從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
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在規劃保險時，相信許多人都收到過一份包含了壽險、意外險（正式名稱為傷害保險）、醫療險、癌症險甚至是長照險等各式險種的規劃書，但是卻不見得很清楚這些險種到底有什麼不同，其中又以壽險和意外險最多人搞不清楚這兩種保險到底有什麼差異。
一個人因為心肌梗塞突然去世了，讓所有的人都感到意外，那意外險就會理賠身故給付嗎？不會喔！因為心肌梗塞是疾病，而不是意外傷害的事故。
在保單條款中，很明確定義了意外險的理賠，要符合三個條件：非疾病、外來、突發事故。心肌梗塞明列於七項重大疾病的其中一項，屬於疾病，意外險不理賠。但是有些情況，可能是發生意外事故（輕微車禍）而引發疾病（嚴重中風），就很容易發生理賠爭議與糾紛。
意外險的理賠
1、死亡
以死亡理賠為例，意外險只賠意外傷害所造成的死亡，疾病造成的死亡就不會裡賠；壽險則不論是意外傷害或疾病造成的死亡都會理賠。也因此，意外險的理賠機率比較低，保費自然比較便宜，1百萬的保額可能只要1千元左右。
2、殘廢
壽險的理賠比較單純，通常就只有身故理賠金以及全殘理賠金（例如雙眼失明），但是意外險除了這兩項理賠以外，大多還有殘廢理賠，根據約定的殘廢等級表按照保額的比例給付理賠金，例如一手五指均永久喪失機能的給付比例為30%，雙手十指均永久喪失機能的給付比例為60%...。
有的意外險還會有其他的意外事故給付項目，像是「重大燒燙傷保險金」、「大眾運輸工具事故保險金」等發生機率更小的意外傷害理賠，尤其大眾運輸工具的事故理賠通常還會增額給付，例如原本保額是1百萬元，但是若搭乘大眾運輸工具發生事故，則會理賠2百萬元。
3、醫療
此外，大多數意外險可以附加意外醫療的保障，給付的項目則有傷害醫療的實支實付給付、住院日額給付、加護病房日額給付、燒燙傷病房日額給付等。不過一來跟大多數醫療險重疊，二來是附加的意外醫療保障通常不高，所以不見得會是規劃時的重點考量，但因為保費便宜，也不會造成太大的負擔。
意外險看職業，壽險看年齡
保單的保費看的是發生的機率，機率越高則保費就越貴，而意外險和壽險的保費影響因素完全不同。意外險的意外發生機率跟年齡的相關性比較小，但是跟職業有很明顯的相關，從事越高危險性的職業，發生傷害事故的機率越高，保費就會越貴。而壽險的理賠機率則與職業比較沒有關係，但是跟年齡有很顯著的相關，年紀越大，身故的機會就越高，所以保費也就越貴。
怎麼搭配？
假設有一個爸爸，是家中的經濟支柱，萬一發生不測，希望可以有1千萬的保障，可以負擔小孩到成年的教育費用、全家人未來十年的生活支出以及3百萬的房貸。
最理想的狀態當然是以壽險來規劃，因為不論什麼原因身故都會理賠，可是壽險的保費比較高，一年要繳5、6萬的定期壽險保費，這筆費用對這位爸爸來說已經超出預算。
此時就可以用意外險來搭配。例如，這個爸爸認為小孩的教育費用可以透過存款來支付，全家人的生活支出則有媽媽的薪水收入來支付，因此壽險只要足夠負擔房貸就好，其餘七百萬的保障需求，就以意外險來補足。雖然說意外險的保障範圍不如壽險，但是發生機率也低，保費便宜，這麼一來對這個爸爸來說，就是符合預算、也有充足保障的理想規劃。
當然，因為疾病所造成的情況就只能靠不足額的壽險。所以在預算足夠的情況下，會建議以壽險為主，而意外險則補強殘廢的保障需求。
預算與機率的兩難
如果考量到機率，就不能只顧慮到預算，例如年紀越大的保戶，雖然壽險越貴，但是因為身故的機率也的確比較高，所以反而要拉高壽險的比例。同樣的，年輕但高風險的保戶，比較有可能面臨意外傷害，所以就算意外險比較貴，這筆錢還是得花。所以規劃的時候，還是要根據個人情況做調整，不能只考量到預算。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。