「最近還好嗎?怎麼還把資料帶出來看?」
剛到聚餐點,就看到朋友拿著評鑑資料猛K,敲著電腦的手沒停過,眼睛緊盯著螢幕。
「你來啦!等我一下,我存個檔。」
「沒辦法,我們護理之家最近要評鑑,這份資料是葵花寶典,一定要弄出來。」
「這麼忙還找我吃飯?」我笑著問。
「有正經事」說完朋友就把一疊資料放桌上。
「長照險?你需要嗎?」
「我在長照領域走了快10年,看太多老人長期臥床拖累家庭的故事,這幾天找了保經,不知道那一個適合我?」
「你的投保目的?」
「希望我失能時能夠提供保障,不要造成小孩負擔。」
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長照險,又名長期照顧險,主要是在投保人身體機能衰老或受到損傷,需要人長期照護時,能夠提供理賠,是針對失能或失智提供保障的險種。
理賠方式則分2種:長期照顧分期金(扶助金);長期照顧一次金。
啟動長照險理賠最重要的條件是:生理功能障礙或認知功能障礙。並不是得到某個疾病或症狀就能理賠,而是經由評估量表的認定。
長照險理賠條件1:生理功能障礙
巴式量表是日常生活功能的評估量表,主要用來測量個案治療效果或是退化情形,共有10個評估項目,滿分100分,分數愈低代表愈嚴重。
分別是進食、如廁、移位、洗澡、平地走動、穿脫衣褲鞋襪,依照不同分數(0分最低),在保單免責期過後90天後仍生存,並持續有3項的功能障礙就能理賠。
長照險理賠條件2:認知功能障礙
需要經過醫師診斷有持續失智情形,臨床失智量表(CDR)達中度以上。
市面上的長照險分為幾類:
1.1年期的長期照顧險(1年1約)
定期版的長照險,費用最低,採浮動費率,保費會隨著年齡增漲,投保年齡在15歲~64歲(有的只到54歲),可續約年齡多數落在65歲~85歲,每個商品條款不同,簽約時需要了解清楚。
50歲/保額2萬元:當年保費約落在:女性3,700元/男性3,400元。
2.定期的長期照顧險(10、15、20年期)
保費每年固定,保障定期,有分10年期或20年期的商品,也有可保障到65歲~80歲的商品,分還本型及非還本型,保費落差大。
3.終身長期照顧險(20年期)
保費/每年固定,20年繳完即保障到95歲~100歲,保費高。
50歲保額2萬元:保費落在:女性2萬7,000元~4萬3,000元/男性1萬9,900元~3萬元(不還本)。
50歲/保額2萬元:保費約落在:女性4萬8,000元~11萬元/男性4萬1,000元~10萬元(還本)。
長期照顧險雖名長期,但除了終身長照險有提供85歲以後的保障,其餘的定期險最高也只保障到85歲,而失能及失智風險恰恰好發於高齡長者,如果有預算的話,提早投保會是最好,除了可以鎖住費率,更能有機會使用到相關保障,降低風險,如果您恰好又有儲蓄需求,那還本型終身險也是可以考慮的,這純粹看個人選擇。
長照險是衍伸型的保障險種,不是必買險種,投保之前,請仔細評估自己的需求,將現階段的人身保險做好,醫療險及意外險買齊,如果您是家庭支柱的話,壽險會比長照險重要許多,小資族的我們,將錢花在刀口上,才是最聰明的選擇。
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作者簡介_蔡佾姿
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國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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