商周財富網 個人理財 保險 長照險保費貴又難理賠?這是錯觀念!專家教你4個挑選重點,為失智失能做好保障

長照險保費貴又難理賠?這是錯觀念!專家教你4個挑選重點,為失智失能做好保障

撰文者李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者,擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述,並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險,你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。

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長照險保費貴又難理賠?這是錯觀念!專家教你4個挑選重點,為失智失能做好保障

長照險不是確定失能或失智就有理賠

之前個人接觸過不少保戶,都說保險業務員告訴他們:「長照險的理賠條件,是按照『巴氏量表(Barthel Index,連結)』來定義,根本很難理賠」。

事實上,少數早期的保單可能是如此,但現在還說「長照險是按巴氏量表來理賠」,可就是「大錯特錯」了。

要達到中、重度「狀態」才有給付

因為按照金管會最新公布的「長照險示範條款」定義(自2015年7月1日開始正式實施,請見網頁)被保險人只要符合以下兩者其中之一的規範,就可以領得到保險理賠金:

1、生理功能障礙(判斷「失能」狀態):

被保險人經由專科醫師,依照「巴氏量表」或「其他臨床專業評量表」判斷,在一定期間(最高不超過6個月)以上,在「更衣」、「進食」、「平地移動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」6項「狀態」中,至少有2~3項在沒有其他人的協助下,不能自行從事。

2、認知功能障礙(判斷「失智」狀態):

被保險人經由專科醫師的判定,超過一定期間(最高不超過6個月)以上,仍然屬於持續失智狀態[註],且符合:

(1) 時間:分辨季節、月份、早晚時間…等
(2) 場所:分辨自己的住居所,或現在所在的場所
(3) 人物:分辨日常親近的家人,或平常在一起的人

以上3項中,至少2項以上的分辨障礙,且「依『臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale,CDR)』評估達中度(含)以上(即2分以上)」,或「簡易智能測驗(Mini Mental State Examination,MMSE)達中度(含)以上(即總分低於18分)」。

[註] 指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第九版(ICD-9-CM)編號第290號、第294號及第3331.0號所稱的病症

以上內容看起來充滿了非常多的醫學專有名詞,但每一個字都是關係到保戶「未來能否理賠」的重點。因為,讀者可以輕易從以上的「定義」中發現,巴氏量表只不過是用來認定被保險人,符合「失能狀態」的眾多判斷量表之一,並不是唯一的一種,更不是用來判斷「失智狀態」的評量表。而且,由於加入了各種專業評量表的分數參考,可以讓「符合長照狀態」的判斷更為「清楚」。

長照險的「優點」

簡單來說,長照險的理賠定義中,雖然因為充滿了許多專有名詞,而讓人難以了解,但它卻有以下2大優勢,是其他「類長照險」所沒有的:

1、給付只論「狀態」,不管原因

不論被保險人是因為疾病、意外,甚至只是單純因為老年退化所造成的「失能」或「失智」,只要達到中、重度(失能6項標準中的3項以上,或是失智3項標準中的2項以上)標準,就可以獲得理賠金。

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