衝動購買前，可以問自己幾個問題：
1.商品報酬率合理嗎？
首先你要知道：現在台灣保單的預定利率在2%左右，但預定利率並不是實質報酬率，如果算下來，真正報酬率是連2%都不到。所以現在已經買不到以前那種高預定利率的儲蓄型保單，每隔一段時間就領到一大筆錢。
這種保單只要保險公司不倒，你可以按照保單設定條件一直領下去，預定利率固定、你的錢也是保證領得到。但現在是低利環境，也不可能出現繳600萬月領4萬的儲蓄型保單。現在這種號稱可以領終身的保單，跟這個儲蓄險保單比起來有十萬八千里差距，首先它是投資型保單，意思是盈虧自負，年配息8%只是理想狀況，你領的配息不會是固定的、而且有保證的。
2.美麗糖衣背後是否藏風險
本金保證不虧損的狀況下，才有可能月領4萬，問題是它的本金有保證嗎？既然是投資型保單，本金當然不保證不會虧損，如果本金減少了，配息自然也降低。而且還有一個原因會讓它的本金減少，就是它可能拿本金來配息。
如果你到基金公司網站查它的配息資料，會發現近一年來，它的配息約80%都來自本金。如果每年配息48萬，其中80%來自本金，等於本金每年減少38.4萬，10年後本金只剩206萬，如果還是配息8%，每年配息將從48萬降為16.5萬（按此保單如果躉繳保費600萬元，扣除所有費用之後，實際進入投資帳戶的錢約590萬元）。
另外這是一檔變額萬能壽險，每月最大支出就是保險費用與壽險的危險成本，它會隨年紀、壽險成本提高，會愈來愈多。投資帳戶每月會扣掉保險費用、保單管理費、壽險成本，而這個也會讓投資本金愈來愈少，配息當然也就減少。
金融商品沒有好壞，只是要賣給合適的人。從業人員銷售商品是正常的，是否能秉持職業道德，把商品真實內容、風險等告訴消費者，不是每個人都做得到。與其買了金融商品後出問題，再找業者理論、求償，倒不如一開始就做好把關，不要衝動購買不懂的金融商品，有疑問可以找專業人士諮詢，問清楚再買，免得錢用在不對的商品上、無法符合自己理財的目標，本來理財是錢愈理愈多，這下卻愈理愈少，就達不到我們理財的目的了。
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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