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當24歲開始練習記帳時，老實說，我常常漏東漏西的，因為還沒建立起當天就記錄所有開支的好習慣，所以常常2、3天以後用「回憶」來記帳，當然有所疏漏。
後來，我決定自行抓漏。怎麼做？我依然每次提款只領1,000元，每領出1筆，我就記錄在行事曆冊子，例如7月4日週一領出1,000元，我原本以為1,000元夠我花個3天～4天，當荷包見底，到了7月6日週三我又領1,000元時，赫然發現其實才過了2天，我就認真地翻查記帳表，發現怎麼2天的加總數字才600元，代表有400元消失了？
當然不是憑空消失，而是不知道被我花到哪去、想不起來而已，也因為每隔幾天就得認真地回想錢的消費流向，想不起來好苦惱、努力回想更是痛苦，這才讓我養成了每天記錄的好習慣。在智慧型手機尚未發達的年代，記者的職業訓練就是隨身帶紙與筆，我靠著先以手寫記錄到行事曆冊子，有空再輸入電腦Excel表的方式，清楚掌握我的錢不至於搞失蹤，一步步遠離月光生涯。
從月存3000元開始，加薪也要存下來
本書一開始我就先承認：我的數學不好，不擅長數字管理。我在還沒踏進《Smart智富》月刊前，我一點都不懂「編列預算、預算控管」的名詞，更不要說我可以做得到了。
雖然這一路走來，我採訪過很多財務規畫專家，只要問到「存錢」的議題，他們總是會告訴我，編列預算、設定目標、把目標量化，再反推現在要存多少錢。
但我認為這是屬於理財進階班的等級，如果你還是屬於理財幼幼班或初級班的人，說真的，一看到太難的理論或是太複雜的做法，想必就先退避三舍，別說還能執行下去了。
因此，我想要傳授給大家的存錢第1招，就是當年用的方法：「先存，再花！」多年後，我才知道原來這叫做「富人存錢公式：收入－（儲蓄＋投資）＝支出」。
當時的我，以每個月存3,000元為目標，再進階到5,000元、1萬元，當我發現我自己竟然能做到，成就感油然而生。而我更進一步自我要求，只要加薪，不管是2,000元或是3,000元都要存下來、不花掉，加薪唯一一個犒賞自己的方式就是拿出當月加薪金額的10%，讓自己愛買什麼、就買什麼不設限。
謹記富人存錢公式，養成先存再花的習慣
事後回想，當年這麼有存錢動力，真的不是存下多麼了不起的金額，也不是為了存到人生第一桶金等遠大目標，而是那種「我辦得到」的自我激勵效果。俗諺云：「人，最大的敵人往往是自己。」
當我發現每年可以存下15萬元，我就想要挑戰隔年存下20萬元的目標，且在存錢的過程中自得其樂，絲毫不以為苦。
舉個例子。當我25歲時，月薪差不多有2萬8,000元，扣掉房租還有2萬5,000元。當時的我設定零存整付3,000元、再扣款兩檔股票型基金，一檔是電訊基金、一檔是全球股票型基金，各5,000元，因此我只剩下1萬2,000元可以零花，月底沒花完的部分就留在活存帳戶，等累積到1萬元，我再去申請1年期定存，把錢鎖在定存裡。
當時的我因為開始投資，比起辦公室內的小資女孩在背卡債，存款比起她們多出不少。多年後，我才理解到我跟她們的最大差異是：「花錢的先後順序不同。」
花錢的順序跟荷包有什麼關係？關係可大了哩！25歲以後的我用富人存錢公式花錢：先存再花；而我以前的同事們則是用窮人存錢公式：先花再存，花不夠，也存不了。
富人存錢公式：收入－（儲蓄＋投資）＝支出
拿到薪水時，已經先把預計儲蓄、投資的錢先扣下，「支付」給自己儲蓄、投資帳戶，剩下的錢才可以自由運用，開銷就不容易透支。
窮人存錢公式： 收入－支出＝儲蓄＋投資
拿到薪水時，有多少花多少，甚至刷卡預支消費，每月結餘不固定，很難養成固定儲蓄、投資的好習慣。
每月付錢給自己，強迫從薪水存下10%
每個月該存下多少錢？5萬元收入跟3萬元收入的人，或是已婚及單身的人因為開銷不同，這個問題並沒有一個標準答案。美國的理財大師大衛．巴哈（David Bach）曾經提出一個理論—每個月付錢給自己，幫自己存下10%的工作收入。
但是如果你還處於月光族的境界，可以先以每個月存下5%或10%為目標；如果你每個月的月薪還有剩，代表你賺的比花的多，很有潛力可以存更多，不如就為自己訂下每月先存下15%～20%的目標。例如月薪4萬元，就先把8,000元設定零存整付，或是直接設定買2檔基金，各4,000元，5日發薪日，6日就把錢扣走，就不會有機會領出來花掉。
關於花錢順序，姊是這麼想的
每次跟以前女性雜誌圈的友人聚餐，總是經常會聽他們感嘆：「存錢好難喔！老闆又不加薪。」這時候，我常會正色地對他們說：「別傻了，即使老闆加薪，你也照樣沒辦法存錢⋯⋯」
為什麼我要講得這麼直白？不只是因為射手座向來就白目，更因為深知這群朋友們如果不改變存錢的方式，先存再花，肯定薪水還沒到手，照樣刷卡也不手軟的。
存錢真的不如你想像中的難，只要用對方法，月初就固定把一筆錢存下來，積沙成塔，你要有信心：自己一定辦得到！
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終結零存款：上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪
作者：郭莉芳
出版社：Smart智富
出版日期：2016/07/26
作者簡介_郭莉芳
4個小孩的六年級媽媽，畢業於輔仁大學影像傳播系。曾任女性雜誌主編、《SMART智富》月刊理財組召集人、ING投顧副理、聯合報兒童理財營講師，現任《SMART智富》月刊主筆、Smart理財講堂負責人。
曾當過2年的月光族，為了把錢留住，痛定思痛離開「薪水誠可貴、興趣價更高，若為名牌故，兩者皆可拋」的流行雜誌，轉入財經媒體後，果然荷包不再破好幾個洞。在個人理財、家庭財務規劃、房地產領域素有所長，善於拆解各領域專家心法，以平實易懂的文字呈現。