老年不可怕,可怕的是「未富先老」,達人:買保險最重要是保「扛不起」的風險...

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本文介紹,《錢難賺,保險別亂買》書中提到的,人生四大危險的解決方案,及購買保險的兩大原則(編按:「殘扶險」於2018年6月改為「失能扶助險」)。

危險管理的第一步,是先從「認識危險」開始。會讓家庭財務破洞的,都算是危險。小洞、大洞都是破洞,但真正值得擔心的,是破大洞:大到會影響整個家庭的原本生活的大洞,才需要特別留意。書中歸納出,人生的四大危險,分別是「死、殘、病、老」,詳述如後。

一、早逝:責任未了、子女太小
萬一,家中主要的收入來源早逝,如果儲蓄有限,至少有四項常態開支會受影響:生活費、居住費(房租或房貸)、孝養費、教育費。家人生活難以維持,甚至會流離失所,子女學業前程被迫中斷。

二、重殘:工作失能、拖累家人
在積蓄有限時,「重殘」比重病更嚴峻。因為大多數的疾病,病癒後可以重返工作崗位;但傷殘往往是永久性的,永久喪失工作能力與生活自理能力。如此一來,無法再賺錢養家、養自己,還會因此拖累家人。

三、重病:臥床太久、開銷太重
比如,癌症標靶新藥、雙人病房或單人病房的自費差額、虛弱病體的看護費用。如果儲蓄有限,這些開銷都會影響家庭財務。

四、老年:活得太長、老本用光
老年並不可怕,可怕的是「未備先老」、「未富先老」。如果我們「先備後老」、「先富後老」,那是不必擔心的(可以參考:大華的一生-自存養老金老華的餘生-如何安心退休?)。

購買保險的兩大原則
針對上述的人生四大危險,書中提出兩個購買保險的原則,分析如後。

將最擔心的危險,逐一列出
先逐一列出你最擔心的危險,然後再依照下列兩個原則,排出優先順序。

原則一、明天就可能發生的,優先投保:
「死、殘、病、老」四大危險,哪一種明天就可能發生呢?人不會一夕變老,但有可能明天就早逝、重殘,或重病。因此,我們可以利用「刪去法」,先刪去老年危險,優先解決「死、殘、病」這三個危險就可以了。
原則二、扛不起的危險,才需要投保:
如同上述,會讓家庭財務「破洞」的,都是危險。但財務破洞有大洞、小洞的分別。舉例如下。

財務大洞1:車禍責任
比如,開車撞到人,造成死傷,面臨高達千萬元的和解金。如果說,一場車禍,有可能造成傾家蕩產,一點都不為過(可以參考:汽車第三人責任險)。

財務大洞2:出國重大傷病
比如,出國遇到重大傷病,國外就醫費用高達120萬(可以參考:劉鳳和專欄-旅遊平安險)。

財務大洞3:癌症標靶用藥
癌症的標靶用藥,一個完整療程下來,可能為期一年以上,合計開銷上百萬元,是筆不小的金額。

財務小洞1:感冒
根據報導,人一生平均感冒200次。感冒如此頻繁,是否需要為了感冒去買保險呢?

財務小洞2:血管支架
比如,維持冠狀動脈血液通暢的「血管支架」,健保全額支付。但是,有塗藥的血管支架,健保是部分給付,民眾自費金額約6萬到6.4萬。

上述的支出,哪些會造成你家庭生活無法維持呢?感冒去診所就醫,一次的醫療費大約是150元到200元左右。就算一輩子加起來200次,頂多也3萬到4萬元(150元*200次=30,000元;200元*200次=40,000元)。這些錢你自己付不出來嗎?自費血管支架,一支6萬多,會嚴重影響到你整個家庭的生活嗎?(像李登輝這樣的極端值,全台最高紀錄前後13年下來,總共裝了12支,大概要自費70幾萬,6.4萬*12支=76.8萬)。

綜合上述,由於預算有限,購買保險應該「保大不保小」,也就是,保障「扛不起」的危險。因此,剩餘的三種危險:「死、殘、病」,這時再一次利用「刪去法」,把「小病」刪除(比如,住院醫療,門診感冒等),而優先處理「重病」,比如癌症,或者重大傷病。這才是把錢花在刀口上,也才是有效率的運用資金。

當然,每個人或每個家庭,儲蓄狀況不盡相同,有的人儲蓄多,能自己扛得起的危險項目就比較多。有的人儲蓄少,能扛得起的危險就比較少。要視個人情況,辨認出自己無力負擔的危險項目,然後規劃相關的定期保險。

心得》
有沒有發現,作者一再強調「儲蓄有限」面臨的危險。換言之,如果我們平常就有在儲蓄,且金額足夠的話,許多危險是可以自行負擔、自己準備的。比如,「重病危險」或「老年危險」,採用自己保險就可以了(可以參考:什麼是自己保險?)。

前三類的人生危險,「早逝」、「重殘」與「重病」,由於損失金額過於龐大,一般上班族不容易靠儲蓄自行準備足夠。可以採用購買定期壽險、定期意外險、定期殘廢險、定期癌症險來解決,同時也要自己儲蓄及指數化投資,雙管齊下(關於儲蓄及指數化投資,可以參考:為什麼要儲蓄?指數化投資的由來長期投資股市一定賺)。

至於「小病」,如果一個人已經有40萬儲蓄,便不必投保了。如果儲蓄不足40萬之前,可採用定期醫療險來解決(可以參考:存自己的住院醫療預備金小額理賠我自己出得起)。

第四類的老年危險,個人認為,不必只靠保險。因為準備的工具有很多種,且效率大多勝過儲蓄養老險。早逝及老年,每個人只會遇到其中一種,一個人不可能同時早逝,又活到老年沒錢用。老年生活費的準備,在年滿65歲退休前,一般上班族有幾十年的時間可準備。比如,可以用儲蓄+指數化投資,會更有效率。

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本文獲「效率理財王」授權轉載,原文:《錢難賺,保險別亂買》讀後感02:買保險的兩大原則與人生四大危險「死、殘、病、老」

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