商周財富網 個人理財 保險 一個房仲的親身案例:因失眠、焦慮看精神科,投保時沒告知...肺炎住院保險公司竟拒賠!

一個房仲的親身案例:因失眠、焦慮看精神科,投保時沒告知...肺炎住院保險公司竟拒賠!

撰文者Goodins好險在這裡
《Goodins好險在這裡》致力於保險資訊的公開、透明,專注於醫療實際統計發現的健康風險,以聊健康談保險的風格,讓更多人可以了解適合自己的健康保險,妥善為自己與家人的未來做好規劃與準備,永保健康的生活與幸福。提供規劃建議、理賠疑問、保單診斷等諮詢服務,並已與台灣癌症基金會公益合作,?癌症病友理賠、醫療計畫等問題提供面談服務與義務協助。

網站:Goodins好險在這裡
臉書專頁:好險。報報

好險在這裡諮詢連結:

圖片來源:dreamstime
圖片放大

報載有位房仲業務員因工作、業績壓力大,出現睡不著、恐慌、焦慮等症狀,看過精神科門診,症狀獲得改善。後來投保醫療險,沒多久因肺炎住院治療,申請理賠時經保險公司發現精神疾病就醫紀錄,認為投保時沒有告知曾有過「精神官能症」的病史,超過當初風險計算可承擔的範圍,因此將保單給解除(新聞來源)。

現代人生活、工作壓力大,加上有時情感挫折、經濟困難、身體病痛,難免精神疾病上身。當身心恢復健康,想要投保保險,該告知嗎?告知後投保得成嗎?

買健康險填寫健康告知事項,有問的一定要答,沒問的不必答。

保險公司要保書上針對健康險商品特性所問的疾病名稱「應力求清楚,不得以概括方式列示」,比如說要問有沒有「支氣管炎」,不該問成「呼吸系統疾病」。

精神疾病中「精神官能症」就是一例。

精神官能症只是一群較輕精神疾病的統稱

「精神官能症」是最常見的精神疾患,在精神疾病中屬於較輕的一類。一個人一輩子會發生的機率約在20%到50%。

就精神醫學的觀點而言,精神官能症並不是單一的疾病診斷,而是涵蓋了以焦慮、緊張、情緒煩躁、鬱悶、頭痛、失眠、心悸等臨床症狀表現,是許多不同種類的精神疾病的統稱(國家網路醫藥)。

精神官能症在已刪除的精神衛生法施行細則中,包括歇斯底里症、焦慮症、憂鬱症、畏懼症、強迫症。(注意:已經刪除,沒有法令定義了)

國內曾使用的國際疾病傷害暨死因分類標準ICD-9則更廣泛,包括:恐慌症、焦慮症、歇斯底里、轉化症、心因性失憶症、心因性遊走症、多重人格、解離症、偽病症、畏懼症、強迫症、精神官能性憂鬱症、慮病症、身體化症等等。(注意:ICD-9已經不使用)

取消精神官能症分類,如何知道什麼病算在內?

但國內所使用兩大診斷分類系統:精神疾病診斷準則DSM,和國際疾病傷害暨死因分類標準ICD都已取消「精神官能症」這個分類和名稱。臨床專科醫師配合健保署從2016年全面採用ICD-10。ICD-10把過去「精神官能症」類下的疾病,有的再細分其他疾病名稱,有的改移到另外的分類,新的分類叫「神經症性、壓力相關與身心症障礙」。比如偽病症被歸類到人格障礙去,精神官能性憂鬱症改名輕鬱症(持續性憂鬱症),移到情感性精神病(延伸閱讀:曾憂鬱,是精神病還是精神官能問題?),歇斯底里症改為解離症、轉化症等。

臨床專科醫師為向病人解說方便,有時還會續用「精神官能症」的名詞溝通。精神官能症本來只是一群疾病的統稱,當統稱的名稱從診斷規則消失,對於要保書有列出「精神官能症」詢問項目的保險公司來說,該如何要求保戶說明已經名稱不使用、定義與以前不同的精神疾病?想投保的人又要如何回答看過的精神疾病算不算舊稱的「精神官能症」?

目前已知有三家保險公司要保書中還保留「精神官能症」詢問項目,要保書上這麼問:「現在是否仍患有下列疾病?精神官能症……」,「現在」的定義是什麼?要保書本有一項「最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫生治療、診療或用藥」,這題一定要答,如果已經超過二個月未再就診,此題不必答,但是否也不用回答「現在是否仍患有精神官能症」?

「精神官能症詢問項目」怎麼答比較好?

該這麼辦才好呢?

1.為保障權益起見,要詢問招攬人員「精神官能症」包含哪些疾病名稱和「現在」的時間範圍。
2.如果不問(可能覺得提問等於向保險公司預示有過精神疾病),不妨改選擇要保書沒有詢問「精神官能症」的保險公司。
3.尋求專科醫師的診斷意見(金管會頒布要保書填寫說明例示)。

要保書沒有列出「精神官能症」這個詢問項目,就不必回答,只要誠實回答「五年內有沒有精神病」、「一年內有沒有酒精藥物濫用成癮」這些問題。(延伸閱讀:看過精神科,還能買保險嗎?

搞清楚官能性、心理與人格障礙範圍

精神衛生法分出三類精神疾病:精神病、精神官能症、酒癮藥癮及其他公告的精神疾病。

「反社會人格違常」在法令上不歸類於精神疾病,但在DSM-5和ICD-10列入精神疾病的一種。此外,因為生理原因影響了行為、心理,看過身心精神科、睡眠中心、心理中心,也是屬於輕微的精神、心理障礙。

因此這裡整理出不屬精神病、較輕精神疾病項目供參,不是詢問「精神病」、「酒精或藥物濫用成癮」需要回答的範圍。但對於回答「精神官能症」問題,下圖「神經症性、壓力相關與身心症障礙」的疾病範圍可做參考。

圖片來源:Goodins好險在這裡
圖片放大

本表僅供參,無法作為投保告知與否之準則,仍應以精神專科醫師實際診斷屬於較輕精神障礙或嚴重精神障礙為依據。

※小提醒

精神科醫師在回答病人生什麼病時,通常使用較淺顯易懂之方式,或診斷書上採用其專業領域慣用的中文敘述,不同醫師使用的用語或文字可能有些差異。最好仍以ICD-10編碼為判別依據。

至於超出詢問範圍,保戶希望完整告知,讓保險公司周詳評估,這也是選項。但對於核保結果,用平常心看待會較好。

本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載,原文:精神官能、心理與人格障礙等,投保該告知嗎?

好險在這裡諮詢連結:

  • 分享:
left btn
right btn