商周財富網 個人理財 退休計畫 一定要自提6%勞退金的理由!月光族、不懂投資族,更該看

一定要自提6%勞退金的理由!月光族、不懂投資族,更該看

撰文者李柏鋒
從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人,經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。

退休
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Q:以勞工的身份退休後,到底可以請領哪些錢呢?
A:勞工在退休之後,可以請領「退休金」有兩種:勞工退休金勞保年金,兩者的法源依據以及資金來源都不相同。

「勞工退休金」的法源依據分為舊制與新制,舊制為「勞基法」,新制為「勞工退休金條例」,因為目前大多數勞工皆適用新制,因此本文也聚焦於新制。勞工退休金的資金來源為雇主以及勞工每個月的提繳,雇主每個月必須幫勞工提繳至少每月工資的6%,勞工則可以自行決定是否要從薪資中提繳,上限為每月工資6%。

「勞保年金」又稱勞保老年給付,法源依據則是「勞工保險條例」,其資金來源是在勞工參加勞保的時候,政府、雇主和勞工共同繳納的保險費。如果年資未滿15年,退休後只能選擇一次金給付,年資超過15年則只能選擇年金給付。

Q:這兩種年金,各可以領到多少錢?
A:若以目前的平均薪資45,000為例,假設有一位勞工從30歲開始工作,目前已經累積滿35年年資。

這位勞工的「勞工退休金」,投資報酬率以目前兩年定存利率1.4%計算,退休金的提撥率以12%計算(包含雇主提撥6%、勞工自願提撥6%),則每月可領退休金14,187元(實際發放是每季而非每月),領到平均餘命歲數為止。勞工個人退休金專戶試算(勞退新制)

另外,他每個月的「勞保年金」可領28,579元,領到去世為止。(平均投保薪資以目前上限43,900元計算,退休年齡為65歲,保險年資35年)勞保年金給付試算

兩種年金相加,每月可領42,766元。

最近正好是勞退新制開辦七年來,首次開放請領月退休金(之前都必須一次領完),第一位申請的是一位61歲的勞工,新制由雇主提撥的6%月薪和與雇主結清的舊制退休金,加上帳戶的投資收益,有384萬元,每個月可領16,000元,加上23,000元的勞保年金,總計每個月可領39,000元左右。

Q:身邊的朋友好像大多都沒有自願提繳勞工退休金,為什麼?
A:根據勞保局的統計,自願提撥勞工退休金的比例並不高,在民國98年底,只有5.7%的勞工自願提繳,到民國100年底則增加到6.2%,約有34萬人。而且大多數自願提撥的人,都是薪資較高者;薪資在25,000元左右的勞工,自願提繳的比例只有3%,但薪資在50,000元左右的勞工,自願提繳的比例就高達12%。

對薪資僅能和開支打平的勞工來說,還要拿出一部分來預繳退休金並不容易。而薪資較高的人,不但有餘力提繳部份所得來規劃退休金,還有「節稅」的額外好處,因為勞退自提的部份,可從當年度個人所得總額中全數扣除,對於介在級距之間的人來說,可能扣除後,所得稅的級距就降了一級,對稅率高的人來說,節稅效果尤其明顯。

不願提繳,除了薪資高低的原因,還有對政府的不信任、勞退基金的投資報酬率太差以及缺乏流動性等三大因素。

勞退基金是由勞委會成立一個監理會負責管理投資和運用,保障收益為兩年期的定存利率,以目前的利率水準來看,則是年報酬至少1.4%,因此上面的試算也以1.4%為例。基金會將資金拿去進行投資,如果投資收益很高,則勞工能領到的退休金也就會跟著增長,但如果投資收益很差,甚至低於兩年期的定存利率,則由國庫來補足。

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