一年省下8千多現金回饋!3種「信用卡」理財法:為什麼要幫自己訂「採購日」?

撰文者蕾咪
蕾咪,不定期旅居歐洲的工程師女孩,透過簡單的方法,利用銀行打造自動化理財系統, 讓她逐漸擁有被動收入與財務自由,因此開始能夠隨時出發旅居不同的國度, 正一步一步邁進她理想中的生活,一起來看看這些簡單又容易實踐的理財方式吧!:)
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信用卡 刷卡
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這是蕾咪寫給自己看的文章,順道給大家參考我怎麼管理自己的信用卡,並且利用信用卡的現金回饋與里程累積的特性,將回饋金額拉到最大,建議大家可依相同的整理方式去追蹤並管理自己的信用卡,這樣能將信用卡理財的效益最大化。千萬記得謹慎理財,信用至上。

澳盛現金回饋卡
類型:現金回饋 5%
限額:5000元
額度:20萬
繳款日:26號

富邦數位生活卡
類型:現金回饋 2%
限額:網購15k
額度:20萬
繳款日:20號

匯豐現金回饋卡
類型:現金回饋 2.22%
限額:海外
額度:20萬
繳款日:20號

澳盛飛行白金卡
類型:里程累積 哩/30元
無限額
額度:20萬
繳款日:26號

花旗寰旅世界卡
類型:里程累積 哩/20元
無限額
額度:10萬
繳款日:18號

以這上面蕾咪自己比較熟悉並持有的5張卡片為例,底下是三種開始信用卡時,強烈推薦使用的理財方式。

一、每一張卡片都會辦好「使用生活費帳戶自動扣繳帳單」,節省管理帳單的時間,如果不嫌麻煩,可以跟銀行提出扣款日都放在同樣幾天,會更好管理帳單。

在5,000元以內的消費,可以優先使用澳盛現金回饋卡,如果消費是在網路上,則多多使用富邦數位生活卡,買超過15,000元後,就可以轉換成匯豐的國內1.22%

二、生活費罐子理財規劃,其實最簡單的方法是可以幫自己訂定所謂的「採購日」,像是花旗信用卡在屈臣氏每周六都有888現折100元的活動、中國信託每周二也有類似活動,善用這些折扣日作為每個月的生活用品採購日,反而可以降低許多衝動購物的機會喔!

三、利用信用卡帳單的「自動記帳特性」,讓記帳這件事情變成單純到只需要紀錄「現金支出」,等到月底再跟信用卡帳單一起核對,可以節省掉更多的時間。

很多人誤以為理財會讓人失去自由,其實正好相反,這樣你能拿回更多的時間,以及使用金錢的自由。

接著,根據四種類型的人,蕾咪來教你們試算適合自己的卡片。

一、主要消費在國內,月刷卡額在10,000、20,000、30,000的人。
二、每年會出國旅行,出國旅費總和在10萬左右的人。
三、熱愛旅遊,希望用信用卡累積哩程換免費機票的人。
四、信用卡新手,擔心自己不太懂得使用信用卡或過卡的人。

假設一個月國內消費:

國內消費了30,000元,數字抓得精準回饋,5,000+15,000+10,000 = 5,000*5%(澳盛)+ 15,000*2%(富邦)+ 10000*1.22%(匯豐)= 250+ 300+122 = 省下672元/30,000元 = 至少回饋了2.24%。
若是每個月平均消費30,000元,672*12 = 一年省下8,064元的現金回饋。

國內消費了20,000元,回饋金額是250(澳盛)+300(富邦)= 省下550元/20,000元 = 2.75%。
若是每個月平均消費20,000元,550*12 = 一年省下6,600元的現金回饋。

蕾咪有時候還會搭配台灣美安的Shop.com網站(蕾咪家使用林媽媽的會員推薦帳號),
或是國外的CashBack網站來增加現金回饋的比例(海外電商可以參考蕾咪折扣碼文)。

推薦信用卡片

(1)澳盛現金回饋卡(5,000內5%)→ 點我辦卡
(2)富邦數位生活卡(1,5000內網購2%)
(3)匯豐現金回饋卡(無限制國內1.22%國外2.22%)→ 點我辦卡

假設年海外消費:

其實,常出國的人,大都是信用卡的主要刷手。

像蕾咪去一趟歐洲抓的預算大約是在10萬左右,包含機票+飯店+購物+飲食,光是海外刷卡手續費1.5%,算起來10萬*1.5% = 光是海外手續費就1,500元,如果選擇了海外現金回饋大於1.5%的卡片,例如現在常見的2.2%來說,至少在一趟10萬的旅程中就可以省下2,200元。

推薦信用卡片

(1)匯豐現金回饋卡 →點我辦卡
(2)花旗現金回饋卡 →點我辦卡
(3)元大現金回饋卡

假設是熱愛旅遊的人:

如果是熱愛旅遊的人,反而可以使用里程累積卡片來幫自己賺張小確幸機票,因為蕾咪很不喜歡有點數過期的壓力,所以目前只申辦了兩張終生可累積哩程點數的信用卡;如果是大額刷手(年刷百萬的那種),就可以考慮使用航空公司聯名卡會更快。

計算里程回饋率的方式:
(花旗)1哩/20元 = 5%
(澳盛御璽)1哩/23元 = 4.3%
(澳盛白金)1哩/30元 = 3.3%

這是單純哩程回饋率的計算方式。如果要跟現金回饋卡片做比較,就可以拿哩程換購的市場價格來比較:

目前長榮或華航的哩程價格約為0.4~0.5元/哩,
因此,以花旗5%*0.5 = 相當於現金回饋2~2.5%左右。

里程兌換本身,25000點可以換到日本來回機票,以40000點為單位是最容易獲得經濟艙升等商務艙,這就是一般哩程刷手常攻的選項,如果大家有興趣再細講如何快速累積哩程囉!

身為一個非大額刷手,不想要有里程累積壓力,又不想被綁死航空公司的旅人來說。

推薦信用卡片

(1)澳盛白金卡(電子帳單免年費/30元一哩)→ 點我辦卡
(2)澳盛御璽卡(年費2,300元/23元一哩/免費貴賓室)→點我辦卡
(3)花旗寰旅世界卡(年費2,400元/20元一哩)→點我辦卡

假設是信用卡新手:

強烈建議不要使用哩程卡,而是先從現金回饋卡入手,最好是選擇免年費的卡片。
規則越簡單越好,不要因為貪心辦了太多張卡片,畢竟理財也是需要練習的。

對於信用卡新手,蕾咪只想推薦某幾家的卡片。

要注意的是,天下沒有白吃的午餐,澳盛高達5%是因為限額5,000內,而台新是希望你能同時綁定Richart帳戶,永豐則是也有相似的限制,蕾咪會特別推薦台新與永豐給信用卡新手的原因,主要是他們新人辦卡比較會過、網銀好用功能完善,非常適合新手理財開戶。

推薦信用卡片

(1)澳盛銀行現金回饋卡(免年費/5%)→ 點我辦卡
(2)台新銀行現金回饋卡(免年費/3.5%/對小白友善)
(3)永豐銀行現金回饋卡(免年費/2.2%/對小白友善)

以上,蕾咪在寫完信用卡整理文章後,這些是許多網友私下來詢問的問題。

信用卡可以成為一種省錢的理財工具,但是要應用得當,並且了解自己的性格。不要為了賺哩程與現金回饋而花錢,才不會反而本末倒置,省錢不成,反而花得更多喔!

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延伸閱讀:[理財] 現金回饋信用卡比較推薦-如何選擇信用卡最省錢?

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