從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
▲明年上路的健保補充費，影響到800 多萬筆定存，掀起一波拆單潮。
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Q：我對保險概念一竅不通，多年來繳了大筆保費，或許因不曾有過理賠受益的經驗，深感付出的繳款好浪費，因此猶豫是否要退保，然後把往後每年的保費保留下來自理一份「健康基金」，才不會讓付出的鈔票付諸流水。若依照現在的健保制度評估下，買或不買保險會有什麼差別與影響？可否請您提供看法。
A：保險業務在推銷保險的時候，很常用一句話：「意外和明天不知道哪個先到？」這句話其實很能點出保險的重要性。沒錯，我們當然可以把所有的保費存下來，以自己的儲蓄來應付所有的財務風險，這是很合理的作法，而且最有效率，沒有保險的行政、行銷費用。但是在初期，如果儲蓄金額不夠大到應付風險，卻沒有保險，反而會讓自己和家庭暴露在風險中。
我們先來討論財務風險。一個有一億現金儲蓄的人，他其實不需要保險，因為幾乎大多數的財務風險他都有能力承擔，這種人通常買保險是在做「稅務規劃」。但是一個有一百萬現金儲蓄的人呢？假設他剛好罹患癌症，需要一百萬的醫療費用，他的確靠自己的儲蓄就負擔得起，但卻也把錢都花光了，所以拿其中幾個百分點的資金買保險，以避免讓全部的儲蓄承擔風險，會是一筆划算的交易。
至於大多數的小資族，可能沒有足夠的儲蓄，無法辦法負擔生活中不知道什麼時候會出現的各種財務風險，社會福利又不足以協助承擔這些風險，因此就需要購買商業保險。
所以，這裡要考量的是機率問題。很年輕的人在統計數據上，無論死亡率、罹癌機率或生病住院、開刀的機率都很低，保費也就比較低。很多人會覺得年輕的時候沒有必要買保險，因為不太會有機會用到。但是問題是，年輕的時候往往也是儲蓄最少的時候，如果真的有機會用到了，卻沒有保險，其實是讓整個家庭都面臨財務風險。