身邊許多人抱定單身...年繳1萬多,就有400萬保障!不婚不生也能防老的3項保險

撰文者艾蜜莉
1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》
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最近看到新聞提到,台灣老年化的速度是全世界第一,再看看周邊的朋友,有許多人未婚,有的生一個,生二個的,但只要想起這些開銷,就要為友人鼓掌勇氣可嘉。(編按:本文撰於2017年10月)

至於如果沒有生兒育女的打算,但也想要防老的話!除了投資理財外,還必須要有規劃保險的觀念喔~我認為這也是一個很重要的選擇,為自已規劃有尊嚴的人生。

那艾蜜莉今天就來和各位大大聊聊如何做好保險規劃?

很多人把保險當人情,當行銷話術,但客觀來說,有錢人是不需要買的,因為財力雄厚的他們,買保險的用途是偏理財跟合法避稅。一般社會大眾甚至弱勢族群才需要真正的保險,也才能發揮保險互助的精神。

社會型態改變,影響家庭型態

1.以前看古裝劇,在農業社會多個小孩就是多一雙碗筷,但現在呢?
2.平均所得越高,家庭人口數越少
3.醫療資源越豐富,醫藥費越貴
4.平均壽命延長,造成退休金的壓力

以上這些只會影響到一般家庭,因爲這些沉重負擔對他們家庭生活衝擊太大,所以才需要保險。

正確醫療保險觀念

高資產族群是節稅用途,和一般家庭買保險是不同的。

保險的意義,是讓你的家庭當遇到衝擊的時候,影響不要太大。簡單把你承擔不了風險,透過繳保費,由保險公司幫你承擔投資、意外、醫療、身故等風險,是防禦型理財工具,因爲存錢速度永遠比不上花的速度。

保險作理財用途對一般家庭反而幫助是最小的,因爲買房、基金、股票對累積財富用途遠大於買保險,目的是用來創造財富,而保險是為了讓生活不受影嚮,一開始設計時就定位不同。

家庭保護傘-壽險

一個人與家庭最無法承擔就是一個人的離去,除了親人間的不捨,對家人而言更即將面臨的是少了一份收入,小孩、長輩日後依靠誰?

壽險一個簡單的評估法,年收入的10倍,這筆安頓金做小生意,培養第二專長,小孩完成基礎教育都夠了,一個小資族男姓,30歲、年收入40萬,合理的壽險保障400萬。

400萬的壽險保費只要6400元;16元保費/萬。

一年期的定期壽險其實每個人都買得起,可以給家人一個依靠。

出門在外守護天使-意外險

意外總是來得突然與年齡、身體健康狀況都比較無關,保費也是便宜的,大家現在外出都搭乘大眾運輸、自行開車,或小資族每天在外面工作打拚,意外險是一定要買的!

除了壽險公司可以買外,投保機車強制險的產險公司也有賣意外險,兩者最大的差異性,壽險公司的產品都有保證續保的特性。

推薦:意外險的部分和產險公司買,保費差不了多少,但多了不少的保障項目,C/P值真的很高~

產險公司個人傷害保險:

意外身故200萬、重大燒燙傷200萬、意外看護金200萬、意外日額1000元;
加護病房2000元、出院療養金5000元/日,實支實付醫療限額3萬;
以上保障,保費只要2300元。

健康最佳守護-癌症險

國人健康頭號敵人—癌症,一直是這20年來的國人死因的榜首。

癌症的治療方式主要有三種:

1.放射性治療
2.化療
3.標靶藥物冶療

一發現立即冶療,對延長病患的壽命及健康是極為重要,但是好的藥品與先進冶療方式,健保的給付極為有限,如果有癌症險在確診當下給付一大筆錢,作冶療可以大幅度減少經濟上的負擔。

可採用非終身型的定期癌症險,罹患保險金50萬一年只要3490元。

建議規劃

以30歲男性為例,
一年期定期壽險400萬,保費6400;
產險意外險200萬 + 意外醫療1000 ,保費2300;
癌症險罹患保險金50萬,保費3490。

小資上班族12190,就可有高達400萬的保障。

已經買錯保險的應如何處理

1.先投保新的醫療險,保單下來再處理舊的醫療險,看是否有解約金,因爲怕體檢不過造成兩頭空,詳情要打客服專線問。

2.買很多終身醫療的人,可考慮辦減少投保金額,轉成癌症險。
買很多儲蓄險的人,先問這保單有4%報酬率嗎?這錢拿去買ETF,放著10年不管,報酬都比買保險好很多。至於民國95年前購買的儲蓄險,大約都還有4~5%以上的報酬率,除非急需可以保留~

結論

至少要保:壽險、意外險、癌症險。

保險訴求的是:低保費、高保障,只要牢記這個保險最重要的核心價值,每個人都可以用很低的價格,買進很高價值的保險喔~

本文獲艾蜜莉授權轉載,原文:就算是小資,也一定要保好:壽險、意外、癌症這「3項」,因為...它們CP值高,還能應付多數意外!

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