從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
在還沒當爸爸之前，我其實並不是太確定養小孩長大概是需要哪些能力，不過俗話說，第一胎照書養，那就找些書來看吧。結果書裡面提的不能說沒有幫助，但大致上都是技巧或是知識性的補充，而比較少著墨在心態調適方面，對於評估自己是否已經具備了當爸爸或媽媽的條件，其實沒有談到多少。
所以，當時的我以為，經濟能力會是最主要的考量，其他的能力只要小孩報到之後再慢慢學就好了，例如抱小孩、包尿布、泡牛奶。不過隨著自己當了快四年的爸爸，加上自己周遭的朋友也陸續加入當爸爸、媽媽的行列，我才慢慢意識到，其實我把「把小孩養得好」和「養得起小孩」這兩個問題混在一起了。
也就是說，經濟能力關係到的，的確是能不能養得起小孩。但是，有足夠的經濟能力，不代表能把小孩養得好；經濟能力不是那麼好，也不代表就不能把小孩養得好。關於養小孩這件事，經濟能力不應該是最主要的考量。但是很明顯，對自己的經濟能力缺乏自信，已經變成目前社會上大多數人不敢或不想生小孩的主要理由。
每個家庭的情況都有很大差異，每個人的價值觀也都有相當大的不同，因此沒有絕對的對錯。只是有些事情換個角度想，將來或許就比較不會感嘆：早知道當時就…
Q：養一個小孩，生活中多很多要買的東西，很花錢。
A：理財上很常談到的一個觀念就是，「想要」和「需要」一定要區分清楚，如果一個人的消費永遠是以「想要」為前提，那麼就很容易過度消費，而無法把錢存起來。其實同樣的概念也可以應用在養小孩的支出上。
對於小孩子來說，吃得飽、穿得暖，睡得好，可以每天過得健康、快樂和規律，沒有壓力也沒有煩惱，這都是一定要滿足的條件，也就是小孩子的「需要」。而要達到這個程度的要求，經濟上的要求並不會太高。
但小孩子其實並不會有太多的「想要」，因此「想要」主要是來自於父母的期盼，例如想要自己的小孩可以從小就讀全美語的幼稚園，想要自己的小孩都穿可愛漂亮的新衣服，最好還是名牌貨，而不要都只是恩典牌。又例如其實圖書館都有的繪本，還是想要自己買一整套擺在家裡，連同可愛的兒童書櫃也很想要買回家。
真的養過小孩後發現，「養得起小孩」的經濟要求並不會很高，尤其如果家中有人能夠托育，大概只剩奶粉、尿布、衣物和預防針這些比較大筆的支出而已，加一加也只是數千元。但是如果包含了想要，則很有可能連六位數的月收入都覺得不太夠用了。
但是要「把小孩養得好」，可就不容易了。
Q：現代社會競爭那麼激烈，如果我不買很多益智玩具或故事書，小孩會輸在起跑點。
A：三歲之前的小孩，可能是由家人或保母照顧，三歲以後才會選一間幼稚園開始就讀，因此出生前三年，小孩最需要的其實是父母的陪伴。但是對很多人來說，賺錢給小孩用好像比較簡單，花時間陪小孩卻難多了。
沒有辦法花時間陪小孩，就算經濟能力足夠，也未必能當個合格的父母。這裡講的並不是不知道怎麼逗小孩、不會講故事給小孩聽之類的個人能力，而是心態。
有些父母也許收入很高，但是卻將小孩24小時都交由保母照顧，只有週末才把小孩接回家。或許這樣的父母在經濟能力上被認為是「夠格」養小孩的，但是在陪伴小孩或照顧小孩的責任心上，卻未必是合格的。
通常父母「想要」給小孩的，遠比小孩真正「需要」的還多。但是卻通常忘記了父母最重要的付出，並不是金錢，而是時間。有沒有做好準備，承擔為人父母的責任，從願意花多少時間陪伴小孩來看，比願意花多少金錢還要明確。
買下一整個書櫃的繪本，這是花錢就辦得到的事情，但是對小孩來說並沒有什麼意義。但是每個禮拜去圖書館借兩三本繪本，回家花時間和小孩一起閱讀，這才是更重要的付出。當然，買得起也願意花時間，那是最棒的。
Q：我不是不想生，只是想等到經濟充裕點再來生小孩？
A：我的朋友曾經有過一段有趣的對話。結婚了幾年的妻子對丈夫說，我們生個小孩好不好？丈夫很為難的說：「可是我們現在的收入不多，可能養不起小孩。」而妻子則說：「哼！你和我結婚的時候，你就沒擔心過養不起我們兩個？」
許多人都一直想等經濟充裕一點再生小孩，但到底要達到什麼標準才夠呢？通常一眨眼就四、五年過去了，錢未必有存到，但是年齡卻開始拉警報，女生到了34歲，就進入風險逐漸增加的高齡產婦階段。年紀到了，有時候不是想生小孩，就可以很順利懷孕。
如果有個女孩子大學畢業就生小孩，可能會被多數人認為很早，但是其實並不是她太早生，而是大家都太晚生了。越晚生小孩，無論小孩或媽媽的健康風險就會越高，父母照顧小孩的體力也會隨著年齡增加而下降。只是大家都覺得太年輕、剛出社會，應該多存一點錢，多拼一點事業，然後就錯過最黃金的生育年齡了。
就拿我和我國中同學來比較好了。我同學二十歲結婚，現在小孩上國中了，三十幾歲的他正好在最巔峰的時候，衝刺著自己的事業，小孩則努力著自己的課業和興趣，一家人都為自己的目標而努力。而我三十歲才生小孩，也同樣在拼事業的最關鍵時刻，但是體力已經逐漸下滑，小孩感冒發燒，熬夜照顧的隔天自己也昏昏沉沉，不像是二十幾歲熬夜幾天都沒關係。更難過的是，有時候還會面臨到底要拼事業還是陪小孩的痛苦抉擇。
再過個幾年，當我們四十幾歲的時候，我同學小孩已經大學畢業了，所有的收入可以為自己將來的退休做規劃，但是這時候的我，小孩正要進去教育花費最高的階段，如果收入不是遠高於生活支出，就得等到五十幾歲才能開始為自己打算，但那時候離退休已經很近了。
而另外一個月光族的朋友，也很想生小孩，但是卻總是存不到錢。後來才發現，他的手機都是最新款，通話費每個月好幾千，每兩三天就吃一頓大餐，我就跟他說：「生小孩以後，你也沒那麼多時間在外面玩了，每個月少吃兩頓大餐，就夠小孩奶粉錢，電話少講一點，省下來的通話費就夠買尿布，而手機別那麼常換，小孩的治裝費也有了。」
如果真的想生小孩，那麼「錢不夠」這個藉口的確很好用，但卻不見得符合實際的情況。
最後，再引用一句俗話：孩子帶財。這並不是一種迷信，而是生了小孩，的確帶會給父母動力，為了小孩，錢會努力存，工作會努力打拼。事實上，生小孩反而是改變自己生活型態的一個大好機會。
若你已經做好了當父母的心理準備，真的願意花時間陪小孩成長，那就早點生吧！其實日子過得去就好，不一定要強求經濟能力要好到某一個水準，因為通常都是一年又一年過去了，錢卻沒有存到多少。
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作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。