摘要
本文作者吳挺絹律師提醒長期照顧是一場高達數百萬、長達近10年的財務耐力賽，照顧者不應只付出而忽略自身保障。建議長照家庭透過長照險、失能險轉嫁風險，以安養信託專款專用守護資產，並在必要時聲請監護宣告，合法管理財產、避免糾紛。
給每一位辛苦的照顧者：如果您是一位長期照顧者，您一定知道這條路有多麼艱辛。日復一日的付出，不只是體力與心力的消耗，更是一場沉重的財務耐力賽。許多照顧者在無私奉獻的同時，卻忽略了保護自己和家人的財務安全。這篇文章的目的，就是我從律師/理財規劃顧問/高齡金融規劃顧問師/家族信託規劃顧問師的專業角度，提供您實用的建議，希望能幫助您在照顧之路上，為自己和被照顧的家人撐起一把堅實的保護傘。
一、長照殘酷的現實：
長照是一場花費高達數百萬的耐力賽，在投入照顧工作前，我們必須先正視其背後驚人的財務現實。根據中華民國家庭照顧者關懷總會（家總）的統計，長期照顧的財務輪廓如下：
1.平均照顧年數：長達9.9年（我和邀請我去講課的許多長照機構確認過，他們也回覆我，平均10年）。
2.每月照護開銷：約3萬元～7萬元不等（按患者體況）。
3.平均總花費：可能高達600萬元。
除了看護或機構的定期每月照護開銷費，另外一次性的高額支出（如輪椅、電動床等輔具，或家中無障礙設施改造，花費約在5萬元～20萬元），以及每月的固定材料費（如尿布、營養品、醫療用品等，約需1萬元～3萬元）。
更重要的是，許多人忽略了那筆最大的「隱形成本」：照顧者為了全心投入而選擇離職，所損失的薪資與退休金。
二、超前部署：為自己和家人撐起保護傘
應對長照風險最好的時機，永遠是在健康的時候。提前規畫一筆專款專用的「照顧基金」，是保護自己與家人的第一步。
以下是2種最核心的工具：
1.用保險轉嫁風險
保險是將未來不可預測的巨大開銷，轉嫁給保險公司的有效工具。市面上與長照相關的保險主要有3種：
1.長照險：以被保險人的「失能或失智狀態」作為理賠標準，無論造成的原因為何，只要符合狀態就能啟動理賠。
2.類長照險：以保單上約定的「特定疾病」（如腦中風、帕金森氏症等）為理賠依據，只要確診符合，標準非常明確。
3.失能險：依照身體功能的「失能等級表」進行理賠，保障範圍與理賠標準都相當明確。
2.用信託守護資產
安養信託 就像是為您的資產設立一個極度安全的「保險箱」。您可以將一筆錢或財產（如現金、股票、不動產、保險金）交付給專業的信託銀行管理，並明確約定這筆錢，只能用於您自己或指定家人的照顧、醫療、安養費用，以及在符合什麼條件下，才能付款出帳，做到真正的「專款專用」。
透過信託契約，這筆錢就能依約定，定期支付生活費、看護費，甚至是未來入住養生村或安養機構的費用。
為了增加保障，您還可以指定信任的親友或專業人士（如律師）擔任「監察人」，監督信託銀行是否確實按照您的指示執行，也可以約定，銀行要出帳之前，需要監察人（核對單據等）同意，等於多上了一道安全鎖，確保資產被妥善運用在您最需要的地方。