從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
行政院通過勞工退休金條例部分條文的修正草案，把原本年資滿15年以上只能請領月退金，改成可以領月退金或一次退休金二擇一，選擇後不得變更。至於年資未滿15年者，則仍然維持只能請領一次退休金。
開放是好的，但還不夠好
這樣的開放當然是好的，畢竟每個人的生涯規劃不一樣，有的人退休後才有機會可以做自己想做的事，因此一次退休金可以成為創業或學習本金，適合有再出發規劃的人。有的人退休後需要的是持續的生活費，因此傾向於請領月退金。因為每個人需求不同，本來就應該讓勞工有機會選擇適合自己的方案。
但看似開放的制度仍有相當的限制。例如有人可能只需要一部分退休金，卻被迫只能選擇一次領出，導致手上資金太多。又如退休後最常見的突發性大筆支出其實是醫藥費，如果一開始選了月退金，突然遇到需要醫藥費用時，卻又無法轉為一次領，反而出現有筆救命錢在那，政府卻不給領的荒謬情況。因此，制度上有更開放的可能。
最佳決策：讓自己決定怎麼動用退休金
原本以為自己適合請領月退金的人，在有資金需求時反而在勞退帳戶空有餘額卻無法動用。這種情況下，無法考慮未來的不確定性，退休時就被迫進行二擇一而且不可變更的選擇，最理想的選項就是乾脆把選擇權留在自己手上：請領一次退休金。
一次退休金的處理
一次領到一大筆退休金，當然會衍生許多問題，例如不知道如何理財？怕這筆錢被心懷不軌的人騙走？不過這些問題都有理想的解決方法，至少比需要一筆錢卻領不出來還容易解決。
以不知道如何理財來說，從工作開始到退休，有相當長的時間去學，就算快要退休了還沒學，退休後花一點時間把理財知識學起來也是很值得的投資。
怕這筆錢被騙走或被小孩覬覦，也可透過年金保險或銀行信託等方式處理。例如買年金保險，可自己決定年金的額度，急需用錢時也可用保單借款取得資金。而信託，也可以約定平常以年金方式定期給付，但在大額醫療費用部分則可約定全額支付，甚至委託銀行處理安養機構的費用，即使自己健康與意識情況不佳，也能過得有尊嚴。但前提是帳戶資金要夠，對銀行也要夠信任。
月退金請領的配套方案
或許算起來月退金會比一次退休金可以領到更多，而且也可以省下不少擔心退休金被騙、被搶的困擾，但固定領月退金其實就是把退休金控制權放在別人手上，我會建議要先準備好配套方案。
例如，自己應該要有一筆足夠應付大額醫療費用的存款。此外，月退金並不是讓勞工可以領到去世為止，而是在平均餘命84歲之前就會把所有帳戶的退休金都領完，因此也需要針對84歲之後不再有月退金可領預先做準備。原本勞退制度針對這部分有延壽年金的設計，不過在修法後也已取消。換句話說，活太久的問題就需要預先準備。
年資不滿15年也應開放可請領月退金
許多人不見得像過去一樣可以累積到足夠年資，有的人可能出國工作很長一段時間，勞退的年資不見得有15年，又例如越來越多人在受雇者與自雇者身分之間不斷轉換，所以即使工作年資很長，勞退所承認的年資卻可能不夠，但對這些人來說，卻只因為年資不足而只能請領一次退休金，也不太公平，相對也要開放他們請領月退金。
勞退新制十年回顧
勞退新制實施已經十年，還有許多有待改進之處，甚至隨時代改變，先前覺得合理的措施已逐漸不合時宜。除了政府應更積極調整政策，勞工也應隨時了解自己的退休金制度是否有什麼不足之處？可以的話盡量提前做準備，以免快退休才發現問題，想準備卻已來不及。
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作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。