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摘要
1.如果想提前退休或做專職投資，將會遇到以下的財務風險：1.財務彈性下降；2.投資組合風險承受度下降；3.資金機會成本提高。
2.40歲就辭去公職的99啪建議，如果想提早退休或專職投資，一定至少要做到3件事。
3.資金機會成本提高：
正因小明的風險承受度下降，可能會想更保守，多保留一點現金。但這麼做，他資金的機會成本將提高。因為以資產2,000萬元、投資報酬率7%來算，1年不投資就會少賺140萬元。而退休後更需投資收益，又有通膨壓力，空手的代價比之前大很多。
因此，想要提早退休或專職投資，我認為至少要做到以下幾件事：
第1件事》累積好一定資產，做好提領規畫
該累積多少資產？以知名的4%法則計算，大約是年薪或生活費25倍以上。但假如退休後有兼職收入、保險或退休金等固定給付，可以再調整。以小明為例，若年薪或生活費支出是100萬元，就要累積資金2,500萬元，然後每年生活費提領不要超過資產的4%。
雖然生活費是看個人要求，累積的資金也就沒有標準數字。但很多人會因為資產變多，而提高消費水準或購買奢侈品等，那未來退休的失敗率也會跟著提高。
另外，筆者之前在專欄中有提過，根據最新研究，假如你的提領率不是採取固定比例而是採「動態調整」方式，還可以再延長提領年限，提高成功機率。
第2件事》做好資產配置，穩定獲利
由於小明的資金機會成本提高，就必須長期把多數資金都投入市場賺取收益，但同時又要能管理風險，尤其是最大回檔，以達到穩定的標準。
我的經驗是，整體投資組合的回檔，最好不要超過20%，再多就會比較危險，因為這階段保護本金是最重要的事。
另外風險報酬比要拉高，比如目標是用更低的風險，取得接近大盤的報酬，或者跟大盤波動差不多，但能取得更好的報酬。然後盡量拉長時間去回測你的投資策略，並且3年滾動回報都能維持正報酬，代表獲利比較穩定，能通過長期市場的檢驗。
第3件事》適度運用槓桿，增加財務與投資組合的彈性
假如小明未來有借貸需求，例如房貸，最好趁有工作收入時去申請，不然辭職後就會相對困難，很多想要專職投資的年輕朋友可能會忽略這一點。
當然小明有能力可以用現金買房，但資金使用效率會比較差，也失去鎖定優惠貸款條件的機會。如同筆者多次提過的觀念，懂得善用好債優勢，未來可以創造更多的財富。另外如果投資組合懂得適度運用槓桿，採取槓鈴式配置（編按：指用能相互平衡風險的兩種資產做配置），也可以降低投資風險，並增加資金流動性。
總結來說，提早退休或專職投資的要求會比一般人想像得更多，其實這條路比較像是通往懸崖，如果還不會飛就已走到懸崖邊緣，千萬不要直接跳下去。對這方面有興趣的朋友，建議一定要看完文章，好好評估一下風險及上述的條件後再說。
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小檔案_99啪
學歷：輔仁大學法律系
經歷：銀行法務、公務人員、行政院諮議
現職：專職投資人、財經作家、講師
著作：《沒有18%，我靠股票打造自己的鐵飯碗》
作者簡介_Smart 智富月刊
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