新年改頭換面,NG理財掰掰,想富先檢視自己的「3張表」:負債低於30%較安全

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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新年改頭換面,NG理財掰掰,想富先檢視自己的「3張表」:負債低於30%較安全

傳統習俗歲末年終時,家家戶戶都要打掃家裡,把家裡弄得乾淨整齊好過年,迎新送舊,好讓自己在新的一年有一個好的開始。這個時候也是家庭財務健檢的最好時機,你也可以花點時間,對個人與家庭財務做個財務健檢:家庭收支是否平衡?未來的一年,在財務上可能有什麼變化,可能帶來什麼樣的影響?是收入的增加,還是減少?

你可能跟幾個金融機構都有往來,這時候你可以做個整理:把家裡的投資淨值報告、保險投保項目等報表收集起來,做個綜合檢視(投資是否符合預期的目標、保險商品是否適合、保障是否足夠等)。

你可以從家庭收支及資產負債表上,去檢視自己的財務現況:經過了一年,你知道你的財務現在是甚麼狀況嗎?資產負債有多少,淨資產是正值嗎?

在財務上,有些方面你如果及早做準備,以後得到的結果就會大大的不同。例如你在幾個銀行都有在做基金的投資,但是漲跌都有,而你忙到沒時間去裡它,事實上也沒這專業知道怎麼去整理他們,如果都不理它,也許你投資了一堆錢,但是報酬率卻不理想,要完成以後的財務目標都有問題。

但是經過調整資產配置,及做好投資管理後,它會開始穩定的為你累積出資產。你可能買了一堆保險每年繳錢,但卻不知道買得夠不夠、合不合適?或是想到以後的退休生活,以現在資產及陸續投入的投資資金,到時是否可以累積到足夠可用的退休金...。

具體的作法應該怎麼開始呢?你可以自己從簡單的做起,DIY動手做整理,或是你覺得實在沒這方面的專業、或沒有時間、不知從何著手做起,你也可以尋求財務顧問的協助提供諮詢服務。

要檢視你的家庭財務,最好的方法就是花點時間,把你的收支及資產負債表整理出來,它能夠把你的收支及資產現況等,用一張報表顯現出來。

以下步驟教你如何自己簡單DIY檢視財務現況:

1.製作一張資產負債表,綜合檢視你的財務現況
從淨資產可以看出你目前的狀況是負債還是有盈餘?現在是否有債?負債比率是否在合適範圍(建議比例保持在30%以下)?負債的性質是房貸、信貸...等等?負債的資金是用來買投資性不動產,還是融資做股票,或是做其他投資?財務槓桿的比率是否太高,萬一投資發生虧損的時候,你的財務狀況是否可以承擔?

2.製作一份現金流量表,檢視收支狀況
現金流量表可以檢視家庭收支狀況,你可以看看一年以來,你的錢都花到那裡去了,也許結餘算下來,你可能是存了不少錢,或者是收入高但是卻沒存下什麼錢。每個月、每年的現金流夠嗎?理財支出占了多少比例?如果每年薪水都花光,即使薪水再高也就跟月光族沒有二樣,因為都沒存什麼錢,碰到這種狀況就該為每項支出做個年度預算。

3.製作一份損益表,檢視你的理財投資狀況
你的理財方式是如何:保守、積極,或是穩健型的?你用的理財投資工具有那些?依照現在的投資方式,它可以滿足你以後的財務目標的需求嗎?

資產的類別也可以做一番檢視,有些人相當保守理財,因此資產中只有定存或是儲蓄型保險,有些人是只買不動產。你可能需要考慮整體資產報酬率多寡,如果錢放定存等低報酬的工具上,對往後的財務目標需求是否會有影響?如果你有做基金、股票,或是投資型保單等投資,它的報酬符合你的期待嗎?

從這些報表內你可以看到幾個層面:

(1)收支:
你的財務健全嗎?收支是否平衡?未來可能會有那些變動?是否工作收入減少,要如何因應?因為升遷收入變多了,是增加投資金額或是其他的規劃,你是否按照計畫在存錢做儲蓄、投資?今年存了多少錢,有達到目標嗎?評估理財目標設定是否有需要調整的,財務目標進度如何等。

(2)投資:
投資是否讓你的淨值增加?它是否符合你的預期?你有運用適合的投資工具,有適當的投資管理嗎?投資讓你可以安心嗎?

(3)保險:
你現有的保障足夠讓你做好個人與家庭的風險轉嫁嗎?從收支報表上看,你的保費支出是否合理?你的保險跟你未來的財務目標的需求是吻合的嗎?

如何判斷你的財務是否安全?
家庭財務是否安全不是只有看收支是否平衡而已,也許潛藏的問題沒有爆發出來,但以後可能會產生大問題。例如每月房貸支出佔了月收入的一半,過高的房貸負擔不但影響了生活品質,也因為把所有財務資源都投入購屋,沒有其他的緊急預備金與財務資產,因此一旦有甚麼風吹草動,例如失業、疾病、意外等等,就可能面臨極高的財務風險,以下有些簡單的財務比例,可以檢視你的財務是否安全,例如:

※負債比率
總負債除以總資產,建議比例保持在30%以下。

※債務支出比
每月債務還款支出除以月收入,用來衡量一個人的還款能力的指標。它是用每月債務還款支出(房貸、車貸、小額信貸、死會、信用卡還款金額…等),除以每月收入(工作收入、理財收入、利息收入等),建議比例在36%以內。

※負債攤還支出比率
每年償債金額除以年收入,負債攤還支出比率是指家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值,它是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標,一般而言維持在0.5以下比較合適,負債收入比率過高,則家庭在進行借貸融資時會出現一定困難。


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