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問：最近與女友訂婚，我的月薪還不錯，但女友常換工作，收入不高也不穩定。最糟的是，每次薪水一進帳，她就拿去買衣服和鞋子，沒有規畫也沒有儲蓄。我跟她談過很多次，但她只打哈哈，說自己是漏財命。現在連我父母都怕她成為我的經濟負擔，反對我們結婚。我該如何杜絕她買東西，脫離月光存下更多錢呢？
答：要讓一個人脫離原本舒適的生活圈是件痛苦的事，因此如果想要女友存錢，就要開發另一個能帶給她比消費更多快樂的誘因，例如：結婚或是出國旅遊。訂定具體的目標後，女友就會有驅動力，自然就會開始存錢。
前一篇中，介紹到要讓另一半存到錢，得做到「強迫對方記帳」和「防堵對方消費」2件事。在前面已經先提到該如何讓另一半主動記帳，本篇則針對砍支出的部分提供妙招，就算你的另一半是「月光族」也不用怕！
月光族大致可分為2種類型，一種是沒有刻意控制支出；另一種則是購物欲非常旺盛。會產生這樣的情形，主要是由於缺乏對金錢的「現實感」，認為金錢只是高高低低的數字，與實際生活缺乏連結。
因此，要斬斷這種月光的習慣，新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、國際認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳強調，一定要有一個非常強烈的動機或目標，來移轉他的購物欲。
舉例來說，有個人一開始存錢是為了想要出國遊學，但存錢存沒幾個月，iPhone6就上市了，這個人因此想說遊學可以再緩緩，就把這幾個月存的錢拿去買iPhone6。會產生這樣的結果，就是因為當初設定的「遊學」這個目標不夠明確、強度不足，如果將目標量化，設定成「6個月內要存到18萬去遊學」，時間、金額、目標都很明確，就不容易在存錢過程中，淡忘當初存錢的理由。
因此要讓月光族存到錢很難嗎？其實一點也不，黃正勳解釋，月光族其實也會存錢。當月光族想要名牌包包時，也會將每個月的薪水存一部分起來當買包基金。所以想要戒除月光，大前提是要有「夢想」作為強烈動機，當然這個夢想可大可小。
黃正勳將夢想比喻成一個換軌器，他提到，改變你原有的習慣，命運才可能發生改變，理財習慣也是。而夢想就是將習慣導向正軌的換軌器。有了目標後，還有哪些招式，能夠幫助「敗家男（女）」一個錢打24個結，順利存到錢呢？
必學招式1》
在記帳表上列出明確理財目標
為了不要記帳只記幾個月就忘了自己存錢的原始目標，中途不小心把錢花掉，黃正勳建議，記帳表上面一定要放上自己的理財目標。另外，針對月光族，他特別建議在設定預算時，預算單位要縮小至「天」，每天結算一次，這樣會額外產生一個自我檢核的動力，才不會月初過太爽，月底又透支。
那麼，預算該怎麼設定比較好？在流水帳記滿3個月後，就能得出單一分類項目這3個月來的支出總額。如在食物上，1月花6,000元、2月花6,000元、3月花6,000元，就能得出每月在食物上的平均預算是6,000元，除以30天得出每天預算是200元。因此在消費控制上，就能每天結算一次，今天花150元，代表能多存50元；只花100元就多存100元（詳見表1）。
在前面的個案（詳見〈成功範例篇4〉）中，Penny也是採用這樣的每日預算理財法，她當初為了買房，將生活開銷設定在3,000元之內，每天只能花100元。因此早餐如果花50元、午餐花50元，她就不會再花錢吃晚餐。這樣的撙節生活連老公都看不下去，但有一個買房目標擺在眼前，Penny反倒覺得很快樂，因為每天都朝自己夢想前進一點點。
必學招式2》
成立3共同帳戶，月初就存入儲蓄金
若和另一半是夫妻，也可考慮利用共同帳戶來存錢。例如：當每個月薪水發下來時，雙方都自動撥款1／3到共同帳戶中來達成共同目標。這其實就類似專款專用的概念。但黃正勳提醒，設定共同基金的方式有強制力但沒有執行力，因此還是需要強烈的動機，另一半才會心甘情願存錢。
前面個案（詳見〈成功範例篇5〉）中的Benny夫婦，就是靠這招改善透支的情況。每個月當12萬元的薪水入帳，他會先抽出2萬到存款戶存買房基金，剩下10萬元才是讓老婆可用在每月支出的部分。但要注意的是，將存款先抽出後，仍要搭配記帳和預算管理，另一半才不會因每個月錢都不夠花，反而太痛苦而失去存錢動力。
在設定共同帳戶時，除了實現目標的幸福帳戶之外，家庭因為還有共同開銷的部分，因此在帳戶上還可再分成生活帳戶和安全帳戶：
1.生活帳戶：用來支付家庭開銷，例如食衣住行、房貸、管理費等，可以同時約定兩人每月須挹注的金額、匯款時間。
2.安全帳戶：為抵禦未來突發風險的準備帳戶，例如緊急預備金、支付家庭成員個人保險費等。
這個帳戶最好用郵局帳戶，因為可配合所有的保險公司轉帳繳費，既方便又免手續費。
3.幸福帳戶：主要功能為實現家庭未來幸福生活，也就是目標帳戶，可用來準備子女高等教育費、夫妻退休準備金、家庭旅遊費用等。
注意！以上3種帳戶，最好申請網路銀行以及自動轉帳、扣款功能，讓各帳戶自動運作，如此哪些錢要用來存，哪些要用來繳費都一清二楚。
必學招式3》
用信封袋取代提款機，避免過度消費
針對月光族的消費，黃正勳建議還是以現金為主，因為會比較有感。因此想從生活中擠出結餘，又怕克制不住花錢衝動的人，可以試試看「信封袋記帳法」。
前面有提到過如何設定預算，將每個月各類型變動支出的預算加總，就會得到整個月份的開銷總額。發薪日的時候，就可以把這筆金額領出來，並準備4個信封袋，將錢分成4包4星期。
每個星期日，就可以將這個禮拜的錢從信封袋拿出來，如果還沒到下個星期日就動用到第2個信封袋，就會知所警惕。另外，如果不想身上帶太多錢，還可以把信封袋當成提款機，在袋子上記錄提領金額以及袋內的剩餘金額，如此用「摸」或用「看」的，都能大致曉得錢還剩多少。
必學招式4》
選距離遠的銀行設立存款帳戶
為了不讓愛花錢的另一半有機會動用到存款，可以帶他去分行少、離家和工作地點都很遠的銀行辦理存款帳戶，並且存款帳戶不辦理金融卡，降低動用到這個戶頭的機會。
這樣做的好處在於，每個月薪資帳戶的存款自動轉帳到這間銀行後，要再提領出來有一定的困難度。如此一來，就能確保辛苦累積下來的存款，不會因一時的購物欲發作，一轉眼又成空。
10大關鍵問題測出另一半的散財指數
想知道另一半有沒有良好的存錢能力，又不敢直接探聽存款嗎？別擔心，以下10個關鍵問題，讓你從另一半平日的生活習慣和小動作，了解對方是散財童子，還是有存錢體質喔！
Q1：另一半總是把零錢和發票統統塞口袋嗎？
Q2：另一半很重視物質享受，總會帶你去吃飯店的下午茶或餐廳？
Q3：每個月月底，總是看到另一半又沒錢了，甚至還會跟你借錢？
Q4：另一半有特殊興趣，常在某些物品（遊戲、追星）上支出大筆費用？
Q5：當一群人出去吃飯時，另一半總是非常慷慨要請客？
Q6：另一半經常買新衣服，每天都得打扮得光鮮亮麗才出門，衣櫃常瀕臨爆炸危機？
Q7： 雖然另一半覺得自己很省，會到處找折扣並參加辦公室團購，但卻時常買回一些看起來不太需要的雜物？
Q8：另一半常常前一分鐘說要省錢，後一秒又刷卡買了新東西？
Q9：另一半是否常常在付錢的當下，才發現錢包裡面沒錢了？
Q10：當另一半領到獎金時，不會存下來，而是拿去買自己喜歡的東西？
◎10個描述有8個符合，散財指數★★★★★
在他的人生中，「留住錢」是一道艱難的課題。對他來說，及時行樂帶來的歡愉感遠大於儲蓄，因此每個月都只好「洗光吃光，身體健康」。在朋友眼中，他也是個花錢隨意，為人慷慨的人，所以有著良好的人際關係。通常朋友邀約聚會就會赴約、辦公室團購也很少缺席。但這並不代表他一定無法存錢，其實只要有確切的目標，理解存錢的必要性，就能改善散盡家財的壞習慣。
◎10個描述有5個符合，散財指數★★★☆☆
在他的觀念中，錢是流動的，要有進有出，才能增加他賺錢的動力。這一類型的人其實明瞭帳戶中的金額變化，因此每一分錢都力求達到最大的效用。「聰明消費」這件事對他來說是調劑生活的樂趣之一，買東西前非得經過充分比價並享有折扣之後才會下手，缺點就是容易淪落貪小便宜的陷阱，而不小心買進不需要的東西。由於這類型的人並不是毫無金錢概念，因此只要矯正他們的購物觀念，讓他能區分必要（金額固定且一定得支付的支出）、需要（需支付但金額可以靈活調整的支出）和想要（想要但其實可有可無的支出），就能有效杜絕消費，讓他存到錢。
◎10個描述有2個符合，散財指數★☆☆☆☆
他擁有強健的存錢體質，金錢觀念非常好。每個月薪水入帳一定會先存起來，而且不會有月底又要領出來的情況發生。雖然對投資商品有興趣，但由於性格偏向保守，在還沒有充分研究之前，不會貿然把錢投入股票或基金當中。對他來說，存錢就像是呼吸一樣簡單，因此「月光」這種事絕對不會發生在他身上。
（文◎詹宛霓）
本文獲Smart月刊授權轉載，原文：女友敗家零存款 怎樣才能改造她？