本文介紹，《錢難賺，保險別亂買》書中提到的，人生四大危險的解決方案，及購買保險的兩大原則（編按：「殘扶險」於2018年6月改為「失能扶助險」）。

危險管理的第一步，是先從「認識危險」開始。會讓家庭財務破洞的，都算是危險。小洞、大洞都是破洞，但真正值得擔心的，是破大洞：大到會影響整個家庭的原本生活的大洞，才需要特別留意。書中歸納出，人生的四大危險，分別是「死、殘、病、老」，詳述如後。

一、早逝：責任未了、子女太小
萬一，家中主要的收入來源早逝，如果儲蓄有限，至少有四項常態開支會受影響：生活費、居住費（房租或房貸）、孝養費、教育費。家人生活難以維持，甚至會流離失所，子女學業前程被迫中斷。

二、重殘：工作失能、拖累家人
在積蓄有限時，「重殘」比重病更嚴峻。因為大多數的疾病，病癒後可以重返工作崗位；但傷殘往往是永久性的，永久喪失工作能力與生活自理能力。如此一來，無法再賺錢養家、養自己，還會因此拖累家人。

三、重病：臥床太久、開銷太重
比如，癌症標靶新藥、雙人病房或單人病房的自費差額、虛弱病體的看護費用。如果儲蓄有限，這些開銷都會影響家庭財務。

四、老年：活得太長、老本用光
老年並不可怕，可怕的是「未備先老」、「未富先老」。如果我們「先備後老」、「先富後老」，那是不必擔心的（可以參考：大華的一生-自存養老金、老華的餘生-如何安心退休？）。

購買保險的兩大原則
針對上述的人生四大危險，書中提出兩個購買保險的原則，分析如後。

將最擔心的危險，逐一列出
先逐一列出你最擔心的危險，然後再依照下列兩個原則，排出優先順序。

原則一、明天就可能發生的，優先投保：
「死、殘、病、老」四大危險，哪一種明天就可能發生呢？人不會一夕變老，但有可能明天就早逝、重殘，或重病。因此，我們可以利用「刪去法」，先刪去老年危險，優先解決「死、殘、病」這三個危險就可以了。
原則二、扛不起的危險，才需要投保：
如同上述，會讓家庭財務「破洞」的，都是危險。但財務破洞有大洞、小洞的分別。舉例如下。

財務大洞1：車禍責任
比如，開車撞到人，造成死傷，面臨高達千萬元的和解金。如果說，一場車禍，有可能造成傾家蕩產，一點都不為過（可以參考：汽車第三人責任險）。

財務大洞2：出國重大傷病
比如，出國遇到重大傷病，國外就醫費用高達120萬（可以參考：劉鳳和專欄-旅遊平安險）。

財務大洞3：癌症標靶用藥
癌症的標靶用藥，一個完整療程下來，可能為期一年以上，合計開銷上百萬元，是筆不小的金額。

財務小洞1：感冒
根據報導，人一生平均感冒200次。感冒如此頻繁，是否需要為了感冒去買保險呢？

財務小洞2：血管支架
比如，維持冠狀動脈血液通暢的「血管支架」，健保全額支付。但是，有塗藥的血管支架，健保是部分給付，民眾自費金額約6萬到6.4萬。

上述的支出，哪些會造成你家庭生活無法維持呢？感冒去診所就醫，一次的醫療費大約是150元到200元左右。就算一輩子加起來200次，頂多也3萬到4萬元（150元*200次=30,000元；200元*200次=40,000元）。這些錢你自己付不出來嗎？自費血管支架，一支6萬多，會嚴重影響到你整個家庭的生活嗎？（像李登輝這樣的極端值，全台最高紀錄前後13年下來，總共裝了12支，大概要自費70幾萬，6.4萬*12支=76.8萬）。

綜合上述，由於預算有限，購買保險應該「保大不保小」，也就是，保障「扛不起」的危險。因此，剩餘的三種危險：「死、殘、病」，這時再一次利用「刪去法」，把「小病」刪除（比如，住院醫療，門診感冒等），而優先處理「重病」，比如癌症，或者重大傷病。這才是把錢花在刀口上，也才是有效率的運用資金。

當然，每個人或每個家庭，儲蓄狀況不盡相同，有的人儲蓄多，能自己扛得起的危險項目就比較多。有的人儲蓄少，能扛得起的危險就比較少。要視個人情況，辨認出自己無力負擔的危險項目，然後規劃相關的定期保險。

心得》
有沒有發現，作者一再強調「儲蓄有限」面臨的危險。換言之，如果我們平常就有在儲蓄，且金額足夠的話，許多危險是可以自行負擔、自己準備的。比如，「重病危險」或「老年危險」，採用自己保險就可以了（可以參考：什麼是自己保險？）。

前三類的人生危險，「早逝」、「重殘」與「重病」，由於損失金額過於龐大，一般上班族不容易靠儲蓄自行準備足夠。可以採用購買定期壽險、定期意外險、定期殘廢險、定期癌症險來解決，同時也要自己儲蓄及指數化投資，雙管齊下（關於儲蓄及指數化投資，可以參考：為什麼要儲蓄？、指數化投資的由來、長期投資股市一定賺）。

至於「小病」，如果一個人已經有40萬儲蓄，便不必投保了。如果儲蓄不足40萬之前，可採用定期醫療險來解決（可以參考：存自己的住院醫療預備金、小額理賠我自己出得起）。

第四類的老年危險，個人認為，不必只靠保險。因為準備的工具有很多種，且效率大多勝過儲蓄養老險。早逝及老年，每個人只會遇到其中一種，一個人不可能同時早逝，又活到老年沒錢用。老年生活費的準備，在年滿65歲退休前，一般上班族有幾十年的時間可準備。比如，可以用儲蓄+指數化投資，會更有效率。

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本文獲「效率理財王」授權轉載，原文：《錢難賺，保險別亂買》讀後感02：買保險的兩大原則與人生四大危險「死、殘、病、老」

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