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摘要
退休後若無警覺，容易在無形中超支。本文作者嫺人雖以3%法則控管開銷，2023年提領率仍達5%，主因是資助子女留學。她建議常見的6大花錢陷阱包括：1.金援成年子女；2.被「退休就該享受」的旅遊娛樂帶風向；3.拿到一筆錢後的衝動消費；4.忽視長遠支出的「未來折扣率」；5.為維持身分與面子而花錢；6.對財務過度樂觀。
避免花錢踩雷，退休生活才有保障。
預算控制常常讓人覺得綁手綁腳。雖然我退休後是依照 3% 法則來掌握每年的消費，每個月初也會結算上個月是否有超支，表面上看起來相當有紀律。
不過，即便如此，我在 2023 年的退休金提領率仍超過5%。其實，那一年是我退休第六年 。
從這次「超支」的經驗，我也更深刻感受到：為什麼我們常以為退休後只要省省過就好，但實際情況卻沒有想像中容易？而那些超過的消費，真的一定能換來快樂與滿足嗎？
讓退休族多花錢的6種陷阱
以下是退休族常見的超支原因（我自己也中過幾項）：
1.金援成年子女
退休後，不少前輩朋友都提到過要資助成年子女的各種花費：進修計畫、坐月子、買車、買房、房租⋯⋯項目琳瑯滿目。沒想到幾年後，這件事也發生在我身上。
目前是兒子的留學費用，雖然大部分由先生支付，但在家庭轉帳往來間，我也分擔了一部分，這就是2023年我提領率「爆表」的主因。
在美國，2025年的 「回巢子女」調查指出：
46%的父母表示18～35歲的子女搬回家同住。
38%的父母認為這影響了長期財務目標（如退休儲蓄）。
39%表示短期計畫（旅遊或購車）也受到衝擊。
然而，60% 的年輕人不知道或未被告知，父母的資助會對家庭財務帶來影響。
子女回巢的原因包括：租金過高、物價上漲、離婚或分居等。疫情期間， 許多年輕人職涯起步就遇上裁員潮，讓父母不得不伸出援手。皮尤研究中心2024年的報告也指出：25～29歲的年輕人，只有44%完全不再需要父母金援；到了30～34歲，也僅上升到67%。
問題在於：孩子是真的需要幫助，還是因為父母「有能力」所以自然而然付錢？這確實難以拿捏。
美國甚至出現「掃雪機教養」（snowplow parenting）這個詞，形容父母為孩子清除一切障礙，卻可能削弱年輕人獨立理財的能力。
而且，不只是子女，96%的美國祖父母也以某種方式資助孫輩，其中25%為此過著更節儉的生活，甚至有人推遲退休或重返職場。
就我自己而言，雖然兒子留學的費用不在原本規劃內，但計算下來還在可控範圍內。不過我也提醒自己：成年子女的開銷往往是大筆的，必須保持警覺。也正因為這樣，詐騙案件才會層出不窮—許多父母並不是沒錢，而是心裡想「為了孩子好」，結果落入圈套。
2.「退休就該這樣」的旅行與娛樂消費
退休後時間多了，許多人開始頻繁旅行、參加活動。臉書上常見朋友的遊記，甚至在社區大學上課時，聽同學聊到南美洲、歐洲各地，氣氛很容易讓人覺得「退休生活就應該如此」。
我在2024年也出國三次，這些費用來自於：前幾年因金錢焦慮省下來的錢，以及後來的版稅、演講收入。但我也曾受環境影響「失心瘋」。原本我用ASUS平價手機，直到上攝影課才發現大多數同學都用iPhone或Samsung高階機型，結果我就入坑了，最後甚至一口氣買了兩支旗艦手機。