人的一生要多少錢才夠？這個答案常因人不同，也很難一時之間就回答出具體數字，因此多數人的想法是：「愈多愈好！」
在缺乏具體數字協助下，人們很容易把需要的金額想得很高，當1000萬、2000 萬、5000萬的壓力一籠罩，自然會覺得自己賺的錢不夠多、存不了錢，甚至需要時時為沒有錢而傷腦筋。
但你是真的沒錢嗎？還是忘了隨著生命週期改變，調整自己的理財行為？
什麼是生命週期理財？
簡單講，就是依照不同的人生階段，採用不同的理財方法。例如，有工作時，要努力存錢+投資，累積財富儲糧；退休後，沒有工作收入了，生活費就來自先前存款。例如，30歲後要成家、40歲後要買房/換房、50歲後加速退休金累積計畫，那麼10年、20年、30年後，各時期要用錢的時間不同，投資策略也應該大不同。
生命週期理財要說的是，與其追求一生要用錢的總額度，不如讓自己在每個人生階段，想用錢時就有錢用。
步驟一：333理財，存到才是賺到
不管你收入多少，要達到「想用錢時就有錢用」的境界，重點不在賺的錢多、還是賺的錢少，而是能留下多少。
不論是工作收入、意外獎金、還是樂透中獎，拿到任何一筆錢，都應該分成3筆：
1.儲蓄帳戶：包括生活預備金、3年內支出預存金（如買車、旅行、換電腦...）、小額醫療費等，這筆屬於短期計畫性支出的預備費用放銀行最能隨時動用。
2.投資帳戶：主要在增加財富累積速度，可以指數化投資為主，被動式參與股市，免去選股麻煩。
3.花費帳戶：生活中每月必要性花費為主，較高的奢侈花費則編預算，放入3年內支出預存金列表，同樣不虧待自己。
先儲蓄、再消費，才能存到錢。人的慾望無窮，建議將每月薪水拆成三等份，主題式分配資源；如果家庭負擔比較重，也可以彈性調整比例。
步驟二：分期存款，存夠了才消費
分期存款的概念跟信用卡刷卡分期相似，只是換個先後順序，存夠了才消費。假設你計畫1年內換手機、3年後買車子、5年內換冷氣冰箱、10年後買新屋，這些高額消費都不是突然之間產生的需求，若能提早規劃、預先準備，自然「想用錢時就有錢用」。
假設以每月存1萬在儲蓄帳戶，存夠生活緊急預備金與小額醫療費後，就能開始編列消費預算，例如想花2萬元在10個月後買手機，就每月編列2000元預算在手機項目；3年後買車還缺22萬，每月就編列6000元進買車項目；5年後打算花8萬換冷氣冰箱，現在起每月就應該存入1500元。
如果買屋是最希望達成的目標，也能每月存入5000元預算為前提起跑，延後其他花費的發生時間。每筆支出需要的時間、預算不同，依照最想要的、最需要的順序排名編列存錢預算，當每個項目達成後，再換另一個項目接續。
步驟三：人生週期投資，一生不愁
當你需要度過的用錢關卡無法全數以儲蓄因應，那麼就適合透過投資來加速達成目標。投資的資金可以區分為核心配置與增益配置，以兼顧風險、變現性與報酬率。
以元大台灣高股息ETF連結基金、元大台灣卓越50 ETF連結基金、元大富櫃50 ETF 連結基金為例，高股息ETF連結基金因淨值區間變化不大卻長期穩定配息，是最好的防守標的；台灣50 ETF連結基金則兼顧獲利性與變現性，是穩健、績優的主要投資標的；富櫃50 ETF連結基金股性較為活潑，適合波段操作，可做為提升獲利的攻擊標的（詳見表1）。
不過，不同的人生週期，因時間、資金效益不同，也可以這樣做：
20～40歲》這樣投資
投資先求不敗，再求勝。在相對有時間長期投資下，核心配置可以長期報酬、配息表現都不錯的元大台灣卓越50 ETF連結基金為主要標的，投入不配息級別追求高報酬率，整體資產可配置50%～80%；另配20%～50%在元大台灣高股息ETF連結基金。
若市場出現重大下修情況，使市場標的變得非常便宜，可挪一些資金放在元大富櫃50 ETF連結基金，賺取後續反轉上升的波段財，但最多不要超過50%。
41～60歲》這樣投資：
這個年齡段相對已累積一些財富，理財目標在抗通膨、節稅，核心配置應以股價波動較小、配息率較高的標的為主，如元大台灣高股息ETF連結基金可配置50%以上；而元大台灣卓越50 ETF連結基金可穩定增值，確保投資活水，可占40%～50%。
若口袋夠深，即使短期套牢也不影響生活，則把握危機入市原則，可單筆放10%～20%在元大富櫃50ETF連結基金。
61歲以上》這樣投資
隨退休時間靠近，對穩定現金流的需求會逐漸增加，建議核心部位的配置由參與市場成長的比重往息收需求移動。元大台灣高股息ETF連結基金配息率較高，採「配息」級別每年領取現金股利作為生活費用所需，配置可占60%～80%；元大台灣卓越50 ETF連結基金則占20%～40%。
ETF連結基金 https://pse.is/JL9XL