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薪資差5倍,人生可能差20倍?一個故事看出:不用追求「省吃儉用」,只要追求「支出效益」就好

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圖片來源:達志影像
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很多人追求「省吃儉用」,我卻追求「支出效益」與「可預測性」。因為省吃儉用是有上限的,上限就是你頂多賺多少、花多少。那麼可以算一下,當一個人把大多精力放在省吃儉用時,他一輩子能剩下多少錢?可能還不錯,但絕對達不到理想生活那樣,更恐怖的是他可能活不到那一天。

多數人的省吃儉用,是在熱血沸騰的時候把自己逼到極致,然後一達到目標可能就報復性反彈、一夜回到解放前。這在長期的財富規劃上有很大的不安定因素。所以我們要追求的,不應該是省吃儉用,反而應該是「支出效益」以及「可預測性」。

支出效益最大化

「支出效益」指的是,以「達到理想生活」為前提的支出評估。注意,這裡不是單純省多少錢的計算,而是有特定目的要達到的開支評估。例如,在願景裡,你追求的是健康的身體、良好的體態,你當然可以用省錢來達成:吃便宜的泡麵、不要運動,以免餓了會吃太多。這樣雖然可以省到錢,但我保證省下來的錢幾乎沒有任何意義,比起你的健康,那根本不值得一提。

與此同時,你應該考慮的是,是不是應該先找教練評估運動的方式,與你的目標是否一致?是否應該搜尋誰能提供系統化的課程學習規劃?要付月費去健身房,還是單純買雙好跑鞋,先簡單晨跑或夜跑?飲食部分是要直接買健康餐盒,還是自己批量買食材來做便當?除此之外還有其他方法嗎?例如請同仁一起準備、一起平均分攤?

這就是支出效益的評估,先確立願景目標,再決定省錢方式。這樣的好處是你能長期、持續、穩定走下去。在財務上有所積累以外,其他願景領域也有所前進。避免以後要花費更多來挽回,或更糟糕,花更多錢也挽回不了。

關鍵是可預測性

在未來,無論是投資組合增長,還是單純薪資收入增加,我們希望看到的,是你能因為收入增加,財富累積的速度也能增加。這時,如果有一個長期、持續、穩定的生活品質與開銷,就會是很關鍵的因素。

我常看到,薪資隨著年資增加的工程師,在獎金收入增加20%的時候,開銷也跟著增加,而且增加的幅度還不只是20%。可能先來一筆大的支出,再伴隨每個月15%∼20%的開銷增加。例如本來每個月5萬,加完薪6萬,年終領了30萬,於是先拿去度假、付頭期款買車。每個月開銷從本來的3萬,變成6萬2,000,之後還要繳車貸。這樣就算收入增加,我們也只能看著他一步步把自己綁死。

這種開銷方式通常有更深層的問題,就是根本不知道自己的長期願景是什麼。越是這樣的人就越會受周遭的環境所影響,例如:「這個級別的薪資,應該開賓士」、「應該買一個萬寶龍包」⋯⋯錢花得越來越多、工作越來越辛苦,但是卻越來越沒有安全感、越來越空虛、越來越不能沒有眼前這份薪水。

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