每月幫自己存下10%工作收入》運用富人公式,存錢真的不如你想像中的難

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當24歲開始練習記帳時,老實說,我常常漏東漏西的,因為還沒建立起當天就記錄所有開支的好習慣,所以常常2、3天以後用「回憶」來記帳,當然有所疏漏。

後來,我決定自行抓漏。怎麼做?我依然每次提款只領1,000元,每領出1筆,我就記錄在行事曆冊子,例如7月4日週一領出1,000元,我原本以為1,000元夠我花個3天~4天,當荷包見底,到了7月6日週三我又領1,000元時,赫然發現其實才過了2天,我就認真地翻查記帳表,發現怎麼2天的加總數字才600元,代表有400元消失了?

當然不是憑空消失,而是不知道被我花到哪去、想不起來而已,也因為每隔幾天就得認真地回想錢的消費流向,想不起來好苦惱、努力回想更是痛苦,這才讓我養成了每天記錄的好習慣。在智慧型手機尚未發達的年代,記者的職業訓練就是隨身帶紙與筆,我靠著先以手寫記錄到行事曆冊子,有空再輸入電腦Excel表的方式,清楚掌握我的錢不至於搞失蹤,一步步遠離月光生涯。

從月存3000元開始,加薪也要存下來
本書一開始我就先承認:我的數學不好,不擅長數字管理。我在還沒踏進《Smart智富》月刊前,我一點都不懂「編列預算、預算控管」的名詞,更不要說我可以做得到了。

雖然這一路走來,我採訪過很多財務規畫專家,只要問到「存錢」的議題,他們總是會告訴我,編列預算、設定目標、把目標量化,再反推現在要存多少錢。

但我認為這是屬於理財進階班的等級,如果你還是屬於理財幼幼班或初級班的人,說真的,一看到太難的理論或是太複雜的做法,想必就先退避三舍,別說還能執行下去了。

因此,我想要傳授給大家的存錢第1招,就是當年用的方法:「先存,再花!」多年後,我才知道原來這叫做「富人存錢公式:收入-(儲蓄+投資)=支出」。

當時的我,以每個月存3,000元為目標,再進階到5,000元、1萬元,當我發現我自己竟然能做到,成就感油然而生。而我更進一步自我要求,只要加薪,不管是2,000元或是3,000元都要存下來、不花掉,加薪唯一一個犒賞自己的方式就是拿出當月加薪金額的10%,讓自己愛買什麼、就買什麼不設限。

謹記富人存錢公式,養成先存再花的習慣
事後回想,當年這麼有存錢動力,真的不是存下多麼了不起的金額,也不是為了存到人生第一桶金等遠大目標,而是那種「我辦得到」的自我激勵效果。俗諺云:「人,最大的敵人往往是自己。」

當我發現每年可以存下15萬元,我就想要挑戰隔年存下20萬元的目標,且在存錢的過程中自得其樂,絲毫不以為苦。

舉個例子。當我25歲時,月薪差不多有2萬8,000元,扣掉房租還有2萬5,000元。當時的我設定零存整付3,000元、再扣款兩檔股票型基金,一檔是電訊基金、一檔是全球股票型基金,各5,000元,因此我只剩下1萬2,000元可以零花,月底沒花完的部分就留在活存帳戶,等累積到1萬元,我再去申請1年期定存,把錢鎖在定存裡。

當時的我因為開始投資,比起辦公室內的小資女孩在背卡債,存款比起她們多出不少。多年後,我才理解到我跟她們的最大差異是:「花錢的先後順序不同。」

花錢的順序跟荷包有什麼關係?關係可大了哩!25歲以後的我用富人存錢公式花錢:先存再花;而我以前的同事們則是用窮人存錢公式:先花再存,花不夠,也存不了。

富人存錢公式:收入-(儲蓄+投資)=支出
拿到薪水時,已經先把預計儲蓄、投資的錢先扣下,「支付」給自己儲蓄、投資帳戶,剩下的錢才可以自由運用,開銷就不容易透支。

窮人存錢公式: 收入-支出=儲蓄+投資
拿到薪水時,有多少花多少,甚至刷卡預支消費,每月結餘不固定,很難養成固定儲蓄、投資的好習慣。

每月付錢給自己,強迫從薪水存下10%
每個月該存下多少錢?5萬元收入跟3萬元收入的人,或是已婚及單身的人因為開銷不同,這個問題並沒有一個標準答案。美國的理財大師大衛.巴哈(David Bach)曾經提出一個理論—每個月付錢給自己,幫自己存下10%的工作收入。

但是如果你還處於月光族的境界,可以先以每個月存下5%或10%為目標;如果你每個月的月薪還有剩,代表你賺的比花的多,很有潛力可以存更多,不如就為自己訂下每月先存下15%~20%的目標。例如月薪4萬元,就先把8,000元設定零存整付,或是直接設定買2檔基金,各4,000元,5日發薪日,6日就把錢扣走,就不會有機會領出來花掉。

關於花錢順序,姊是這麼想的
每次跟以前女性雜誌圈的友人聚餐,總是經常會聽他們感嘆:「存錢好難喔!老闆又不加薪。」這時候,我常會正色地對他們說:「別傻了,即使老闆加薪,你也照樣沒辦法存錢⋯⋯」

為什麼我要講得這麼直白?不只是因為射手座向來就白目,更因為深知這群朋友們如果不改變存錢的方式,先存再花,肯定薪水還沒到手,照樣刷卡也不手軟的。

存錢真的不如你想像中的難,只要用對方法,月初就固定把一筆錢存下來,積沙成塔,你要有信心:自己一定辦得到!

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