紓困金6月上路》疫情讓收入中斷,別忘了「保單借款」可應急,還可延後半年付息!

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紓困金6月上路》疫情讓收入中斷,別忘了「保單借款」可應急,還可延後半年付息!

新冠肺炎(COVID-19)疫情讓全國防疫升3級,大家宅在家不出門,也讓百業蕭條、民生衝擊,就有人整理疫情爆發後10大重創行業,像是旅遊、飯店、娛樂、休閒等;甚至有老闆一聽到升級延到6月14日,立刻秒資遣所有員工,各行業苦不堪言。

有保單價值準備金的保單,才能申請保單借款

政府努力抗疫,紓困方案預計6月4日上路,但對很多人來說,工作停擺收入斷炊、小孩停課在家但學費還是要繳!該怎麼臨時救急?除了跟親朋好友借錢,或預支薪資,另一種方式就是挪用你的既有資產——保單,從你的保單領現金出來。

這種從保單領現的方式,就是「保單借款」。新光人壽表示,只要保單契約仍有效力,且累計有保單價值準備金(編按:指所繳保費扣掉保險公司成本後,存放在保險公司的錢,通常會逐年累積,成為未來支付的保險金),譬如壽險、利率變動型年金險或投資型保單,就能申請保單借款。而沒有保單價值準備金的保單,例如醫療險、傷害保險,就無法保單借款。

保單借款能借到多少錢?通常會以是以保單價值準備金一定比例為上限,計算公式為「保單年度可貸款上限=借款當日總保單價值準備金X該保單年度可借成數」,但各保險公司、各險種的上限不同,例如壽險的可借款金額上限為保單價值準備金的90%、投資型保單的上限就為70%。

不同險種有不同的利率,因應疫情保險公司推出利息緩繳或降息服務

而保戶最關心的利率問題,一樣是各家公司、不同險種有不同的利率,但也都有上下限的限制,以國泰人壽為例,台幣傳統型保單的借款年利率為4%~6.9%、外幣傳統型借款年利率則為5.5%~6.5%,而台灣人壽台幣傳統型保單借款年利率下限為4%,上限為6.8%;外幣傳統型保單借款年利率則為6.5%~9%,基本上仍是看各家保險公司資金運用而定。

但考量疫情對個人與家庭經濟產生影響,目前不少保險公司針對確診新冠肺炎的保戶,或因防疫升到3級而收入不穩定的保戶,推出保單借款降息,或緩繳利息的服務,建議有需求的民眾可詢問保險公司。



至於利息計算的基準,則是自借款當日起算,至清償前1日,也就是「算頭不算尾」,依借款金額、利率與時間計算應繳利息。



基本上保單借款的方式相對多元,尤其在疫情嚴重下,為避免群聚接觸,保險公司也推出線上借款或ATM借款等方式,讓保戶不必與人面對面接觸,一樣可以完成保單借款的手續。


除了借款上限、利率與管道,民眾在申請保單借款時,也該注意以下4件事:
1.只有要保人能提出申請:要保人就是繳保費的人,保單是屬於他的資產,所以只有他有權向保險公司提出保單借款的要求;但若要、被保險人不同人時,依保險法規定,必須經被保險人同意後,才能辦理。
2.未繳利息,將會計入本金:申請保單借款,保險公司不會跟要保人收額外的費用,也不會限定還款期限,但利息若累積一段時間未繳,例如1年未繳就會計入本金,間接增加利息,讓保價金變低。
3.若造成保單停效,保險公司可不給付:若累積的本息超過保單價值準備金,保單就會停效,也就是失去保障,若這時發生理賠的保險事故,保險公司可不負給付責任。
4.未清貸借款,讓給付金下降:若發生理賠事故,給付的保險金會先扣除未清償的借款與應付利息,再將剩餘金額給付給保戶。

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