薪水3萬、負債50萬年輕人,如何透過631記賬法,省下百萬元?

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今天要談的是實際運用在生活上的真實案例,印象最深刻以及最經典的就是阿志(化名)。今天孫太就跟大家分享,改變阿志一生的「631記帳法」,讓阿志的人生從此逆轉勝,負債人生變成人生贏家

無腦記帳法3步驟

步驟1》建立基礎理財觀念,將錢分類使用

首先,先跟大家分享一基礎的理財觀念,上一週提到無腦理財,這一週談631理財法,這是最基礎入門的方法之一,當然這只是一個大的觀念,後面可依據自己的需求調整高比例。

631理財法,簡單說就是將收入分為3份,分別是60%、 30%以及 10%存放進不同的戶頭。假設每個月平均的薪資所得為3萬5,000元,扣除勞健保等花費,實際薪資為3萬3,500元。

情境1.薪水收入3萬3,500元,完全零負債:
60%金額做為「生活支出」為2萬100元、30%規畫為「儲蓄理財」為1萬50元、10%則是「風險規畫」為3,350元。

重點:薪水一拿到,「儲蓄理財」為1萬50元跟「風險規畫為3,350元=至少先拿薪資的4成(1萬3,400元)存入帳戶。

重點說明:如果你沒負債,甚至已經有些積蓄,意味著你擁有自制力,重點掌握就是提高你的存款金額,3成是基本款,如果有多的錢,可持續投入你的投資理財計畫當中。

情境2.薪水收入3萬3,500元,負債50萬的真實案例:
客戶阿志(化名)跟我同樣都是鄉下長大的孩子,因為不擅理財,不知不覺以卡養卡愈欠愈多,這樣的個案我在銀行實在看太多了,於心不忍之下,我便詢問阿志想不想了解如何理財?

阿志:孫太,你看我,生吃都不夠了,哪有辦法曬乾!
(意思是說,新鮮的都不夠吃了(錢都不夠用了),生活都快過不下去了,哪還有辦法規畫理財。)

孫太:正因為錢都不夠用了,所以你更需要理財,難道你希望一輩子被錢追著跑嗎?

阿志:當然不想!

跟阿志討論過後,陪阿志一起列出每月必要支出明細表。

每月必要支出明細表(以阿志為例)
每月的房租+管理費(1萬元)、水電網路瓦斯電費(1,000元)、手機費(2,000元)、保險3萬6,000元(1年),除以12個月,代表1個月要(3,000元)、每月基金扣款(3,000元)、卡債50萬,每月支付約(1萬5,000元),共計3萬4,000元。

最後連自己的人生(幸福)也跟著陪葬,阿志不吃不喝,光上述這些必要支出要付了3萬4,000元,薪水3萬3,500元都不夠支付。所謂治標不治本,斬草不除根,春風吹又生。我看了阿志歷年來的聯徵狀況,卡債從短短幾年突然暴增,現在已經到了需要靠以卡養卡的方式才有辦法生活。

在了解阿志的生活背景以及消費習慣後,阿志表示父親早逝,一家三姊弟,靠母親獨自拉拔長大,阿志很小就開始工作,從南部北上,姊姊工作不穩定,有時會跟阿志開口借錢周轉,從有錢借到沒錢,最後不得已阿志只好開始跟銀行預借現金,拿給家人花用,然後就陷入永劫不負的惡性循環。

我聽了內心很沉重,這樣的案例在銀行看多了,很多來銀行借錢的都有屬於自己的故事,很多借款人最一開始負債的起因,都是從幾千元開始展開序幕,好聽一點叫做爛好人,搞到最後連自己的人生(幸福)也跟著陪葬。

因為跟家人(包含配偶/小孩/兄弟姊妹/父母)溝通畫財務界線沒有畫分清楚。誠如我之前文章提到的小芳,當阿志不懂得拒絕,金錢去援助他的家人,某種程度也是間接剝奪家人為自己人生負責的機會。

步驟2》理財之前,一定要先理債

孫太之前曾與大家分享一個觀念就是:理財之前一定要先理債。所以首要第一件事,我讓阿志列花費項目,這樣才有辦法更真實的面對現況。誠如孫太在《存股致勝心理學》書裡提到的4步驟的步驟1「察覺」:找出錯觀念,透過記帳察覺自己的投資壞習慣,讓自己有機會站在更高的位置,用更宏觀的角度了解自己。

因為一個人唯有真正面對自己,發自內心想改變現況,才有辦法中斷這個負債人生。
若有機會將這個觀念靈活運用於生活當中,相信一定會有收穫。

眼下就兩條路,開源或節流,當阿志逐筆將自己的支出列出之後,嚇了一大跳,驚覺太不可思議了,沒想到自己每個月要負擔這麼多錢,難怪錢留不住。
於是孫太先幫阿志建立631理財法的基本觀念:
60%金額做為「生活支出」為2萬100元;
30%規畫為「儲蓄理財」為1萬50元;
10%則是「風險規畫」為3,350元。

然而想像很美好,現實很骨感,要到達這個631理財法,說實話除了魄力更需要時間運作,加上阿志先天不足(姊姊會跟他借錢,自己不懂得拒絕),加上後天又失調(目前已有卡債),當務之急眼下只剩2條路,開源或節流。

問題1.有沒有辦法開源?幫自己創造更多的收入
阿志表示比較難,因為需要配合公司輪班,所以要找兼差不容易(當年也沒Uber司機可以兼差)。

問題2.接著阿志跟我一起討論如何幫自己節流?
凡事都有輕重緩急,討論過後,以下為阿志陸續分為幾個月慢慢調整之後的執行結果。

原本每月支出項目:
1.「生活支出」為每月的房租+管理費(1萬元)+水電網路電費(1,000元)+手機費(2,000元)+卡債50萬,每月支付約(1萬5,000元),等於2萬8,000元,占82%。
2.「儲蓄理財」為每月基金扣款(3,000元),占9%。
3.「風險規畫」為(3,000元),占9%。

每月的房租+管理費(1萬元)、水電網路電費(1,000元)、手機費(2,000元)、保險3萬6,000元(1年),除以12個月,代表1個月要(3,000元)、每月基金扣款(3,000元)、卡債50萬,每月支付約(1萬5,000元),共計3萬4,000元。


調整之後支出狀況:
1.每月的房租+管理費(6,000元)、水電網路電費(500元)、手機費(2,000元)、保險3萬6,000元(1年),除以12個月,代表1個月要(3,000元)、每月基金扣款(3,000元)、卡債50萬變成7年期信貸,每月支付不到(7,000元),調整之後每月支出降低為:2萬1,500元。


1.每月省下(8,000元):卡債50萬,每月原先支付(1萬5,000元),整合成一筆50萬、7年期的信貸,每月支付不到(7,000元),每月省下(8,000元)。
2.每月省下(4,000元):每月的套房租金+管理費(1萬元),搬到公司附近的雅房,離公司更近,無需管理費的老公寓,房租降為(6,000元),每月省下(4,000元)。
3.每月省下(500元):原先套房每月支出的水電網路電費(1,000元),家裡網路換吃自己手機的無線網路,水電開銷因為坪數較小,所以相對比較便宜,每月負擔(500元),每月省下(500元)。
4.手機費(2,000元):手機費還在約期中不能變動。
5.保險(3,000元):保險是風散風險的好工具,繼續保持。
6.提高投資比例(金額):每月基金扣款(3,000元)+(6,000元)=(9,000元)

調整之後的支出項目如下:
1.64%金額做為「生活支出」為1萬5,500元+吃飯6,000元=2萬1,500元;
2.27%規畫為「儲蓄理財」為9,000元;
3.9%則是「風險規畫」為3,000元。

距離理想目標還有一小段距離,但已經比之前進步太多了。
4.60%金額做為「生活支出」為2萬100元;
5.30%規劃為「儲蓄理財」為1萬50元;
6.10%則是「風險規畫」為3,350元。

透過阿志這個案例,從原本的舉債度日,阿志光每個月省下1萬2,000元的錢,1年省下14萬4,000元,7年下來,阿志就省下百萬。最大的重點,除了省百萬,最棒的是阿志的負債人生從此逆轉勝,並邁向人生贏家的軌道。

步驟3》薪水一發下來,每月必要支出都先存起來

以阿志為例,發薪當天,依據每月必要支出明細表,把每月必要支出都先存起來,剩下的才是可動用的生活費。可以運用的錢為1萬2,000元,將錢切成兩等分。那這筆1萬2,000元除以2等於6,000元,一半拿來提高投資比例(金額),另一半的6,000元拿來過生活,等手機合約期滿之後,降低月租費,就能到達生活費低於60%的理想值。

阿志在理債的同時也幫自己投資理財,原本基金理財每月3,000元(1年3萬6,000元),經過努力,投資理財的金額增加至9,000元(1年10萬8,000元),累積財富的速度翻了好幾倍。

期間阿志除了不斷地幫孫太介紹客戶之外,後來還特地帶著他論及婚嫁的女朋友來看孫太。一問之下阿志現在事業升遷變成一位主管,加薪的部分持續拿去投資理財,而女朋友擁有餐飲方面的專業,後來兩人還合資打造副業的被動式收入,最後還生了一個很可愛的小寶寶,非常可愛。

雖然時間已經過了很久,然而每次回想起來,內心都有種莫名的感動,久久不能散去。

總結》

理債並非指不能有債務,而是必須先經過評估、整理,就跟銀行壓力測試一樣,自己也必須測試如果今天遇到突發狀況,債務是否還可以順利償還呢?這世界上最遙遠的道路就是——明明知道,就是做不到,說很容易,最難的是執行。人生是一條單向道,只能不斷前進,沒有辦法走回頭路。最後孫太祝福各位,成為有能力給予的人,當他人生命中的貴人(重要他人)!攜手邁向美好的複利(富麗)人生,找出最適合你的理財步調,為自己的人生,跳一隻美好的舞蹈。

本文獲「孫悟天低成本金控存股術」授權轉載,原文:【孫太談理財】運用631記賬法,一招省百萬,人生從此逆轉勝

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