根據中華經濟研究院2024年調查，台灣民眾的退休金準備普遍不足，與理想中的退休金目標存在顯著落差。
台灣退休準備的現況與挑戰
從調查結果可看出，台灣民眾在退休財務準備上存在嚴重的「理想與現實落差」。多數人仍習慣依賴政府的社會保障制度，認為勞工保險、國民年金與職業退休金足以支應退休後的生活開銷。
然而，超過一半的受訪者計畫以政府退休金作為主要收入來源，隨著勞保財務壓力增大、退休金制度改革可能性升高，未來能否獲得穩定的退休保障仍充滿變數。專家建議，應及早開始理財投資計畫，透過合理的資產配置，確保退休後的經濟安全。
不同年齡層的投資策略與資產配置
退休規劃並非一蹴可幾，而是需要隨著人生階段的變化，調整投資策略與資產配置，才能有效累積退休金並確保穩定收入。
如何讓退休金穩健成長？
1. 年輕族群 (26~35歲)—積極投資，掌握時間複利
年輕時擁有較長的投資時間與較高的風險承受能力，因此應以股票、ETF、主題型基金等成長型資產為主，利用時間複利效應累積財富，實現資本增值。
2. 壯年期 (35~55歲)—平衡配置，降低市場波動影響
這個階段可能面臨家庭開銷與投資理財的雙重壓力，建議降低部分風險性資產，增加債券型基金、多元資產配置，以維持穩健成長，避免市場波動對資產造成過大影響。此外，壯年族群可適度投資AI科技、股票型基金，以追求資本利得，同時透過債券與多重資產配置降低資產波動風險，確保家庭財務穩定。
3. 空巢期 (55~65歲)—資本保值，重視穩定收益
隨著退休臨近，應逐步轉向低風險的固定收益型基金、公債與股債平衡基金，確保資產保值並提供穩定收益，降低市場波動可能帶來的影響。
4. 退休族 (65歲以上)—穩定現金流，確保無憂晚年
退休後的首要目標是確保穩定現金流，建議配置貨幣市場基金、保本型基金、儲蓄險等低風險產品，並透過月配、季配型提供穩定的退休收入來源。這樣即使不再工作，也能持續獲得被動收入，安心享受退休生活。
ETF與配息策略——打造退休金現金流
根據調查，年輕世代對ETF的接受度最高，但在配息選擇上，多數投資人偏好季配型ETF，而非話題度較高的月配型ETF。
專家指出，這顯示投資人希望在一年內固定多次領取股息收入，同時減少交易成本與稅務負擔。因此，選擇適合的ETF配息機制，搭配穩定收益型基金，能有效提升退休後的被動收入，確保資產穩健增長。
結論：及早規劃，確保退休財務自由
台灣民眾對退休準備的預期與現實存在明顯落差，而過度依賴政府退休金可能帶來財務風險。專家強調，退休理財的關鍵在於愈早開始愈好，並根據不同人生階段適時調整資產配置。
• 年輕時應積極投資，提高資本增值機會
• 中年時注重資產平衡配置，降低市場波動風險
• 退休前應逐步轉向低風險資產，確保穩定收益
• 退休後則專注於現金流管理，確保無憂生活
透過適當的投資與規劃，即使在退休後，也能擁有穩定的經濟來源，真正實現財務自由與高品質退休生活。