新婚就罹癌,1年燒光家人湊的200萬...27歲新娘嘆:生病才發現新台幣比紙薄,好在有買兩種保險

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結婚 新娘
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【寫在前面】以下的案例分享,並沒有對於保險規劃做任何的背書,收據跟診斷證明書也是部分顯現,希望各位保戶在規劃保障時能勻出些心思多做功課、別讓自己的保險變成業障。

也許你覺得這只是一則故事,但對當事者來說卻是一輩子的事故,希望一個保戶的經歷能喚起更多人對保障的重視,同時感謝分享案例的從業人員。

「……我們家的錢還夠用嗎?」A小姐看著剛去醫院櫃檯結帳的先生。
「嗯,夠,還有保險呢。」先生隻字未提剛剛在櫃檯刷爆4張信用卡的事情。

A小姐去年結婚前跟先生去做了身體檢查,蜜月回來後收到報告,醫生說有可能是惡性的,同年5月她在門診接受粗針切片手術、6月接受左腋下前哨淋巴切片和人工血管植入手術。

拿到病理組織檢查報告單時,醫生跟她說是乳癌惡性腫瘤第一期,要幫她申請重大傷病卡。還說,先試試看做一年的治療、一次療程大概近20萬…醫生嘴巴開開合合、她根本不知道醫生在說什麼,她愣住了,因為才27歲、太年輕,一直都覺得這類的事情不會發生在她身上,不是嗎?

圖片來源:保險白話文
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知道消息後娘家跟夫家各拿出100萬的現金,打算給A小姐做治療。醫生說她的癌細胞未轉移又是早期乳癌病人,若用標靶藥,復發率約可降4成,5年存活率提升2成,但健保沒給付藥費,問她有沒有買保險?

賀癌平(Herceptin)一劑440克要6萬,這部分是看體重計費的、計量/藥費每個人不太一樣,3周療程一次、一次19萬…A小姐跟先生已經可以預期200萬很快就會花光了。

婚前A小姐有幫自己買保險,打電話給業務員,業務員其實比她更緊張。因為買完保險不到一年她就出險了,保險公司需要調病歷。

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這樣的收據大大小小累積了20幾張,經過近4個月的病歷調閱,保險公司第一次理賠終於下來了。A小姐跟先生鬆了一口氣,生了病、花了錢,才發現新台幣比紙薄。

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A小姐從確診至今已花費約150萬,未來還會更多,每次申請理賠的收據上看20萬,平均一個月進行一次療程,已經把家裡準備給她的醫療費花得差不多了,而時間僅僅過了不到一年!很慶幸當時規劃的是「雙醫療實支實付」、「有一次金的防癌險」。

癌症病患越來越常見,罹癌的年齡層也有普遍下修的現象。很多人以為癌症是絕症、或者「這種事情不會發生在我身上」,其實隨著醫療水準進步,癌症不再是絕症、沒錢治療才是絕症。(新藥核發,每月藥費上看20萬

保險是分散風險的其中一種工具,買保險不能保證自己不會生病或者預防風險的發生,只是好的保險規劃能讓自己的家庭結構避免崩盤。以下先簡單介紹重大疾病險和癌症險的不同。

傳統型的癌症險,要符合下列兩個條件,才得以申請保險金:

1、符合「罹患癌症」的定義:重大疾病險不理賠原位癌(註1),但防癌險會賠。
2、符合「理賠項目」:常見的理賠項目有初次罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症手術保險金、化療或放射治療保險金等,多半採定額給付。部分防癌險條款→不理賠併發症。(這部分需要注意,待後續分享)

(缺點:若隨著醫療的進步,患者只需口服藥錠而不必住院,可能面臨無法理賠的窘境。)

目前也有一次性給付的癌症險,主要的理賠項目為初次罹癌保險金,便能避免上述問題,可自行運用,不受條款治療限制。

重大疾病險常見的7項疾病中,癌症的理賠率是最高的。在符合重大疾病險中癌症的定義後,即可申請保險金。

傳統的重大疾病險只理賠7項重大疾病,理賠條件嚴苛、不易申請賠付,建議把重心放在罹患惡性腫瘤的一次金便可。(重大疾病險待後續分享)

以上述的案例來看,擁有一次金的防癌險和重大疾病險來轉嫁罹癌後的前期醫療花費,可以讓病患放心接受治療。畢竟醫療險必須先有收據才能申請理賠金,一次金的賠付有較大的空間運用,但一次金遲早會有用罄的一天,所以轉嫁高自費的標把藥物還是得仰賴醫療實支實付。

如果保險不保險,保障不過是業障!
保險商品沒有好壞,只有適不適合→到底是業務洗腦還是保戶自我催眠?
如果保險商品沒有好壞,以A小姐平均一個月住院一天、療程一次近19萬(多花費在標靶藥物上),自問自己的保險或存款,能治療多久呢?

請花點心思,多為自己的保障多做點功課。

註1:若癌細胞仍侷限在基底膜內,我們就稱為原位癌(carcinoma in situ);一旦癌細胞穿出基底膜,侵犯,浸潤到旁邊的支持組織時,我們就稱為侵犯性(invasive)或浸潤性(infiltrating)乳癌。

本文獲「保險白話文」授權轉載,原文:【理賠】乳癌(惡性)第一期

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