財務目標是規劃一生的路徑，退休與子女出國留學等，都是一生中需要規劃的財務目標，不要顧此失彼。
子女教育基金怎麼存？這二個目標其實可以一起做規劃，例如俊宏25歲，婚後跟財務顧問討論後，夫妻倆每月可以拿出15,000元投資。財務顧問建議長期穩定的投資，如果以年報酬率6%試算，假設在第24年與25年，各提領出300萬做為子女出國費用，但每月15,000元的投資一直沒有中斷。如此一來，到65歲退休時，如果子女有出國念書，退休金有1,472萬，中間沒提領600萬，則退休金會累積到2,953萬。
以這樣的例子來看，有做子女教育基金，跟不需要做規劃，二者到65歲退休時存下的退休金差了快一倍，中間雖然只有提領了600萬，但最後金額卻少了近1,500萬，差距可是不小。
3.用什麼工具來存子女教育基金
你可以選擇定存、保險、基金來做為累積教育基金的工具。除非是距離子女出國留學的時間很短，否則不建議把錢放定存。儲蓄型保險現在因為保單預定利率很低，而且這種保單，因為都有部分的保額存在、但額度一般不高，而這樣保額的保障，卻會讓你多花一些成本。因此實際上，其投資報酬率會低於一般投資工具，如果你想要籌措教育金，這應該不是首選的工具。
如果你要選擇投資型保單當工具，可以選擇變額年金險，它是投資型保單的一種，好處是它不像一般傳統型投資型保單有保額的保障，因此有高額的前置成本要支出。變額年金險沒有保障的功能，你所投資的錢扣除費用（保費費用、保單管理費等，一般約3%左右）後，直接進入投資。
你應該避開全權委託帳戶型的變額年金險，因為這種保單的資產撥回機制，看起來好像是固定在做配息給你，但其實它的來源可能來自於你的本金。如果用投資工具做子女教育基金規劃，你需要的是投資資產的增長，不是中間的配息，這種方式完全沒有必要，反而降低你的整體投報率。
子女教育基金因為是特定的年度需要用到的錢，因此投資工具的選擇，就要考量到資金的流動性、變現性等因素。例如有些保單投保後前幾年，如果要終止會扣除相當比例的手續費，你會無法100%拿回原始的本金，因此投保年期的長短就要注意到。你也可以找財務顧問做諮詢，選擇用基金、ETF（指數型股票基金）等投資工具，選擇成本較低的投資標的，並做好資產配置，再定期做檢視，子女教育基金規畫其實也可以很簡單地做。
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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