保險公司倒了怎麼辦?資深保經:3種結果,最糟的是「這種」,保額竟會減少?

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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保險公司倒閉了怎麼辦?
「保險公司要是倒閉了怎麼辦啊?」很多人一定有這個疑問。目前網路上的資訊太過複雜,導致許多人無法清楚的理解保險公司倒閉是怎麼一回事。

於是大仁就決定來寫一篇連保險新手都看得懂的保險公司倒閉分析文!就跟著大仁來看看,保險公司營運出現問題的整個過程是如何吧。

保險公司營運出現問題?
主管機關有對保險公司的營運,設定了一個標準,這個標準就叫做「資本適足率等級(RBC)」資本適足率(RBC)愈高,就代表這間保險公司風險承受能力愈高。資本適足率分成下面4個等級:

RBC要去哪裡查詢?
想查詢保險公司的RBC,可以到《保險業公開資訊觀測站》,找尋「保險業資訊公開」→「單一查詢」→「找保險公司」→「資本適足性之揭露」。

就可以看到該間保險公司的RBC是多少囉!(圖片舉例為三商美邦人壽)

RBC太低會怎樣?
當保險公司RBC開始出現問題的時候,主管機關也有相對應的管制。例如停售商品,或資金控管等等。

資本嚴重不足,這個階段才會影響到保險契約
不過最重要的,也就是可能影響到保戶的,就是「資本嚴重不足」了。當「資本嚴重不足」的時候(RBC低於50%),除了上面的所有限制之外,要另外看到保險法第149條的處分:

保險法第149條:
資本適足率等級為嚴重不足,且其或其負責人未依主管機關規定期限完成增資、財務或業務改善計畫或合併者,應自期限屆滿之次日起九十日內,為接管、勒令停業清理或命令解散之處分。

這一條非常重要,大仁將它拆解為4個階段:

(1)資本適足率等級嚴重不足:就是上面提到的RBC低於50%,或是保險公司淨值低於零。
(2)沒有在期限內把錢補上,完成增加資金。
(3)當RBC依舊低於50%,或是沒有增加資金,從期限屆滿次日計算,90日內,主管機關會有下面的動作。
(4)接管、清理、倒閉。

接管、勒令停業、命令解散?
大仁簡單說明一下,什麼叫做「接管、勒令停業、命令解散」
1.接管
主管機關找人來接手管理,目前主要是委託「保險安定基金」。簡單來說就是不讓保險公司去管理了,由保險安定基金出手找買家。在這個階段,主管機關將會找尋是否有保險公司願意進行合併。

2.勒令停業清理
勒令停業通常就是找到保險公司願意合併了,假設像國華人壽被全球人壽合併。此時國華人壽就會進入勒令停業,不再接收新的業務,慢慢將過去還沒處理好的舊業務清理掉。但也有少數可能是不合併,直接勒令停業的。

3.命令解散
命令解散就是所謂的「清算」,也就是「倒閉」。到這個階段才能稱為「保險公司真正的倒閉」。許多人都誤解了,以為「接管=倒閉」,這是不對的觀念。


接管階段,只是主管機關還在想,該如何處理這間問題保險公司。要走到「命令解散」的時候,才是一間保險公司真正倒閉的時候。

簡單來說,接管就是找尋買家的階段,看有沒有哪間保險公司願意買。也唯有走到「接管」這個階段,保險契約的內容才有可能受到影響:

保險法第149-2條:
受接管保險業依第二項第二款規定讓與全部或部分營業、資產或負債時,如受接管保險業之有效保險契約之保險費率與當時情況有顯著差異,非調高其保險費率或降低其保險金額,其他保險業不予承接者,接管人得報經主管機關核准,調整其保險費率或保險金額。

這條講的就是,因為過去的保單利率相當高,承接的保險公司勢必得承受這種高保單利率,所帶來的虧損。

如果虧損太高,就有可能得調高保費,或是降低保險金額,才會有人願意接手。所以如果說保險契約會受到影響的階段,就是「接管」這個階段了。

不過如果像是之前的「國華人壽」、「國寶人壽」、「幸福人壽」、「朝陽人壽」,這些都是對保險契約內容,沒有任何更動更改的,也就是保戶的權益完全沒受到影響。這種就是最好的接管處理方式:

接管,不一定會對原本的保險契約,造成影響
走到「接管」的階段,可能就會有兩種結果:
第1種:保額減少或保費增加。
第2種:完全不影響,例如國華、國寶、幸福、朝陽人壽。

所以即使走到「接管」狀態,也不必太過擔心。畢竟保險業講求的就是「信任與安心」的制度,保險公司若輕易倒閉或是更改原有契約,對保險業的整體信譽會是一個很嚴重的傷害。

這也就是為什麼主管機關即使花了大錢,也要把國華、國寶、幸福、朝陽人壽救起來的原因,關於這點在下一篇大仁會詳細說明。

真的倒閉了怎麼辦?
再來要談到,如果真的走到「命令解散」,清算倒閉了怎麼辦?

會走到「命令解散」這一步,就是完全沒救了,貨真價實的倒閉。這個時候,就得由「保險安定基金」上場了。安定基金有針對各個項目,墊付額度,請參考下圖:

不是全額給付,有百分比限制跟最高額度限制。

合併的錢,也是由保險安定基金墊付
同時,當問題保險公司進入「接管」階段,要尋求「合併」的時候。如果有負債,也是由安定基金墊付:

結論
任何一間商業公司都有可能會有經營不善,倒閉的風險。這不僅限於保險公司而已。保險公司是特種經營行業,對其資金的控管都有相當嚴格的限制,像是對房產也都有相對應的管控。一般民眾大可不必擔心「保險公司都在炒地皮」這種錯誤的謠傳。在選擇保險的時候,保險公司的RBC可以做為保險公司的參考。

BUT!最重要的BUT又來了!RBC僅是「現階段參考」而已,現在RBC正常的保險公司,未來也不一定就會維持正常。此一時,彼一時,像國華人壽在以前,也是營運狀況良好的保險公司。

規畫保險,還是以保障為優先
所以RBC只是一個參考值,大仁還是建議大家,在規畫保險時還是以保障為主,做綜合考量。希望這篇對大家在瞭解「保險公司倒閉」這件事情上,能有更清楚的理解。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:保險公司倒閉怎麼辦?沒關係,這篇教你怎麼看

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