商周財富網 個人理財 存款 兩個家庭,一個年薪400萬存不到錢,一個月薪4萬卻能每月存1萬,關鍵差在這

兩個家庭,一個年薪400萬存不到錢,一個月薪4萬卻能每月存1萬,關鍵差在這

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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撲滿 家庭
圖片來源:dreamstime
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前一陣子看到一則報導:一對夫妻月薪也算不少,但太太抱怨每月剩下2到3萬當生活費,沒有閒錢投資。他們2人月薪加起來約11.5萬元,但扣除支出30000元保險費(先生工作比較危險,因此投保高額保險)、子女教養費27000元(小孩安親班、補習學英文)、雙方孝親費22000元及貸款,已所剩無幾。他們夫妻薪水不算低,但存不下錢來卻是一個亟待改善的問題。報導說先生的工作是消防員,太太是保險從業人員,以他們的現況:先生的工作風險高,家裡預備金也不多的狀況下,如果碰到緊急狀況可能就沒辦法應付了。如果你發現自己個人/家庭每月的收入,扣掉支出都沒有結餘、沒辦法存下錢,這已是財務上的一個警訊:警告你該好好檢討家庭財務了。這樣的情況有幾方面需要注意:

1.檢視自己的財務狀況是否健全

以他們的收支狀況,財務收支報表數據呈現出來大概是這樣子:每月結餘可能是零或一點點,年度收入結餘可能來自年終獎金等收入。

在財務規劃報告書上,如果用一張財務儀表板的圖來呈現他們的財務現況,大約是如下圖的圖表。這些燈號,綠燈是安全、黃色代表警示、紅色是已經出問題。如果圖表中出現了紅黃色燈號太多,要好好注意,改善家庭財務狀況了。

以這對夫妻來說:他們每月都沒存下錢,月餘絀是0,年度的結餘也許有一點,比例也不多。這會造成他們沒有多餘的錢去投資,因此收入100%來自薪水,生息資產是0 (基金、股票、投資性不動產等可以產生投資報酬的資產)。這代表沒辦法藉投資為未來多做準備,也沒辦法因投資獲利累積資產,所以家庭財務狀況在現金流量方面需要立即改善。一般建議月餘絀比率是10%~20%,也就是月收入的1~2成是可以存下來做投資或儲蓄。

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