嬰幼兒保險這樣買就夠了!給預算不足的爸媽:寶寶出生,優先保這3種

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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嬰兒
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到了而立之年,身旁朋友紛紛完成結婚大計,看著單位聚餐的參與人員,由花樣年華的女孩紛紛升級為慈母情懷的辣媽,聊天話題也從自己變成最愛的寶貝們,當真是歲月催人老!

也因為如此,最近我接到許多同事詢問,該如何為剛出生的小朋友投保,才能將錢花到刀口上,有的媽媽甚至身懷六甲時,已請業務搭配好菜單,希望能在預算內選出最適合的方案投保,雖是新手媽媽,但一點都不馬虎!

保險法上載明,嬰幼兒只要年滿14天就可投保,如果父母經濟許可,越早幫小朋友投保越好,像曾被翻拍成記錄片及偶像劇的罕見疾病《羅倫佐的油》及脊髓小腦萎縮症《一公升的眼淚》,這些遺傳疾病在嬰幼兒時期無明顯症狀,但隨年齡增長,到了學齡期病狀開始增加,漸漸影響日常生活發展,最後只好入院治療。如果父母在小朋友出生時就規劃好基本保單,可減輕不少住院負擔,也可避免日後可能因病被拒保的困擾。

0~15歲的小朋友通常不是家中經濟支柱,基於道德風險,立法院已三讀通過「兒童保單死亡給付」,15歲之後死亡的被保人才能請領兩百萬喪葬費用,年齡不足15歲者,只能加計利息退還所繳保費(台南地震後,此條款被提出有討論空間,可關心後續修改內容)。因此,嬰幼兒投保重點,放在使用機率最高的住院醫療險、實支實付及意外險身上。

之前在兒科病房實習,來照顧小朋友的幾乎都是父母,而不是專業看護,顯見家中小孩生病住院,父母其中一方勢必需要請假或輪流照顧,所以,住院醫療險的給付日額最好能夠彌補隱形的薪水損失。

至於是否需要為小朋友保終身醫療險,則看爸媽的選擇,終身醫療險多為帳戶型,有額度限制,到時如果真的需要用到,會有額度提早用完的可能,建議一定要使用定期醫療險補強。

根據佛洛伊德理論,0~1歲的小孩首要發展為「口腔期」,拿到什麼東西都往嘴裡塞,八個月時能在床上爬行,橫衝直撞免不了,意外險絕對必須,最好還兼有意外手術、意外醫療的住院保障,如果投保產險類的意外險,細項更多,有的連燒燙傷及食物中毒都有保障。延伸閱讀:(爸媽注意!不是所有的「意外險」都有附「燒燙傷條款」

如果可以,重大疾病險也建議加入,保障內容包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓與重大器官移植手術,額度50~100萬,20年繳完即保障終身,需要時一次請領,CP值頗高,更提高就醫品質的完整性。

特定傷病險則更細部補足重險,如肝病、紅斑性狼瘡、重大傷燙傷、阿茲海默症等,一樣滿期繳完即保障終身,可視您預算來增減。

因此嬰幼兒的保單規劃重點為:

必有!住院醫療險(定期醫療)日額
必有!實支實付3~5萬(如同時投保多家,需注意可否使用副本理賠)
必有!意外險(需包含意外手術及意外醫療)
癌症險 1~2單位 (視預算增減)
重大疾病險50~100萬(視預算增減)
特定傷病險50萬(視預算增減)

抓出需要的險種後,就按照您的投保預算規劃,如果預算不足,就先放棄終身醫療及重大疾病、癌症險,將基本保障做好就行,這樣的保單算不錯了,不必要求一步到位。

針對嬰幼兒還有一樣特別的核保規定,小朋友一定要是出生後健康出院的才能在零歲投保,如是未滿38週、體重不足2500克、出生後無法健康離院,須延到周歲才能投保喔!

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