住院、手術、雜費，哪個比較重要呢？
醫療花費可以透過保險給付的項目中，大致可分為三種：病房費、手術費、其他雜費。此三大項目同時也是實支實付的三大項目。
病房費：住院時病房的相關費用。
手術費：保單上，相關手術扣除健保給付費用後的費用。
雜費：除了以上兩項之外的其他費用，如：掛號費、藥費、材料費等。
根據102年健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%；所以最容易造成病患財務壓力的就是「醫療雜費」了。
主約成本─可考慮減額繳清
實支實付的各險種大多是附約，因此購買時我們須另外購買一張主約搭配。但假設當你的重點是購買實支實付時，MY83建議你可採用對主約「減額繳清」的方式處理。
而什麼是「減額繳清」呢？簡單來說，假設第一年主約保費為A，附約保費為B，年總繳保費為C=A+B。我原本第一年要繳C的保費是因為要讓契約成立，其中A部分是要繳費20年的主約終身壽險，B部分每年是我們真正需要的附約，這邊是實支實付。
假設繳到第二年後，我不想繳主約保費A了，我只想繳保費B來維持我的附約，通常我們這時可辦理減額繳清，讓我免繳每年的主約A保費，但是主約保額也會因此而等比例縮水。不過附約不會受影響，每年只要續繳B的錢就可以讓附約繼續有效。
主約保費如何等比例縮水：假設主約是一張20年的10萬元終身壽險，若當我們第一年後即執行減額繳清，因為我們只繳交一年，也就是20分之1，因此原來10萬元的壽險保額也就變成 5000元左右，也就是等比例、原先的20之1。
減額繳清的好處是可以省下第二年之後的主約保費；缺點是若之後這家保險公司有出了好的附約險種，無法直接附加在已經減額繳清的主約上，必須重買一張主約，等於是入場券已經剪掉了要重買。
因此假設當你的重點是購買實支實付時，MY83建議你可考慮購買一張同一家保險公司、費用最低、可搭配的主約保單，且在一年後採用「減額繳清」的方式暫停繳交主約保費，以節省自己保險支出唷。
當然若你同時也剛好需要主約保單，那就需要另外考慮主約成本的問題囉。