每月6千就能存下600萬?

撰文者Jim男
在金融界工作數年,現遁入教育界培養金融新血,同時在部落格與鉅亨網基金名家專欄發表關於投資觀念與市場看法的文章,期能幫助處於資訊弱勢端的投資人,看清投資理財工具的真面目。

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每月6千就能存下600萬?

用目標日期基金存退休金,同時滿足「資產配置」和「長期投資」兩項目標,是千禧世代年輕朋友初學投資就能上手的好方法。只是每個月要投資多少錢,才能讓你達成順利退休的目標呢?

雖然網路上有許多理財計算機,可是老實說這並不好估算,因為通膨數字難估,不同通膨預估會讓數據差很大。不僅如此,根據貝萊德的調查,有49%的年輕朋友覺得「沒有足夠的金錢可以進行投資」,是阻礙他們投資的重要因素(排名第二高,見表1)。同樣的,有37%受訪者認為「只需投入少量時間/金錢的投資方式」,會鼓勵大家開始投資(同樣排名第二高,見表2)。顯示年輕朋友學投資,若要有好的成功體驗,每月投資金額絕對不能太高!

台灣今年通膨率預估不到1%,我個人認為,因為人口結構問題,加上機器人與AI降低生產成本,未來台灣跟日本一樣走上通縮之路的機率會比通膨要高。 同時,如果你在退休時擁有自住的房子,基本上也不需要太擔心通膨問題。所以,接下來我就以通膨1%試算。如果投資30年,預估年報酬率為6%,退休時想要擁有800萬退休金,那麼準備期每個月至少要投資11011元(萬一通膨比預期高也沒關係,因為報酬率會跟著提高,原因是股票乃最佳抗通膨工具)。

有些年輕朋友或許無法每月存下這麼多錢,那就降低目標,或者是拉長投資年限(不過,大家都想提早退休,應該不會想這樣做)。若退休存錢目標是600萬,年報酬率還是6%、一樣投資30年,那麼每月定期定額投資月付金須為8258元。如果投資報酬率能提高到8%,投資時間仍是30年,那麼每月定期定額投資金額可以降到6000元以下、只要5705元即可。

我用比較低的報酬率(6%)只是在凸顯一件事(我不會用18%來吸引人注意),就算投資報酬率不高,若能把時間拉長,靠著穩定報酬還是一樣可以達到存退休金的目標。而且未來隨著你的薪水增長,投資金額與經驗增加,最後退休金帳戶能夠累積出來的財富肯定會比上述目標高出很多!有些人或許認為6%報酬太低,但你想想,若不去學任何投資方法,只用最簡單的定期定額去買目標到期基金,能有這樣的報酬,不是真的很不錯嗎?我認為,設定適當報酬率是很重要的事,很多人因為預期報酬太高,又低估自己對風險的承受度,導致只要遇到投資不順、就急著認賠殺出。根據貝萊德的調查,能夠鼓勵年輕人趁早開始投資的最重要因素就是「低風險的投資機會」(有56%受訪者勾選)。

若你自認為是這樣的朋友,建議就不要期待太高的報酬率。或許你會對未來悲觀,認為年化6%報酬率也很難達到。是的,未來世界任何事情都有可能發生,但有件事可以確定,就是如果這樣長期投資都達不到年報酬率6%,我可以保證:銀行定存的報酬率一定更差,甚至未來可能會跌到「零」!也就是說,長期看,定存報酬率肯定是最差的,投資結果雖然不確定,但總是有很大的機會可以遠遠擊敗定存,你為何不把眼光放遠一些、勇敢地踏出投資的第一步呢?

最後提出一些建議給年輕朋友。第一就是要對未來抱持希望,每個月只要持之以恆的小額投資(至少6000元,就算一開始做不到,請朝此目標邁進),等到退休時一定能夠累積到一筆足夠生活的退休金。其次,若你想要有更好的生活品質(年輕人理財目標的第一名),建議可在退休金帳戶之外、再開一個享樂基金帳戶,一樣每個月做定期定額投資,只是投資標的可以選擇未來有前景、波動大的標的,例如科技基金。

最後,或許你會說我哪有這麼多錢去做投資?依我觀察,低薪環境雖然不容易改變,但只要擁有企業需要的競爭力,年輕朋友還是能夠有不錯的薪水。萬一真的沒有職場競爭力,薪水又不高,那麼建議你可以利用記帳來檢視自己的費用,透過開源節流,擠出錢來投資,用此方法應可同時兼顧長短期目標。也呼籲金融機構應該幫助年輕人,除了降低投資所需的手續費用外,也可以針對年輕人多辦理財講座,改善年輕朋友覺得不受金融機構重視的現況。

投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

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