先問一個小問題：退休基金為何會破產？
勞保或軍公教退休基金瀕臨破產，為什麼呢？簡單來說，因為收入、支出失去平衡；假設原本預估每年收入100億元、支出99億元，後來因為年輕人變少、繳稅的人變少，所以勞保或退休基金收入減少，加上老人變多又活得久，使得收入降為70億元、支出升高為130億元，入不敷出-60億元，以前累積多年才存下了100億元，看似很多，但也只能撐2年不到，當花光了錢就只能宣告破產。近幾年來，剛好面臨45年次至55年次出生的人要退休了，未來10年將會加速破產的進程。
年輕人為什麼負債？
第1個關鍵是貧富差距愈來愈大，主計處公布薪資平均數不斷走高，可是中位數以下的薪資成長卻逐步與平均數的成長產生差距；大家聽完這段話，也許有點聽不太懂，我來舉個股市的例子，也許大家就能秒懂，台積電從300元、400元、500元到600元，股市已經來到1萬6,000點，相較於去（2020）年3月疫情的低點來說，已經算是翻倍了。可是很多投資人卻無感，手中的股票只有漲個5%、10%，顯然是因為台積電漲太多了。
接著回到勞工薪資的平均數與中位數，如下圖：
可以發現2012年到2019年，兩者均呈現成長的趨勢，但平均數與中位數的成長差距卻愈來愈多，從104%到107%，如同剛剛舉的股票例子，台積電以外的股票也有漲，卻不如平均數的成長率；據此，可以推斷出薪資所得差距愈來愈大，高薪資所得者拉高了平均薪資。
我們可以做個結論，一般勞工的薪資並沒有漲太多。
刀口買房的年輕世代
假設一對夫妻收入8萬元，買了1,500萬元的房子，貸款1,200萬元，採取前5年寬限期、只繳利息的貸款策略，前5年每個月只要繳1萬5,000元，貸款支出占收入不到20%；可是台北生活大不易，吃飯、交通、手機、水電、房屋管理費、衣服育樂、紅白帖、小孩子的各項支出，還有給父母的孝敬金，每月只能勉強存下1萬5,000元。
5年寬限期轉眼就到了，支出從1萬5,000元突然跳升到4萬8,000元，突然增加了3萬3,000元的支出，讓原本每月可以存下來1萬5,000元的儲蓄，變成透支1萬8,000元；眼看著前5年存下來的儲蓄愈來愈少，薪水無法增加的情況下，只好到處找投資的機會，亂投資號稱獲利10倍的數位貨幣，結果遇上了吸金詐騙導致儲蓄付之流水；接著又在500元放空台積電，結果一路漲到650元，被軋空再跌一跤。
看著被榨乾的儲蓄金額，下個月就要透支了，該怎麼辦？
不同世代的宿命
上一個世代常常勸下一代要趕緊買房，房子只漲不跌，似乎現在最近房地產的走勢有這樣子的味道，只是某一項商品只漲不跌，通常有其背景因素，例如貨幣貶值導致資產價格上揚、人口不斷上升及經濟隨之成長等因素；貨幣貶值看起來應該是會延續並做為解決經濟困境的藥方，但人口卻不會成長，2020年1月台灣總人口也已達到頂峰，然後開始反轉向下，不到30年的時間將會跌破2,000萬人。
父母生處於早期快速發展的人口結構中，搭配上經濟成長的環境，愈早買房當然愈好，像是70年的房子，1坪才5萬元、10萬元不等的便宜價格，隨著薪資上升，負擔的房貸還是房貸金額，加上利息逐步降低，生活壓力自然愈來愈輕；可是這一個世代不同，隨著房地產價格開始面臨更嚴峻的人口結構挑戰之際，房價頂多維持小漲的趨勢，相較於不動的薪資，龐大的房貸負擔根本不是父母輩所能比擬，唯一慶幸的是夠低的貸款利率。
日本有一句充滿酸楚的話語：「我終於還清了房貸，然後住進養老院。」讓我來做個結論，這一個世代的年輕人薪資受到強烈的壓抑，又碰上了資產噴漲的時代，就好像一隻瘦小的螳螂想要撐住倒塌的比薩斜塔，每個月存下來的錢能否繳納房貸都還是個問題，甚至於要在假日兼任UberEat的送餐工作才能支應不斷增加的支出；就算不買房也無法應付高物價，每戶儲蓄的平均數不過約20萬元，某個資金環節出個差錯就淪為負債，再這樣子下去，退休時還有足夠的錢可以過日子嗎？不同世代有不同的優勢與困境，只能說青年世代辛苦了！
本文獲「大數聚」授權轉載，原文：Dr.J／每月入不敷出、沒錢儲蓄 台灣年輕人為什麼容易負債？
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