雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
摘要
許多人認為要有錢才能開始投資，其實「時間」才是影響財富增長最關鍵的因素。投資成果取決於本金、報酬率與時間，其中時間是最可以自己掌握的。即使投入金額小，只要及早啟動並長期投入，複利效應也能創造驚人財富。
當我們談到理財，很多人第一個反應會是：「等我有多一點錢再來投資。」但這樣的想法其實忽略了一個最關鍵的因素：時間。
在所有影響投資成果的變因中，時間的威力常常被低估，卻是最穩定、最能掌握的優勢。也因此，「為什麼要及早開始投資？」答案就是：讓時間成為你財富增長的助力。
投資績效的3大影響因素，分別是：投資本金、報酬率、與時間。我們一一來看。
首先是投資本金。當然，錢多就可以投得多，獲利的絕對金額也會更高。但現實中，絕大多數人很難在短期內快速累積大量本金。
尤其是若你從事的是收入穩定但成長空間有限的工作，例如公務員、行政職，或者收入受市場限制的小型創業者，就不太可能透過加薪或斜槓短時間內大幅拉高可投資資金。因此，單靠本金的成長，效益有限。
再來是投資報酬率。不少人會認為，只要投資眼光精準，報酬率高，自然能彌補本金不足。但這其實是非常難達成的。尤其是對採用「指數型投資」策略的人來說，報酬率基本上就是跟著市場走，你無法預測也無法控制，只能順勢而為。
市場怎麼走，你的資產就怎麼波動。這樣的策略優點是風險分散、操作簡單，但也意味著你無法主動追求更高的報酬。因此，提高報酬率這條路，對多數人來說是條難走也不穩定的捷徑。
而真正能掌握、也最容易被忽略的第3項因素：時間，才是你可以從現在就採取行動的關鍵。你愈早開始投資，資金在市場上「運作」的時間就愈長，複利效果才能真正發揮威力。
複利的概念就是「利滾利」，只要有足夠的時間，雪球愈滾愈大。即便你每年只投資幾萬元，長期下來都可能累積成百萬甚至千萬的資產。
時間複利的力量超乎你想像
舉個例子：假設你25歲開始投資，每年投入10萬元，報酬率以年化7%計算，40年後資產大約會累積到2,150萬元。但如果你延後10年、35歲才開始，總投入雖然相差不大，但最終資產只會有1,050萬元左右。少了10年，差距竟超過1,000萬元，這就是時間與複利的力量。
更重要的是，拉長投資時間也等於拉高市場復原的機會。從歷史來看，股市經常有上上下下的循環，每一次景氣循環可能平均會經歷10年左右。如果你投資的時間只有10年，碰上剛好要提領資金時遇到大跌，那可能會被迫認賠出場。
但如果你有30年到40年的投資時間，就算前面幾次跌了，也不急著用錢，反而有機會在市場低點再加碼，甚至等待市場回升再獲利。
因此，愈早開始投資，不只是為了賺更多，而是給自己更多選擇和機會。你不用每次都抓準時機，不用擔心短期波動，更不用為了退休後的資產感到焦慮。投資變成一種習慣、長期行為，而不是臨時抱佛腳的急就章。
及早投資的關鍵不在於金額，而是「啟動時間」的選擇。你不需要有幾十萬、幾百萬才開始，只要現在願意開始，哪怕是每月幾千元，都是一個改變未來的行動。
記住，投資不是有錢人的專利，而是每個願意提早準備的人，都能參與的長期遊戲。你今天的選擇，會決定未來財務自由的可能性。現在開始，讓你的資產替你工作，才是真正的理財智慧。你目前開始投資的時間早嗎？有打算進一步拉長投資週期嗎？
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：為什麼即早投資很重要？
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