春嬌和志明是頂客族，兩人都是上班族。由於工作關係，長時間久坐加上必須盯著電腦看致使坐姿不良，為身體造成持續的負荷與傷害。前陣子，志明發覺自己經常腰酸背痛，一開始不以為意，認為不過是肌肉痠痛、疲勞罷了，多加休息就能改善。後來，漸漸地，他開始感到有疼痛感，甚至痛到無法下床，嚇得春嬌立刻叫救護車送醫急診。
做完各項檢查、照完X光和核磁共振後，醫生診斷志明有2節椎間盤突出，必須進行切除，同時也建議除了切除外，還需植入人工椎間盤以代替原有椎間盤。志明和春嬌看到了一堆自費同意書時，感到震驚：1個人工椎間盤要25萬、2個50萬。
他們開始擔心醫療費用，但院方一開始只用「等檢查報告出來後再來決定」安撫家屬。志明和春嬌不了解為何需要植入人工椎間盤，醫生說它與正常椎間盤功能相當，可保有原活動角度及空間，且保護相鄰的椎間盤，以免相繼發生退化。
等到確定要開刀了，院方就開始鼓勵家屬使用自費產品，說：「用自費產品術後活動度比較好，可以提升生活品質。」春嬌只想讓志明得到較好的照顧，且醫師都說話了，於是就簽名表示同意自費50萬的人工椎間盤費用，誰知道這只是個開端……
後來，自費的項目與金額愈來愈龐大，包括：脊椎融合器、防沾黏膠、感染防護系統止血包、血液凝膠、可吸收縫線、氣壓式高速切割系統、防血栓襪、甚至連手術用消毒紗布鋪巾。關於這麼多林林總總的自費項目，使得春嬌開始質疑：「為什麼連手術消毒紗布都要病人自費？」院方說：「這是一次性拋棄使用，如果是健保給付，是消毒後再回收使用。」而後，春嬌心想：反正50萬都花了，又有保醫療險可以理賠，心想也不差這幾萬，就全部都簽了！
手術後經過休養和春嬌的細心照顧，志明順利出院了。他們聯絡了保險業務員傑哥進行理賠申請，萬萬沒想到理賠結果是：「實支實付保險只支付醫療費用10萬元」。他們不解地尋問傑哥，才發覺當初投保的是「限額內實支實付」！
兩人想起了傑哥曾經建議志明要提高投保單位，如此一來理賠金額才能加倍！
傑哥語重心長地告訴春嬌：「春嬌，妳應該趁健康的時候提高醫療險，以免落得跟志明狀況一樣，等到需要用時才覺得不夠！」此時，春嬌開始認真思考自己的實支實付醫療險不足的問題，究竟直接加保原保單還是另外買一家保險公司的實支實付險呢？實支實醫療險額度怎麼算？你的實支實付醫療險額度夠嗎？
你也有與春嬌、志明相同的困擾嗎？買了醫療險卻不知道額度夠不夠？根據行政院性別平等會統計，國人目前平均每次住院日數8.81天，平均每人每年醫療保健用支出是43,864元，這些數據都指出重要訊息：醫療保險並非有買就好，還必須得買得夠才能避免額度不足。
什麼是實支實付醫療險？
「實支實付醫療險」按字面上可拆成：實支實付和醫療。從這2部分切入進行說明即能簡單明瞭。實支實付是指：有花費才有理賠，醫療意指：因為疾病或意外住院而健保不給付的自費項目及部分負擔費用理賠。而實支實付保障可分為以下3類項目：
1、病房費通常包含：住院病房差額、管灌飲食以外之膳食費用（限本人並不包含陪伴家屬及看護）、護理費（不含特別護士費）。
2、住院醫療費用（醫療雜費）包含：醫師指示用藥及處方藥、血液（非緊急傷病必要之輸血）、掛號費及證明文件、來往醫院之救護車費及超過健保付之住院醫療費用。
3、手術費用包含：部分負擔費用及健保不給付手術費用。應注意的是門診手術是否有理賠，醫療技術日新月異，許多手術只需要門診手術後即可出院，早期的保單只有理賠住院手術，新的保單則包含了：門診手術，雖說保險公司大部分會融通理賠，但畢竟沒有寫在條款內，投保選購時還是務必要留意。
以上3項費用通常單項各自設定限額，這樣的優點是不會占用彼此的額度，但缺點是額度可能不夠用，但別擔心，其解決方式只要提高額度即可。有些保單把住院醫療費用和手術費用共用額度限額，雖然總額度較高，但不一定比較好，舉例來說，保單A雜費限額9萬，手術限額16萬，保單B雜費及手術費用限額20萬，乍看之下，保單B較A的額度高，似乎較有利，實際狀況若遇到高額的雜項費用且同時又需大筆的自費手術費時，保單B就會不夠用，捉襟見肘的窘態即現。
病房費、住院醫療費用和手術費用哪個較重要？
根據104年衛福部健保署的統計數字，國人住院醫療費用分別為住院病房費用23.26%、各項雜費（住院醫療費用）53.46%、手術費用23.28%，所以最容易造成病人財務負擔的就是醫療雜費了。而志明的實支實付就是因為住院醫療費用額度只有10萬元，才發生理賠額度不足的窘境。
實支實付可以副本理賠？
各家保單理賠條件不同，但收據加上診斷證明書都是必要的。有些要求要收據正本才能理賠，其他則接受醫療院所開立的收據副本。消費者若投保2家以上的實支實付，需確認第2張以上的實支實付都是可以副本理賠的保單。小花建議你購買前還是得跟保險顧問再次確認，以免買了卻無法理賠。
該直接加保還是另外再買一張實支實付？
若預算相同想提高醫療險的保障額度下，建議買副本實支實付醫療險，如此一來便可同時擁有雙份保障。雖說保險不是為了賺錢，但住院時若能有另一份保險金收入，不僅可作為薪水補償、可購買營養品，更可安心養病，毋須為醫療費用而擔憂。
本文獲小花平台授權轉載，原文：想調高醫療險額度、解決保障不足 雙實支實付是解藥
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