商周財富網 個人理財 退休計畫 30K上班族必看》退休金存10年,就有900萬,是怎麼做到的?

30K上班族必看》退休金存10年,就有900萬,是怎麼做到的?

撰文者李柏鋒
從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人,經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
401(K)2012@flickr,CC BY-SA 2.0
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什麼時候開始準備退休金比較好呢?其實標準答案就是:「越早越好!」但是標準答案是不是最適合你的答案呢?那可就不一定了。

為什麼越早越好呢?如果你的資產是處於長期穩定成長的狀態,那麼你越早開始準備退休金,等於就是讓時間幫你以複利的方式累積資產。簡單用「七二法則」來推算,你的本金1萬元,如果以每年7.2%成長,10年後資產就會加倍到大約2萬元,20年後資產就會再加倍到4萬元,30年後則會成長到8萬元,而你根本不需要做任何的事情。

越早投資,意義不大

但是,本金1萬元,30年後只能變成8萬元,而如果在相同的條件下(每年7.2%),本金是5萬元,只要10年就會加倍變成10萬元。這時候「時間」所能造成的影響,將會遠遠低於「本金」所能造成的影響。

所以越早投資越好嗎?有時候太早投資的意義其實並不大。

一個薪水3萬的上班族,每年投資收入的一成作為退休金的準備,以7.2%的年報酬來計算,30年下來大約可以累積到378萬元的資產。

而另一個薪水3萬的上班族,前面20年,每年都投資收入的一成來投資自己,讓自己的薪水提高到10萬,後面10年則每年投資收入的一半作為退休金的準備,同樣以7.2%的年報酬計算,只花10年的時間就可以累積到897萬元的資產。甚至,都不投資而只是把錢存下來,都有600萬元的資產。

努力提高收入的人,不但退休前的生活過得比較好(以上面的例子來看,你想要每個月只能花兩萬七,或是每個月可以花五萬呢?),甚至可以用更短的時間,卻累積到更多的資產。所以真的是越早投資越好嗎?還是人生的不同階段,其實規劃的重點也各有不同呢?

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