從事金融證券業超過15年，合格證券分析師，現於CMoney全曜財經擔任顧問、財經主筆，並且是證基會以及中正社區大學講師。
投資首重總體經濟的多空循環，並結合基本面選股與技術面操作；認為「擇機入市」才是股市投資的獲利法門。著有《相信我，你的錢賺不完》、《台股股民曆》。
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最近政府的網站變很多唷！以往冷冰冰的新聞稿，以及政令宣導，不再充斥整個頁面，取而代之的是比較親民的資訊，除了我們上次介紹過的景氣對策燈號之外，這次想跟大家分享的是大家最關心的「退休金試算」。
對於一般的上班族而言，每天上班下班，受老闆、受同事的氣，最期盼的莫過於有一個安穩的退休生活，只是我們到底需要準備多少退休金才夠呢？關於這個問題，金管會的「金融智慧網」，幫你設計好了一個「退休金試算軟體」，只要輸入幾個簡單的數字，就可以清楚知道，我們大概需要多少退休金囉！這麼方便的設計，我們要怎麼使用呢？
首先進入到金融智慧網的退休金試算頁面，會看到一個輸入數字的視窗（如下圖一）。這時候我們可能要先想像一下，自己什麼時候要退休、退休之後可能的每月支出、距離退休還有幾年、退休之後要準備幾年的生活費。
圖一、退休金試算視窗
不能說的祕密：通貨膨脹率
其實我也很好奇自己需要多少退休金，假設我60歲退休，退休後每個月需要40000元，輸入之後官方建議的實質利率及通貨膨脹率1%，再按下試算鈕，得出來的退休金讓我嚇一跳！（請參考下圖二）
我一開始以為我的眼睛花了，如果按照我剛才的設定去試算，我需要準備812萬的退休金。我嚇一跳的原因是…「怎麼這麼少？」，很多理財專家都說現代人要退休，沒有準備2千萬是退不了休的。怎麼設算出來的金額連1千萬都不到呢？
我仔細看了一下自己的設定，退休年齡以及退休後年數，甚至每個月花費4萬元，各項設定都沒有特別嚴苛，怎麼設算出來的金額這麼少。因此我研判應該是實質利率及通貨膨脹率的設定出了問題。
圖二、退休金試算視窗（通膨率1%）
於是我把通貨膨脹率從原本的1%設定，重新設定成3%，再去做一次試算，結果果然大大不同了！（請參考下圖三）
圖三、退休金試算視窗（通膨率3%)）
我只是把通貨膨脹率略做調整之後，我所需要的退休金金額就暴增到了1200萬，我不僅倒抽一口涼氣。心想：「我這輩子賺得到1200萬嗎？」。假設人的工作年齡是30年，要有1200萬現金退休，假設不吃、不喝、不養老婆、小孩，不買房，平均一年要存40萬，一個月要存3.33萬。這對一般上班族而言，似乎有那麼一點吃力耶！
一例一休加速通貨膨脹率
不過這個通膨率設定是合理的嗎？根據今年國發會的CPI年增率設定值為2%來看，我認為把通貨膨脹率設定成3%是合理的，甚至還有一點低估。因為在一例一休實施之後，各行各業的成本都明顯升高，商品售價也呈現陸續調漲的情況，未來的通貨膨脹率很可能是只升不降，這一點可能是政府沒有說清楚的祕密吧！如果再考慮實質利率下，目前的銀行名目利率約為1%，所以實質利率應該是負的唷！
但由於網頁沒有辦法設定成負值或是0，所以，我們只能再把通貨膨脹率設高一些，甚至我認為以3%來試算，都還有一點保守哩！因此我特別把通貨膨脹率設成5%，來看看我退休時，應該要準備多少的現金呢？（請看下圖四）
圖四、退休金試算視窗（通膨率5%）
我的老天爺呀！我必須準備的退休金超過1700萬呀！如果真的要在未來20年存到1700萬，那麼我接下來每一年就要存85萬，每一個月就要存7萬元以上，實在不敢再往下想了。
參加海外公司除息
事實雖然殘酷，但終究還是要面對退休這一天的到來。從以上的設算我們大概可以得出一個簡單地結論，就是想要順利退休，打敗通貨膨脹是必然的目標。然而在萬物皆漲，唯獨薪水不漲的情況下，想要靠領死薪水退休就像是緣木求魚，不可能！正確且適當的理財，是我們一定要學的功課。
我認為幫自己累積財富的方法，就是參與每年一次的股票除息，只要選對股，就可以在每年的第四季之前，有一筆不小的現金收入唷！如果怕接下來取消兩稅合一之後，參與除息會不划算，最好的方法就是選擇在海外註冊但回台上市（櫃）的公司（大家常聽到的KY股），因為股利所得視為海外所得，而個人海外所得不超一百萬元者，是不需要申報的。當然其中因為美國稅法的關係，必須排除營業地區在美國或是登記在美國的公司，才不會避掉了台灣但卻被美國課稅（過去曾發生科納-KY的股東遭美國國家稅務局追稅的案例）。
因此我特別將註冊地在開曼群島的個股，把現金股利殖利率大於4.5%的篩選出來（如附表），給大家提前做為今年參加除息的參考囉！
表、18檔現金殖利率大於4.5%的KY股（以4/20收盤價估算）
作者簡介_陳唯泰
從事金融證券業超過15年，合格證券分析師，現於CMoney全曜財經擔任顧問、財經主筆，並且是證基會以及中正社區大學講師。 投資首重總體經濟的多空循環，並結合基本面選股與技術面操作；認為「擇機入市」才是股市投資的獲利法門。著有《相信我，你的錢賺不完》、《台股股民曆》。
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