不是買了保險就有保障!她不幸罹癌,卻拿不到半毛理賠...關鍵就在第一次的「病理檢驗」

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癌友保單諮詢問題

阿芳投保癌症險後才一個月,在K醫院檢查被診斷乳癌,轉往T醫學中心檢查並切除腫瘤,病理報告卻顯示良性,但保險公司主張在等待期期間已診斷有癌症,將契約給終止。阿芳申請評議不成,因此來台灣癌症基金會「癌友保單公益諮詢」服務團隊諮詢。

事實經過:

乳房攝影檢查前趕緊投保癌症險

41歲阿芳在105年1月K醫院健檢正常,只是因為媽媽罹患乳癌,經醫師建議安排於8月再到院進行乳房攝影檢查。阿芳也在媽媽的提醒下,105年7月18日向S保險公司投保終身防癌險。

K醫院診斷發現癌細胞

8月13日K醫院做完乳房攝影,影像發現「雙乳有鈣化」,但為「良性」;放射科建議對右側乳房病灶做組織切片。於是8月18日安排細針抽吸FNA細胞學檢查,這次報告認為採樣的細胞有「惡性癌malignant carcinoma」。8月24日回診,醫生告知檢查發現,建議切除。當時病歷資料記載:經細針抽吸細胞學FNA檢查,右乳9/3cm證實為癌」,疾病診斷代碼ICD C50.411「女性右側乳房外四分之一惡性腫瘤」。

T醫學中心切片報告推翻癌症

阿芳簡直不敢置信,怎會跟媽媽一樣呢?於是立刻轉往T醫學中心檢查,8月26日用粗針切片組織,接著在9月6日手術切除腫瘤,這兩次病理檢驗都證實為「良性」,病理報告說是乳腺增生硬塊,診斷代碼D240.1「右側乳房良性腫瘤」。阿芳總算鬆了一口氣。

然而,三個月後病況卻急轉直下。105年12月15日回院定期檢查,從超音波發現右乳又長出腫塊,醫生幫她做第二次手術切除,幾天後(12月28日)病理報告,卻告訴她得到乳癌第二期。

做完手術治療後申請防癌保險理賠,S保險公司主張阿芳在投保生效日起90日內已經醫院醫師病理檢驗報告診斷第一次罹患癌症,只無息返還阿芳所繳保費,保單終止,保險金一毛也領不到。

乳癌細胞學、組織病理檢查,有細針抽吸、粗針切片、手術切片三種,準確度以手術切片最高,粗針切片次之,細針抽吸在後。阿芳在K醫院做細針抽吸,說有癌細胞;在T醫學中心做粗針切片、手術切片,說是良性,阿芳覺得保險公司憑什麼認定K醫院是正確的?不會有偽陽性嗎?她認為12月第二次手術的病理報告,才算是癌症,此時早已過了90日等待期。

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