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因此，要避免退休的安排出現變數，這些風險必須妥善處理。
「活得太久」
除了前文所提過可以利用基金、股票、ETF做資產配置外，年金保險因為在約定期間內，有約定的年金金額可領取，所以活得越久、領得越多，無須因為活得比預期久，而擔憂退休金不足的問題。簡單的說，一般壽險是在解決「死得太快」，而年金保險則是在解決「活得太久」，甚至於意外損失的問題。
「儲蓄太少」
退休金的來源可以分成三大部分：
政府福利
企業提撥
個人準備
以一般勞工為例，政府福利有勞工保險、企業提撥勞工退休金，但這僅能支應基本開支，故須個人持續努，如何穩健的創造收益，且容後文討論。
「退休太早」
現在的制度下，軍公教人員退休年齡早，由於有終身俸，問題不大，勞工的強制退休年齡延後至65歲，一般也不會太早退休，這個問題影響較小。
「花得太快」
其實退休後，原先佔開支高的費用多已經不必再支付，如子女教育費、房貸、奉養費，因此開銷通常比退休前低。根據對美國退休勞工之研究結果顯示，對中等收入者來說，維持其原生活水準的適當所得替代率（退休後所領的資金占退休前薪資的比例）介於60～70％之間即可，也就是如果退休前每個月薪資是5萬，則退休後所領的資金每個月約3～3.5萬即可維持原有生活水準。