今年以來的2大保險變革!儲蓄險要消失了才驚覺沒買?4點檢視你是否需要把握

撰文者乃皇包
28歲飛官退役,29歲身價破千萬。認為一般人要致富只有三步驟:一、紀律儲蓄投資,二、提高收入,三、風險保障規劃。而創業家們要成功也是三步驟:一、找到對的夥伴,二、接受失敗並改進,三、謹記B-I三角形。
今年以來的2大保險變革!儲蓄險要消失了才驚覺沒買?4點檢視你是否需要把握

最近財經界的熱度不比香港反中沸沸揚揚、中美貿易戰還在醞釀、台股籌碼面則是亂糟糟,筆者的期貨EA已經睡很久了、中南部房市也稍微冷卻了些。

所以今天聊聊壽險業兩件大事吧!相信大家身邊的業務應該都已經講過100遍了,所以不差筆者再分享一遍。

基於金管會規定網路不得行銷、提及壽險商品,也不得以停售為由做招攬,筆者很乖,絕不踩線。所以如果下面變成火星文,請自行詢問筆者或是自己的業務。

第1件大事是「各家失能險陸續停止受理」。失能險是當我們失去工作或自理能力時(年輕人容易因意外,年長者因疾病)保險公司會付我們每月生活費代替我們照顧家人,或減輕照顧者負擔。筆者習慣問客戶:「假設父母不幸需要被長照,每月需要3萬元、7年不間斷(以上數據為台灣目前被長照統計)請問您有幾位兄弟姊妹可以互相扶持?如果沒有(或感情不好)您該如何解決這個問題?若保險公司願意給您180萬慰問金,每月再付給您3萬元,直到責任結束,您願意參考看看嗎?」

事實上台灣各壽險公司的失能險(前身是殘扶險)不知道是甚麼原因,保費非常便宜。結果賣了4年,理賠百件後,各壽險公司大喊吃不消(最有名的是某公司的幼兒失能事件)陸續在今年停止受理。

失能險到底多便宜?30歲女子為例,某壽險公司失能險1年保費1萬2,150元、繳20年、終身保障,20年總繳保費=24萬3,000元。期間任一時候不幸失能(1級失能:失明、失聰、失能、重大燒燙傷...)保險公司給付如下:
慰問金165萬、每月給付3萬元/上限37年、給付未滿200個月,餘額貼現給家人、若還在繳費期間,免繳保費。

各位朋友不用按計算機,若您是保險公司,覺得划算嗎?

不過這項超級划算、也是大家幾乎都沒有的商品,各家陸續在今年3月、6月底以及7月底即將停止受理!請還沒為自己或家人買的朋友盡速向自己的業務諮詢。請拯救自己未來的存款與孝心吧!

第2件大事是「明年儲蓄險恐將絕跡」。這應該也是業務每天騷擾您的話題,很多人看似沒興趣的儲蓄險今年來到27兆元的市值,直逼台股31兆元。主力客群有兩個:小資族想要強迫儲蓄、高資產族想要退休規劃+富傳三代。

可別小看2.8%或3.8%的利率,27兆元光利息就要支付7,560億元喔!各銀行跟壽險公司雖然收保費收很爽,但也未來利息感到擔憂,只好擴大投資海外市場,結果就是去年某幾家人壽光匯差就損失2,700億元。金管會的雄大覺得不是辦法,要是保險公司虧損到理賠不出來怎麼辦?只好勒令明年各家都要繼續調降利率。啊,許多人連2.8%或3.8%都看不上,再降下去就更不屑一顧了,所以明年也將是銀行跟壽險業的考驗呢。

這此筆者大家幫檢視自己需不需要儲蓄險看4點:
1.有沒有固定2%或3%的配置工具?還記得長輩們的6%、8%保單嗎?若未來央行走向定存0%甚至-1%,此時2%或3%利率看來就很不錯了。

2.若投資存到一半不幸發生失去工作能力時,還能繼續完成儲蓄計劃的工具?儲蓄險具備豁免能力,雙豁免時甚至能貼現。例如年存12萬元/12年,預計存144萬元,結果第2年不幸失能,壽險公司會將未來還沒存的132萬元直接匯給您、同時繼續每年幫您存12萬元直到12年滿約。更甚者不幸身故,家人可以直接獲得144萬元,這是存股票、基金跟房貸無法擁有的。

3.自己有無很紀律的投資?您存股票或是基金?是定期定額、單筆進出?還是有錢才投資呢?若沒有養成收入-儲蓄=支出的習慣,要累積資產是相對困難的喔。小資族或毅力不佳族改用儲蓄險或是定期定額基金吧!

4.已有完善的退休規劃?您可以用任何方式累積資產與退休,不過以台灣現狀還有筆者的財務健診客群經驗,沒有房貸的房地產與儲蓄險才是您最安全的穩定退休工具。若以上不能消化,就單思考65歲退休時您想領一筆300萬元的退休金、還是每月2萬領到死的月退俸?沒房貸的房產或是儲蓄險,正是後者,特別是長年期儲蓄保單不但可以指定受益人,低於3,330萬元還免遺產稅。真正將財富傳承給想留的人。

至於2.8%或3.8%的儲蓄保險到底有沒有吸引力呢?咱們下令調降利息的金管會主席雄大,他太太可是買了9張呢…。

本文獲「快樂der乃皇包」授權轉載,原文:108年壽險業兩件大事


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