投保1000元,40年後只值453元...關於「終身醫療險」的5個駭人真相

撰文者保經阿志
保險不是越多越好,買錯了保險比不買保險還糟糕。在「保險大不同」網站中,整理了醫學以及官方資訊,並且用條款、法條的層面,為讀者分析各種保單的適用性。

原本只是因為家人發生重大變故而研究了好幾年的保險,後來在親友的力邀之下加入某保險公司,但接觸舊保戶時,發覺怎麼大家都買保費高保障低的商品?

『保險應該要用小錢換取大保障』
『保險應該要優先保障較大的風險損失,再考量較小的風險損失』

因此決定轉進保經業,並利用時間去進修法律、條款、核保、理賠、醫學等相關課程,期望有更多的能力幫助大家。

網站:保險大不同
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撲滿 錢
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終身醫療險在台灣似乎成為了人手一張必備的保單,甚至很多父母在小孩剛出生時都一定要幫他(她)投保當作一份禮物,但這份心意真的能在20年後傳達嗎?20年後真的還有作用嗎?

網路上有人舉一個很有趣的例子:「如果市場出現一張年繳要1萬元的公共電話IC卡,連續繳20年,20年後可以終身在公共電話亭打免費室內電話,那麼您會辦嗎?」如果是20年前只有B.B.CALL的年代,也許這張終身電話卡可能會賣到翻掉,但換做是現在手機都人手好幾支了,會去打公共電話的人還有多少?如果時代再繼續進步,說不定公共電話IC卡還會完全被取代......

買保險是一樣的道理,因此如果真的要買終身醫療險,那麼您一定要知道有幾件事可能會讓您的終身險變成「廢棄的IC卡」。

第一、健保DRGs制度實施後,住院平均天數下降,自費金額提高,終身醫療險越來越不能填補醫療花費

因健保DRGs制度採用包裹式方式給付,同樣的疾病只能採用規定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數,要選用更好的醫療就必須自費,而醫療花費卻是取決於使用的設備、材料的成本,不代表住院天數下降,醫療花費就會降低。

舉例:「達文西機械手臂手術」主要適用於胸腹部臟器的精密手術,因傷口小可降低病患痛苦、提高復元時間,因此住院可能僅需要2~3天,大幅度降低傳統手術的風險性及併發症機率,但要價至少20萬元起跳,每天理賠1000元~1500元的終身醫療險要住院幾天才能填補?(可參考台中榮總醫院的達文西手術專區簡介,以及相關手術收費標準。)

註:目前微創手術大多未列於全民健保給付項目內,須由民眾全額自費

第二、手術技術改變,理賠可能會有爭議

手術保障項目的理賠金額都是依據條款中的「手術項目倍數表」來計算,但若所做的手術名稱在「手術項目倍數表」上找不到該怎麼賠呢?大致上有以下幾種條款:

1、協議理賠

被保險人所接受的手術,若不在附表「手術項目倍數表」所載項目內時,由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付倍數,核算給付金額。

2、限定需為全民健保第二部第二章第七節的手術章所載之手術項目

被保險人所接受的手術,若不在附表「手術項目倍數表」所載項目且非屬本附約除外責任條款範圍內,但屬於全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所載之手術,本公司以「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節內該手術之支付點數」比照附表內程度相當之手術項目給付比率, 核算給付金額。

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