洗腎也有保險?資深保經:前期給付買「重大傷病險」;嚴重時需要保障,記得先保「這個」

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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洗腎有什麼保險可以理賠?
台灣目前洗腎人口約8萬多人,發生率排名為世界第一,被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠就是一件相當重要的事,大仁這篇就整理出面對洗腎的情況,可申請的商業保險為何。

洗腎必知:五大險種
目前針對洗腎,有可能會符合的有下列五大險種:
(1)重大疾病險
(2)重大傷病險
(3)失能扶助險
(4)長期照顧險
(5)醫療險

以下大仁就按照上面的順序做簡單的說明:
(1)重大疾病險
首先可能符合理賠的就是重大疾病險,這個險種歷史悠久,談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在民國105年有做一次統一的修正,把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」,請參考這篇《105年新版重大疾病分析:【末期腎病變】》

重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」,也就是投保100萬額度,確定符合後就理賠100萬。只賠一次,契約就終止。所以在保險規劃上,通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。

(2)重大傷病險
重大傷病險是屬於比較新的險種,同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單,只要符合健保重大傷病的標準即可(有除外項目需注意)。這也是大仁目前非常推薦規劃的險種之一。

不清楚的朋友建議先看這篇:《什麼是重大疾病?特病傷病?重大傷病?》

然而在健保的標準中,洗腎可能申請到的有兩種:
第一種為:「永久期限」。
第二種為:「三個月期限」。

在健保的認定上,如果暫時無法認定是否需永久洗腎,可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後,才會發予「永久期限」的證明。


在這邊就要說說「重大傷病險」的優勢了。不管是「永久」還是「三個月」,只要擁有健保重大傷病的證明,就可以申請保險金了。

重大傷病險的認定非常簡單明確,因此可預期理賠爭議也較少,是第二個可能理賠洗腎的險種,也是大仁非常推薦的險種之一。

(3)失能扶助險
談到失能扶助險(以前稱殘扶險)可能會有些人訝異,「洗腎」也可能符合失能?

沒錯,洗腎是可能符合失能的。

在失能扶助險中,有一個項目叫做「胸腹部臟器」,在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」。所以「洗腎」當然有可能會符合失能扶助險的理賠。大仁分享一個金融評議中心的案件:

簡單來說這個小朋友已經因為慢性腎衰竭開始洗腎了,所以向保險公司提出學生保險的理賠申請。

最後評議中心的醫療顧問認為,洗腎已經符合胸腹部臟器的障害,最終認定符合失能等級「6-1-4」,理賠40%的失能保險金。

從這個案件就可以看得出來,洗腎是有可能會符合失能等級的。如果日後判定無法從事任何工作,甚至是失去生活自理能力,當然就可以再申請更高等級的失能保險金。所以不要以為失能就是缺手缺腳才算,洗腎也會是失能的可能原因之一喔!

(4)長期照顧險
長照險的理賠標準是「狀態的認定」,也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷,因洗腎的原因造成下列三項障礙,就有可能符合理賠標準囉!


(5)醫療險
你看到醫療險是不是一頭霧水,認為大仁傻了是不是,醫療險怎麼會理賠洗腎?

答案是,醫療險還真的會理賠洗腎,不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險在大多數人的認知中,是無須辦理住院,僅需門診治療即可。然而醫療險的理賠原則就是「要住院才賠」,所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。BUT!最重要的就是這個BUT!在很久以前,曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔!

只要出院後再到醫院接受洗腎治療,就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」!但後來因為洗腎人數大增,這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎,只是你沒買到這種保單而已。

除了有「洗腎保險金」條款的醫療險以外,有另外一種醫療險條款,有可能申請洗腎的保險金喔!但這又是另外一篇文章了,怕大家一時接收太多資訊亂掉,有機會大仁再做介紹。

結論
以上大仁介紹了五種可能理賠洗腎的險種。
前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」;
嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」。
還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」,不曉得你自己的保單規劃了哪幾種呢?

保險只是事後的彌補,理賠再多保險金也無法換回健康的身體,所以在關心洗腎的保險規劃之餘,更重要的是好好控制飲食,照顧好自己的身體,這才是根本之道。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:【「洗腎」有什麼保險可以理賠?】

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