家,不該有風險

「薪世代」購屋族不可不知的三件事,讓家永遠在

 「薪世代」購屋族不可不知的三件事,讓家永遠在

薪世代夢想有一個家,第一件事要先清楚買屋需求是自住,務必評估自身財務狀況後去選購標的。多利用房仲網依區域,或捷運沿線進行查詢,縮短找到心儀物件的時間。最後可用實價登錄,來當作出價參考。

接著第二件事是房貸的選擇,除了比較銀行貸款成數及利率外,若符合資格,可善用財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」與內政部的「自購住宅貸款利息補貼」。

第三件事是房屋的保障,包括火險、地震險及保障型房貸保險,火險及地震險是保障「房子」,保障型房貸保險是保障「屋主」。在高房價的時代,面對相對應高房貸時,越來越多消費者會選擇基本的火災地震險,但是火災地震的風險發生率相較屋主自身的人身風險發生率真的是微乎其微,千萬不要忽略了自身的意外或疾病等風險而加劇了房子潛在負擔。目前台灣人購買「保障型房貸」保險的比例大約占總房貸人數中的一成,相較於日本、歐洲地區占比達八~九成仍有一大段可成長的空間。如同國人在購買新車時,都不忘了要幫愛車買一個保障,未來幫房子買一個保障勢必也會越來越普及。為了因應社會變遷,「保障型房貸」保險的內容也越來越多元、以滿足不同年齡層及人生階段的民眾的需求:

小資族:可以選擇遞減型房貸保險 首重壽險+意外

保障型房貸保險含「平準型」與「遞減型」二種,平準型的保額在保險期間內都維持不變,而遞減型的保額則會逐年降低。

小資族的收入有限,可以考慮保費較低之「遞減型房貸保險」,在繳納房貸期間(保險期間)保險金額會隨著房貸餘額逐年遞減。萬一身故或意外失能都可以獲得理賠,不用擔心收入中斷而被迫變賣房產、流離失所。

三明治族:可以選擇平準型房貸保險,首重壽險+意外+疾病給付

根據聯徵中心108年第三季最新資料顯示,購屋占比最高的年齡層是35~45歲,且平均貸款金額約700萬元,平均貸款成數為8成。這個階段大多上有長輩要奉養、下有幼兒要照顧即所謂的三明治族。

他們需要扛起一家老小責任重大,禁不起任何的風險,就可以選擇「平準型房貸」保險,在繳納房貸期間(保險期間)保險金額每年都相同,就算房貸金額減少、保額依舊不變。在被保險人身故時, 所領取的身故保險金可先償還房貸, 保護家人, 若是罹患癌症或是遭受重大燒燙傷時, 也可獲得一筆保險金安心養病。

頂客族:可選擇遞減型房貸保險,首重壽險+意外傷殘給付+疾病給付

雙薪且無子女的頂客族,坐擁雙薪、經濟狀況較佳,但是不代表就不用為房貸買保險。以藝人戎祥為例,2013年因心肌梗塞驟逝,老婆擔心扛不起房貸,而出售房子。假如當初有投保房貸保險,老婆就可以住在原來的家、保有基本的生活品質。

頂客族沒有照顧未成年子女的責任,因此可以選擇保額越來越低的「遞減型房貸」保險,因為保險公司將身故保險金償付房貸予銀行之後,無須再特別留另外一筆錢給家人。

不過,要特別注意的是,對於沒有太多家人在身邊的頂客族來說,如果發生變故無法保有工作收入、生活又失去自理能力甚至需要專人照護時,長期龐大的照護費用將造成莫大壓力。因此在規劃房貸型保險的時候,一定要加強意外傷殘給付及疾病給付的保障,透過保險的規劃來保全生命及財產。

想更了解保障型房貸保險,其實網路上現在有很多參考資料。如:Youtube熱門影片留愛不留債,看爸爸如何在不得不離開時,持續照顧家人,或是至各家銀行官網,如哪種房貸適合我?購屋三件事,買屋、房貸及保障(火險、地震險及保障型房貸保險) 缺一不可,讓家永遠在。

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