這學期的課終於結束了，總算有點時間來寫些文章。下學期應該會多寫些市場相關的，因為有兩門跟投資相關的課程，既然要學生每星期上台報告市場，當老師的當然要以身作則。另外一門課是金融行銷，雖然第一次教這門課，但過去在業界我是寫金融商品推銷文或開箱文的高手，我會根據市場目前脈動，客戶的需求與心裡的想法，理專的盲點，想辦法找出賣點。底下就拿我最近去買醫療險的例子來作說明，有時簡單的一句話就可以觸動客戶的心，鬆懈客戶的心防，自然就比較容易成交了！
近年來保險一直是銀行最主推的商品，但賣的卻是跟保險本質較不相關的養老險、儲蓄險，為何？很多人或許會說佣金高，但其實不然，重點是比較容易銷售。主因當然是低利率的大環境使然，保險成為保守投資人的定存替代品，雖然金管會三申五令禁止拿保單跟定存比較，但排放污水那麼久都沒政府管了，除非拍部看見台灣金融界，要不然金融亂象還是會持續下去。沒辦法，理專都會拿客戶喜歡這理由來狂推保險，就跟推高配息的債券基金一樣。那客戶喜歡什麼呢？很兩極化，一個就保本，比定存高的利息，另外一個是很會飆，以為自己會很厲害，運氣很好，會一夜致富。只要符合這樣的特性，東西就很好賣。
因此，有去無回的，賺得到錢卻花不到或壓根子就不想賺的定期壽險、定期醫療險，就相當難賣了，偏偏這才是保險最大的用途：保障！且最需要保障的目標客群，卻偏偏拿不出錢來構築足夠的保障，等到中老年後存了些錢，偏偏保費卻高得嚇人！保險根本就是個坑爹的東西。
買醫療險的動機是當你生病時，可以撈點本回來嗎？保險是唯一你不想要賺錢或計算報酬率的產品，你根本買不到所謂划算的保險，因為保險公司不是慈善事業，他會精算各種你有可能賺錢的機率與管道，不是隨著你的年紀與身體狀況來調高保費，要不然就設定一堆的門檻讓你無法加保。因此針對自己的需求與缺口來選擇你想要的醫療險才是真正的重點。
在每年已經繳了不少健保費的情況下，你有沒有必要每年再多花個萬把塊，去買那些住院每天賠多少日額，或是動個小手術可拿回多少？你是在想著靠生病來賺錢嗎？除非真的付不起住院與手術的費用（那你也買不起保險吧！)，要不然我都認為這些都是沒必要的，現在醫院都不願意讓你住院住太久的，手術費用健保大部分會給付，不過的確部分項目與藥物是要自費的，如心臟支架健保僅支付未塗藥的，或是藥物只能用學名藥，醫院若想要賺錢，會鼓舞你用好一點的，畢竟，他也抓住病人與其家屬的心理，雖然好一點與貴一點的自費跟健保給付不一定有顯著的差異，但誰不想要有更好的治療？
因此一開始我想要買的醫療險就是實支實付型的，但看了一下保單內容，實支實付型是有給付上限的，想要越高的上限，保費就高得離譜，對於目前身體狀況還不錯的我，根本不會想花這樣的錢，還不如存起來，萬一真的很倒霉遇到怪病需要大筆醫療費用，有錢付醫藥費就好。
醫療險的選擇應該是萬一你生病之後，無法工作，需要人照顧，需要標靶藥物與保養品，長期的花費讓你的積蓄花光，拖累你的家人，到最後他們也不想照顧你了，乾脆送你去療養院。若你想好一點的照顧品質，這樣的情況下，很明顯選擇僅剩下重大醫療險與長期照護險。