商周財富網編輯室為讀者嚴選包括國際財經、全球股市、致富者成功心法以及與上班族生活理財的內容。
今年54歲的拉拉姐是單親媽媽，獨自拉拔兩個孩子長大成人，兒子已經開始工作，女兒目前就讀大三，也即將進入職場。在2002年，正值壯年的先生因胃癌過世，留下了他們母子3人，兒子當時10歲、女兒才5歲，在什麼都不懂的年紀，就失去了父親，從那時起，拉拉姐拼命地工作、儲蓄和理財，只為了給兒女更好的成長環境。
保險金是及時的救命錢
說到丈夫剛走時的情況，拉拉姐忍不住深深嘆了一口氣說：「真的好加在有保險，當先生準備要出院回家走人生的最後一程時，還需要補足55萬元醫療費才能出院，只能先向我弟弟們求救，請他們先借錢給我周轉，後來壽險公司共理賠了57萬元的醫療費與殯葬費用，我才有錢還他們，之後還理賠了壽險200萬元和癌症險30萬元，他最後還留錢給我們，而不是留下負債，算是不幸中的大幸。」
先生當時身後總共230萬元理賠金，金額雖然不大，但也緩解了先生過世後全家經濟的燃眉之急，也多虧從事保險業務多年的老朋友，協助先生投保充足的醫療與壽險保障，在先生住院接受治療這2年間，都能得到相當好的就醫品質與醫療照護，甚至有一些療養金等額外理賠。這期間，拉拉姐為了照顧先生向公司申請在家工作，也因為有保險理賠和調減後的月薪，生活仍不成問題，不因先生生病住院等開銷增加而有所困難。
也因為先生生病、就醫與保險理賠，拉拉姐從那時就深知保險的重要性，更與這項金融商品結下了不解之緣…。
保險的意義與價值
保險對拉拉姐來說，是一個非常好、非常好的金融商品，拉拉姐不斷地向我強調保險的好，她向我表示：她超級愛買保險，拉拉姐認為保險兼具理財與保障兩個功能，既可以幫助弱勢，發揮大家合作「集小錢變大錢」的精神，協助因生病、受傷而需要大筆金錢支出者，又可以替小資族累積財富和規畫退休所需，是一個能做善事、拿保障，又能「養錢」的金融商品。
令拉拉姐受益的保單，其實不只是先生當時的醫療險和壽險保障，還有一份先生堅持要買的儲蓄險，在民國89年時，保險業務好友來向他們推銷一款即將「停賣」的儲蓄險，先生當時相當認同這份保單與利用儲蓄險「鎖利率」的做法，後來拉拉姐與先生分別以兒子與女兒當被保險人投保了2張儲蓄險保單，這份保單前後繳款共10年的時間，先生與拉拉姐總共繳了不到400萬元，按照保單的預定利率6.75%，現在每年合計還本金合計24萬元。
「先生人雖然走了，但他一直在守護我們，他決定買這張保單的當下跟我說，未來台灣的利率絕對會走低，因此一定要儲蓄險來『鎖利率』，我們倆狠下心來買了這張保單，他當時非常、非常堅持，無論如何一定要買，以作為兒女的傳家寶，金額雖然不大，但現在看來仍是一筆保本且固定的收入來源。」拉拉姐說。
拉拉姐接著說：「一開始因為收入較不充裕的關係，本來只打算買進1張保單，但先生堅持要用兒女為被保險人各買1張，他說：『買了錢就來了，不要怕！』。」
沒想到買進儲蓄險後，台灣的利率真如拉拉姐先生所言，一去不復返、利率不斷走低，不到20年的時間，一年期定存利率由過去民國89年的5%，下滑至今僅剩下約1%的水準，同樣400萬的存款放在銀行定存，一年僅有4萬多元，約拉拉姐保險還本金24萬元的6分之1，不得不佩服拉拉姐先生當時的眼光。
樂活半退休新人生
每年的固定還本金也讓拉拉姐開始過上富足、半退休的生活，9年前，拉拉姐45歲時，為了陪伴兒女成長，在擁有年還本金24萬元的基礎下，她大膽地向工作了近10年的公司辭職，準備向23年的職場生涯告別，將時間保留給更重要的人，準備好好地實踐與享受自己的樂齡生活。而相當賞識拉拉姐的老闆，則給了拉拉姐更棒的工作條件，他讓拉拉姐將手中業務帶回家作業，正式成為SOHO族（在家工作者）的一員，拉拉姐只需固定參與公司例會，其他時間在家作業即可，每個月還是能領過去薪資的3分之2，約新台幣4萬多元。
在儲蓄險還本、工作薪資和其它投資收入的加總下，拉拉姐現在每月收入超過7萬元，半退休後，拉拉姐開始學小時候家裡經濟不允許她學的鋼琴、開始每週固定練瑜珈、中午時去學校幫孩子送便當，也擁有足夠的時間陪伴年邁的父母。
雖然已經半退休，但拉拉姐表示，她一直在計畫買人生的第2間房子，她跟我說：「我這一生最大的心願就是買兩間房子。」只是她認為目前房市過高，市場上也有許多專家都看衰房市，她提到像房市聞人顏炳立總經理近期就曾表示：「市場沒想像的好，2019年可能會有一些壞消息。」所以，她目前也只是規畫，沒有打算立刻進場，拉拉姐說：「買房子不能急，要慢慢看…，買賣房屋是雙方合意，邊看邊等吧！或許遇到中意的房子那天，房價就已經在合理價位。」
理財方法》
對45歲就已經樂活半退休的拉拉姐，我也趁機向她討教了一些理財方法及觀念，她跟我說：「存錢就是盡量存、盡量省，人家常說『開源與節流』，開源哪有那麼容易，先從簡單的開始，不如就盡量節流吧！節流最好的方法，不是想辦法省東省西，而是買東西前先問問自己，什麼是想要，什麼是需要，不買不必要的東西，就能省下許多錢。」
拉拉姐表示，她年輕的時候，什麼理財商品都不懂，錢存起來就是放銀行定存或是繳儲蓄險，一開始設立存錢目標很簡單，就是以購屋作為目標，與先生兩人設定何時要買房，希望能買到什麼樣的房型、地段和總價，並以頭期款作為目標，給自己設存錢的年限與門檻。
而在步入中年後，拉拉姐經濟漸漸寬裕，也因為工作時間彈性，她開始投入學習基金與股票等金融商品操作，拉拉姐為了學懂基金投資和操作，更每期花費逾1萬元去上基金投資的相關課程，她提到行程太滿，所以沒時間看書，買了書也不一定看得懂，不如花些錢去上專業老師的課程，加速自己的學習速度，再把學費從基金市場裡賺回來，從開始上課到目前為止，拉拉姐的投資型保單操作績效還算不錯，雖然近期全球股市下跌，但她仍有超過20%的投資報酬率。
對於理財投資，拉拉姐最後謙虛地對我表示，自己不懂的東西還很多，只是運氣好，老公一直守護著她，讓她在這個年紀有一筆固定的被動收入，基金和股票操作仍要多方嘗試與學習，希望能夠愈來愈好，早點與家人一起完成買進第2間房子的夢想。
最後，我問拉拉姐對於未來有什麼想法？她回答我：「雖然人家都說兒孫自有兒孫福，但這一代的就業與經濟環境不如我們那時候，我就這樣一子一女，還是希望能買下第2間房子，讓他們以後各自有一個安身立命的地方，父母能做的就盡量做，自己能力雖有限，但也要盡量做、努力做…。」