終身險、定期險終極PK》如果你知道「這個原因」,就不會再買終身險了

撰文者李柏鋒
從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人,經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
拳擊
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定期保險跟終身保險有相當大的不同。以定期壽險來說,壽險指的是去世就理賠的一種保單,而定期壽險的保費就是以投保那一年的年齡、在過去的統計資料中呈現的死亡率來計算。舉例來說,死亡率千分之一、投保1千萬壽險,則保費為1萬元(實際上可能加上一些保險公司所收取的費用,真正保費可能要1萬4千元)。等到年紀大一點,當死亡率高到百分之一,同樣投保1千萬壽險,保費就會變10萬元。定期壽險,就是每年繳費才會生效,且每年的保費隨著年齡逐漸增加。

那麼終身保險呢?這種保險的保費計算就比較複雜,簡單來說就是要考慮到投保之後每一個年齡的死亡率、投保的保額在每一個年齡的預估價值(現在的1百萬和二十年後的1百萬,在通膨環境下,購買力會有一段差距。)。而終身險需要繳費二十年,繳完之後就終身有效。

對保險業務來說,兩者最大的差異是佣金收入

年輕的時候,理賠機率很低,所以定期險保費就比較便宜。而終身險只繳費20年,不像定期險如果從30歲一直投保、繳費到75歲,等於要繳45年,因此「集中火力」繳費的終身險,保費就會比較高。同樣年齡投保條件接近的壽險或醫療險,終身險的保費可能比定期險高10倍。

因為保費高,所以就算佣金同樣是30%,賣一張定期險跟賣一張終身險,保險業務收入就會相差十倍。也因此有不少保險業務會想辦法捍衛終身險的價值,無視其他國家可能根本沒有終身險。

其中一種說法就是:定期險雖然年輕時保費便宜,老了之後保費卻變得很昂貴,如果沒有良好理財規劃,可能在退休後,就無法負擔定期險的保費。終身險就算在你老了以後,理賠金額的購買力因為通膨而被腰斬,但至少還有一定額度的理賠,也不無小補。

比較合理的作法是,在年輕保費還很低時,先存下一筆錢進行理財,等年老就拿這筆「基金」來支付龐大的保費。但做不到這點,是不是應該買終身險比較好?

理財情況不佳的人,定期險會比終身險好很多

我們先思考一個情況,如果一個人定期險每年保費3千元,終身險每年保費3萬元,你覺得一個理財情況不佳的人(無法強迫自己儲蓄、入不敷出),比較有可能會繳不出保費的是哪一種?我想,邏輯沒問題的人都知道,容易繳不出保費的會是終身險3萬元。

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