最近看到新聞提到，台灣老年化的速度是全世界第一，再看看周邊的朋友，有許多人未婚，有的生一個，生二個的，但只要想起這些開銷，就要為友人鼓掌勇氣可嘉。（編按：本文撰於2017年10月）
至於如果沒有生兒育女的打算，但也想要防老的話！除了投資理財外，還必須要有規劃保險的觀念喔～我認為這也是一個很重要的選擇，為自已規劃有尊嚴的人生。
那艾蜜莉今天就來和各位大大聊聊如何做好保險規劃？
很多人把保險當人情，當行銷話術，但客觀來說，有錢人是不需要買的，因為財力雄厚的他們，買保險的用途是偏理財跟合法避稅。一般社會大眾甚至弱勢族群才需要真正的保險，也才能發揮保險互助的精神。
社會型態改變，影響家庭型態
1.以前看古裝劇，在農業社會多個小孩就是多一雙碗筷，但現在呢？
2.平均所得越高，家庭人口數越少
3.醫療資源越豐富，醫藥費越貴
4.平均壽命延長，造成退休金的壓力
以上這些只會影響到一般家庭，因爲這些沉重負擔對他們家庭生活衝擊太大，所以才需要保險。
正確醫療保險觀念
高資產族群是節稅用途，和一般家庭買保險是不同的。
保險的意義，是讓你的家庭當遇到衝擊的時候，影響不要太大。簡單把你承擔不了風險，透過繳保費，由保險公司幫你承擔投資、意外、醫療、身故等風險，是防禦型理財工具，因爲存錢速度永遠比不上花的速度。
保險作理財用途對一般家庭反而幫助是最小的，因爲買房、基金、股票對累積財富用途遠大於買保險，目的是用來創造財富，而保險是為了讓生活不受影嚮，一開始設計時就定位不同。
家庭保護傘－壽險
一個人與家庭最無法承擔就是一個人的離去，除了親人間的不捨，對家人而言更即將面臨的是少了一份收入，小孩、長輩日後依靠誰？
壽險一個簡單的評估法，年收入的10倍，這筆安頓金做小生意，培養第二專長，小孩完成基礎教育都夠了，一個小資族男姓，30歲、年收入40萬，合理的壽險保障400萬。
400萬的壽險保費只要6400元；16元保費／萬。
一年期的定期壽險其實每個人都買得起，可以給家人一個依靠。
出門在外守護天使－意外險
意外總是來得突然與年齡、身體健康狀況都比較無關，保費也是便宜的，大家現在外出都搭乘大眾運輸、自行開車，或小資族每天在外面工作打拚，意外險是一定要買的！
除了壽險公司可以買外，投保機車強制險的產險公司也有賣意外險，兩者最大的差異性，壽險公司的產品都有保證續保的特性。
推薦：意外險的部分和產險公司買，保費差不了多少，但多了不少的保障項目，C／P值真的很高～
產險公司個人傷害保險：
意外身故200萬、重大燒燙傷200萬、意外看護金200萬、意外日額1000元；
加護病房2000元、出院療養金5000元／日，實支實付醫療限額3萬；
以上保障，保費只要2300元。
健康最佳守護－癌症險
國人健康頭號敵人—癌症，一直是這20年來的國人死因的榜首。
癌症的治療方式主要有三種：
1.放射性治療
2.化療
3.標靶藥物冶療
一發現立即冶療，對延長病患的壽命及健康是極為重要，但是好的藥品與先進冶療方式，健保的給付極為有限，如果有癌症險在確診當下給付一大筆錢，作冶療可以大幅度減少經濟上的負擔。
可採用非終身型的定期癌症險，罹患保險金50萬一年只要3490元。
建議規劃
以30歲男性為例，
一年期定期壽險400萬，保費6400；
產險意外險200萬 + 意外醫療1000 ，保費2300；
癌症險罹患保險金50萬，保費3490。
小資上班族12190，就可有高達400萬的保障。
已經買錯保險的應如何處理
1.先投保新的醫療險，保單下來再處理舊的醫療險，看是否有解約金，因爲怕體檢不過造成兩頭空，詳情要打客服專線問。
2.買很多終身醫療的人，可考慮辦減少投保金額，轉成癌症險。
買很多儲蓄險的人，先問這保單有4%報酬率嗎？這錢拿去買ETF，放著10年不管，報酬都比買保險好很多。至於民國95年前購買的儲蓄險，大約都還有4～5%以上的報酬率，除非急需可以保留～
結論
至少要保：壽險、意外險、癌症險。
保險訴求的是：低保費、高保障，只要牢記這個保險最重要的核心價值，每個人都可以用很低的價格，買進很高價值的保險喔～
本文獲艾蜜莉授權轉載，原文：就算是小資，也一定要保好：壽險、意外、癌症這「3項」，因為...它們CP值高，還能應付多數意外！
作者簡介_艾蜜莉
1982年生，考過公職也當過上班族，曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法，2008年開始投入股市，用自創估價法，鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進，將180萬元本金滾成425萬元資產，實現了人生第一階段的財務自由目標。
著作：《小資女艾蜜莉：我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》
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