前陣子朋友聚會聊起去年，紛紛感嘆2020年真的不好過，身邊多少都有家人因意外或疾病猝不及防突然離開，讓朋友感慨良多，話題突然帶到保險。
「姑姑年前因為咳嗽又喘、X光看起來怪怪的，轉到大醫院去照電腦斷層，結果切片說是肺腺癌已經第3期，心理衝擊很大，因為小朋友都還國中而已，想說自己還算年輕，就聽醫師的話拚拚看，簽了標靶藥物的自費同意書，每個月療程要10幾萬，治療過程雖然辛苦，但姑姑說幸好幾年前她有買了一份重大疾病險，不然家裡可能也供不起這樣的治療費用。」
「所以額度可以負擔嗎？」我問。
「姑姑說她那時買了200萬元，保險公司看到她的確診報告，沒多久就放款了，這筆錢真的是及時雨，雖然現在因為治療在家休息，但因為有一筆錢放在身邊，起碼不會拖累到整個家裡。」
她說姑丈以前總是念她買那麼多保險，每年白白繳錢給人家，經過這次的事件後，終於了解保險的重要性，自己也去買了一份重大險，希望能有個保障。
「保險就是這樣，不是保一萬，是保萬一！」我說。
重大疾病險給付內容包含以下7項：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。而重大傷病險理賠範圍更廣，細項更包含漸凍人、急性腦血管疾病、罕見疾病等22項。而最常見的，當然就是讓人聞之色變的癌症，現在有逐年年輕化的趨勢，如果您是小資族，我通常都會建議先一份定期重大傷病險來做補強，而不一定要將預算花在終身型的帳戶型癌症險上。
隨著醫學愈來愈進步，在臨床，許多療程已經不需要長期住院才能實行，以前的癌症險著重於做化療或放療的每日住院給付金額，但現在罹癌住院天數持續下降，標靶新藥陸續被開發上市，您反而要思考的，是身邊是否有足夠的金錢可以去購買標靶藥物，而不是每日的癌症住院理賠金。
因此，投保一次請領的重大險的好處顯而易見，您可以選擇定期險，費用便宜且投保額度以百萬元計，以30歲的女性投保100萬來說，費用大約會落在2,800元～3,500元的範圍中，以下是您挑選重大傷病險可以參考的注意事項：
1.評估投保動機
不論是投保重大疾病或重大傷病，如您目的是滿足罹癌初期需要高額理賠金做後續的治療，那可以優先選擇重大疾病險，費用較低，但範圍較少。端看自己是以癌症的補強為優先，還是以特定傷病的保障範圍為優先選項。
2.投保有等待期
保險公司為避免有人帶病投保，通常購買此險種都會有等待期，大約30天～90天不等，以保戶的需求來說，等待期當然愈短愈好。
3.注意原位癌是否理賠
一般來說，只要是癌症，不論幾期，保險公司都是理賠的，但如果是原位癌的話，因為治癒的機率高，基本上不理賠。
4.有保證續保較佳
如您購買的為定期險，建議挑選保證續保的產品，避免因為體況之後續保有爭議。
重大疾病及重大傷病為醫療險的延伸性險種，保障範圍更大更廣，適合單身及家中的經濟支柱投保，如果您的預算足夠，不妨幫自己的保險再罩一層金鐘罩吧！
作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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