31歲男運動意外癱瘓,百萬理賠金夠用一輩子?殘酷真相:許多人不在乎的「這張保單」很重要!

撰文者Goodins好險在這裡
《Goodins好險在這裡》致力於保險資訊的公開、透明,專注於醫療實際統計發現的健康風險,以聊健康談保險的風格,讓更多人可以了解適合自己的健康保險,妥善為自己與家人的未來做好規劃與準備,永保健康的生活與幸福。提供規劃建議、理賠疑問、保單診斷等諮詢服務,並已與台灣癌症基金會公益合作,?癌症病友理賠、醫療計畫等問題提供面談服務與義務協助。

網站:Goodins好險在這裡
臉書專頁:好險。報報

好險在這裡諮詢連結:

男 失落 絕望
圖片來源:dreamstime
圖片放大

意外隨時都在,而且是意想不到的地方。一位從事機械製造的年輕人,平時常上健身中心運動,有次在操作滾輪訓練腹肌時,身體支撐竟一時不足,重重趴倒在地,碰地一聲,竟無法起身,緊急送醫治療,留下手腳接近癱瘓、大小便失禁的不幸結果。他才31歲,原本人生正要大展鴻圖,這下所有的難題全部橫亙眼前,怎麼辦才好?

手腳近癱瘓、大小便失禁、憂鬱上身
Mr.J,76年次,身高170公分,體重不到70公斤,體格非常標準。他在中部從事機械製造工作,閒暇時間愛上健身,既能強身又可紓壓。2018年過年前,在健身房操作練腹肌用的滾輪,不幸發生意外,頸椎瞬間往後擠壓,多節脊椎受創,緊急入院時已出現四肢無力狀態。手術切除第四第五節破損的椎間盤,頸椎融合固定住。經由斷層掃描找到四肢無力的原因,原來是第三節脊髓神經損傷,而尿路神經也受損。

輾轉經過多家醫院診治、復健,均無多大起色,憂心病況和人生未來,人漸漸變得消沉,憂鬱症也上了身。

脊髓不慎損傷,造成後遺失能狀態甚廣,如下肢癱瘓、四肢癱瘓、自主神經失調、壓瘡、尿路障害、心肺功能衰退、痙攣、神經根痛、性功能障礙、體溫調節功能失常。

重新診斷、檢附病歷才好審定失能程度
Mr.J有投保住院醫療險及意外險,住院治療復健超過200天,直到病況趨於穩定,家人準備了診斷書要申請醫療、意外險失能理賠。診斷書開立「病名:脊髓損傷併雙側肢體無力」、「醫囑:病人因上述原因自O年O月O日入院,接受住院治療,住院中需專人照顧,於O年O月O日出院」,由於診斷不明確,加上保險公司會需要更詳細的病歷資料以便審定失能程度,家屬只好重新準備。

經重開立診斷證明書及調印最近治療復健病歷,保險公司即派員訪視Mr.J現況,後來在失能程度予以第2級失能審定,理賠失能保險金112.5萬。

Mr.J有勞保,正準備申請失能給付,如果勞保局也是審定神經第二級失能,失能一次金(1000日X平均日投保薪資),最多不過百出頭萬。假使改請領失能年金(平均月投保薪資X年資X1.55%),以他的年資、投保薪資推算,不過一個月領4、5千元。

但他眼下遭遇到兩大問題:收入已經中斷,長期的生活與照顧費用,靠意外險理賠金,勞保失能給付能解燃眉之急,長期肯定無以為繼。31歲後人生還很長,不僅自己憂,家人也憂。

從病歷理解失能程度的認定
Mr.J第二次開立的診斷書有較明確記載「病名:第四五節頸椎損傷術後」、「此病患因上述診斷,造成四肢無力,運動失能,大小便失禁,經治療復健達六個月以上,目前日常生活無法自理,仍需專人24小時照顧」。

病歷上的診斷可看到:第三節脊髓損傷不完全癱瘓,神經性膀胱機能障害,憂鬱症。復健醫院所做多項評估,明顯看得出狀況非常不好。

如運動評估MMT:兩側手腳關鍵肌力,右側最差,落在3分,部分2分,左側2~4分都有。

功能狀態評量:坐著、站著無法保持平衡,起身、步行需要人攙扶才能進行,還好能在扶持下緩慢步行一段距離。

維持生命必要日常生活能力多需要人幫忙
功能獨立性評量FIM:四個指標都差,➊生活自理能力(進食、梳洗、沐浴、穿脫衣物、入廁)均需他人幫忙;➋括約肌控制(排尿排便)中等度控制能力;➌移位(床、椅、輪椅、廁所、浴盆、淋浴間)中等度需他人幫助;➍行走(步行、上下樓梯)重度完全需人幫助。四項指標滿分91分,評估總分只有30~33分。顯然維持生命必要的日常生活能力已很差。

失能程度這樣看
意外險失能表神經項第二級: 中樞神經系統機能遺存高度障害,須長期臥床或無法自行翻身,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動之一部分須他人扶助者。

失能表關於「外傷性脊髓障害」等級審定原則,詳見健身練腹肌竟重傷脊髓,工作、生活都失能,百萬保險金能撐多久?

保險用時方恨少
以Mr.J的保險情形,意外險保得太少,壽險也買得少,沒有每月給付生活扶助金的失能扶助險。

保險,就怕平時嫌保費繳太多,要用時遺憾給太少!!!

作者:第一線實例/總編輯報告

延伸閱讀
年輕失能的殺手—脊髓損傷與病變
勞保失能月領不到12K,年金改革後領更少,勞保保戶該自強了!
截肢、失明還洗腎卻月領4K,是你會崩潰嗎?
脊髓、脊椎差一個字,理賠差很大
頭部創傷發生多,不同障害看失能扶助保障
膀胱失能造成工作困難,失能扶助險來保障
保失能扶助,這三件要事你非知不可!

本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載,原文:健身練腹肌竟重傷脊髓,工作、生活都失能,百萬保險金能撐多久?

  • 分享:
left btn
right btn