月薪35K的天龍上班族,買外縣市房子通勤好,還是在公司附近租屋划算?

撰文者邱愛莉
說起買房子,你的第一個念頭是什麼?與其被恐懼和貪婪淹沒,不如學會看屋和議價技巧,理性評估。人氣講師邱愛莉分享看屋、議價技巧與理財心法,幫你一步步完成自己的買屋夢想。

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租屋 買房
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讀者來函:「愛莉妳好,我的月薪 35 K,在台北市上班,到底買外縣市房子通勤好,還是租屋划算?」

這個問題,應該是許多在台北工作多年的上班族心中的疑問。有人主張「租不如買」,也有人認為租房子才划算。回歸到這個問題的出發點,我認為應該從這兩個選項的「預算配置」和「時間成本」來考量。

所謂的「預算配置」指的是你金錢花費的安排。買屋的預算有兩筆,一個是「自備款」(包含買房的頭期款、稅費、裝潢費等),另一個則是「每個月需要的還款金額」。而「時間成本」則是跟通勤的時間有關。

我以三個真實的案例來說明:

案例1:A君在台北市中心工作,在公司附近租了一間獨立套房,每月租金費用1.2萬。 

A君工作七年後存了120萬,家人資助50萬,在台北市中山區買了一間屋齡25年的電梯套房(坪數 15.2 坪,每坪52萬,總價790萬)由於坪數剛好超過許多銀行對於套房定義的門檻(15 坪),順利貸款8成。貸款利率1.88%,貸款年限20年,前兩年還息不還本(寬限期),每月利息1萬元。對他來說,每月繳房租給房東跟每月繳利息給銀行差異不大,但有自己的房子讓他很滿足,也有了賺錢的動力。

由於A君原本的租金花費就高,加上前兩年寬限期還息不還本,所以準備好自備款後,買房或租屋對他的「預算配置」影響不大。為了節省通勤時間,在預算有限情況下,選擇買台北市區坪數較小的套房,而非外縣市、坪數較大的房子,所以通勤時間的「時間成本」也差異不大。

倒是必須考量兩年寬限期後的支付能力。如果希望繼續使用寬限期,必須跟原來的貸款銀行申請延長寬限期,如果不能延長,則可以考慮轉貸到其他銀行,重新申請寬限期。目前在銀行競爭的情況下,許多銀行都願意提供好的條件爭取轉貸,甚至還可以增貸。不過,如果未來央行政策改變,要求銀行全面取消寬限期,就會面臨很大的現金流壓力。如果真的想要買房,一定要想辦法提高自己的收入,或有另一半可以互相支援分攤,才能安心無虞。

案例2:B小姐在台北市信義區工作,為了節省租金開銷,和一個朋友在永吉路租了一層頂樓加蓋的房子。

 B小姐住的房子是兩間房間,一套衛浴,每月租金1.3萬,每人分攤6500元。雖然是頂樓加蓋,但是是RC(鋼筋混凝土)蓋的,住起來也還算舒適,和好朋友一起互相有照應也很開心。

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