雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
保險是現代人必備的金融商品之一，一項良好的保險計畫能夠以相對較低的成本提供一定程度的安全保障。保險產品種類繁多，包括壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大疾病/傷病險、長照險、失能險、儲蓄險、年金險、投資型壽險等。正確的保險規畫能夠以合理的成本規避潛在的風險，但是是否每個人都需要購買保險呢？
對於高資產人士來說，保險未必是必須的。保險的根本目的在於幫助一般人轉移無法承擔的風險。例如，一項幾百萬元的意外險可以在發生意外時幫助家庭應對短期內的生活費用，而醫療險則能夠分擔醫療費用，甚至是無法工作期間的生活收入。
然而，對於資產高達數千萬的人來說，他們擁有的資產已經足夠應對這些風險。即使一次醫療支出需要200萬元，對於高資產人士來說，負擔得起的能力也不至於成為問題，只是這將對他們的資產累積產生一定影響。
因此，對於高資產人士來說，保險不是必需的，但擁有保險仍然能夠保護他們已經積累的資產。舉例來說，如果他們患上癌症，需要支付200萬元的治療費用，這筆支出占其資產的20％。雖然這會對其資產造成影響，但如果能夠從保險中獲得150萬元的理賠，則資產減少的幅度就會減少到50萬元，這樣的影響對他們來說相對可接受。
然而，對於資產超過10億元的人來說，他們的資產規模已經足夠應對這些風險。因此，對於他們來說，保險的主要目的是保護資產、節稅和傳承資產，以確保資產能夠完整地傳承給後代。
對於一般人來說，保險是必需的。在年輕時，他們正在為未來積累資產，養家育子，這是一個不容易的過程。在這個過程中，保險是必需的，可以幫助他們在面對意外事件時不至於身敗名裂，也不會影響到家人的生活。
50歲才買保險，保費可能貴1倍
通常來說，30歲之前購買的保險費用相對較低，這是一個理想的時間點來規畫保險。如果等到50歲才考慮購買保險，保費可能會比30歲時貴上1倍以上。因此，我們應該在保費還較低時，就開始考慮保險，以轉移風險，同時積累資產財富，以應對年老後可能面臨的風險。
為什麼50歲後的保障就不太能靠保險呢？首先，50歲後的保險費用過高，而所能獲得的保障相對較少，無法負擔所需的保障。其次，通脹已經侵蝕了原有的保障額度。舉例來說，30歲時購買的醫療險，30年後可能已經無法應對當下的醫療支出。
因此，建議在40歲之前考慮購買較為便宜的定期險，並在保險之外有紀律地進行投資，以積累資產。到了50歲後，如果已經積累了足夠的資產，就不再需要依賴保險來轉移風險，而是可以靠投資收益來應對生活和醫療支出的需要。
保險的目的是要保護基本生活進而累積資產，並非要靠保險累積資產，50歲以前的保障靠保險，是利用保險商品來保障自己的生活，還有保障自己的資產累積進度不因生病或意外而受拖累，目標是要能在50歲之後就有足夠的資產可以保障自己的生活，不會因短期失業或生病就大大影響現有生活，而過去已經擁有的保險就當作是一些資產彌補，但已經不需要再靠更多的保險來保障自己了。
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