「他95歲了。」穿綠色衣服的看護在走廊上以憐憫的眼神看著靠門口的那床病人，一邊在推車旁整理藥袋，一邊回答著我的問話。

「啊，真是長壽，這位阿伯應該是這裡的老大哥了吧？」我有點意外的答腔。

「不是，底邊間那裏有一床102歲。」看護阿姨停下動作，看著我。

「啥，一百歲？！」這下我真的愣住了，記得每年重陽節電視都會播放首長們拜訪高齡長者的影片，只覺得裡面的人事物距離還很遙遠，沒想到竟然真的碰到長命百歲的人瑞。

「不只你意外，我想他和他們家人都沒想到吧。」看護阿姨感慨的說著，似乎浮現出複雜的情緒，然後頭也不回的推著車子離去。

那是一次拜訪臥床中的親友，在市立醫院的病房外發生的場景。我一直納悶著看護阿姨臉上透露的情緒，直到仔細研究退休理財才慢慢理解，沒有準備好的「壽比南山」，其實是一種風險。

退休後，在財務上最大的問題是 : 「收入中斷，支出不斷」。

本文在退休理財系列文章一開始，曾經舉過A某的例子，他65歲退休，預估壽命到85歲，這是依照內政部的統計，台灣民眾平均壽命平均79.12歲，其中男性為75.96歲、女性82.47歲，因此85歲超越男人和女人的平均值，已經是長壽了。只是，如果「比長壽更長壽」，怎麼辦？

這是退休理財的四大風險之一，這四大風險分別是：

活得太久
儲蓄太少
退休太早
花得太快

其中，自己可以努力獲控制的項目是儲蓄、退休、花費，只有壽命這件事，半點不由人，而且每個人都希望自己長壽，很少人祈求自己短命，只是在這件事上面，真的只能「聽天由命」。

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因此，要避免退休的安排出現變數，這些風險必須妥善處理。

「活得太久」

除了前文所提過可以利用基金、股票、ETF做資產配置外，年金保險因為在約定期間內，有約定的年金金額可領取，所以活得越久、領得越多，無須因為活得比預期久，而擔憂退休金不足的問題。簡單的說，一般壽險是在解決「死得太快」，而年金保險則是在解決「活得太久」，甚至於意外損失的問題。

「儲蓄太少」

退休金的來源可以分成三大部分：

政府福利

企業提撥

個人準備

以一般勞工為例，政府福利有勞工保險、企業提撥勞工退休金，但這僅能支應基本開支，故須個人持續努，如何穩健的創造收益，且容後文討論。

「退休太早」

現在的制度下，軍公教人員退休年齡早，由於有終身俸，問題不大，勞工的強制退休年齡延後至65歲，一般也不會太早退休，這個問題影響較小。

「花得太快」

其實退休後，原先佔開支高的費用多已經不必再支付，如子女教育費、房貸、奉養費，因此開銷通常比退休前低。根據對美國退休勞工之研究結果顯示，對中等收入者來說，維持其原生活水準的適當所得替代率（退休後所領的資金占退休前薪資的比例）介於60～70％之間即可，也就是如果退休前每個月薪資是5萬，則退休後所領的資金每個月約3～3.5萬即可維持原有生活水準。

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常見的花費過快的原因在於醫療保健費用，老年人和年輕人差異最大的是身體健康，這部分開銷常是意外發生且數目不小。消除風險的方法便是「轉嫁」，因此完善的退休理財規劃常包含醫療保險、防癌險、長期看護險等。特別提醒的是，台灣健保制度完整，適度的補強保險，避開無可預知的風險即可，請找優質業者討論，請他給你專業的建議。

做了防範風險措施，大家對快樂退休應該更有把握，如何輕鬆地調整投資組合，達成理財目標，其實不難，就讓我們繼續看下去。

本文獲「財子學堂」授權轉載，原文在此

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